Portfolio iliyo hatarini (PAR)

Portfolio iliyo hatarini ni asilimia ya mikopo yako inayodaiwa iliyoko kwa wakopaji wenye malipo yaliyochelewa. Ni namba inayofuatiliwa zaidi katika biashara ya kukopesha, kwa sababu inajibu swali ambalo kila mkopeshaji, mfadhili na mdhibiti huuliza kwanza: ni kiasi gani cha fedha unazodai kinaonyesha dalili kwamba huenda kisirudi?

Jambo la muhimu ni kinachoingia kwenye namba ya juu. PAR haihesabu awamu iliyokosekana. Inahesabu salio lote linalodaiwa la kila mkopo wenye malipo yoyote yaliyochelewa. Mkopaji anayedaiwa 10,000 na ambaye amekosa awamu moja ya 500 anaongeza 10,000 kwenye portfolio yako iliyo hatarini, si 500.

Hii ni kwa makusudi. Mkopaji akikosa malipo moja tu, mkopo mzima unakuwa na shaka, si sehemu aliyoruka pekee.

Fomula ya PAR

markup

PAR (siku N) = Salio linalodaiwa la mikopo yenye malipo yaliyochelewa zaidi ya siku N
               ─────────────────────────────────────────────────────────────
                        Jumla ya portfolio ya mikopo inayodaiwa

Takwimu zote mbili hupimwa katika tarehe moja. Kigawanyo ni portfolio ghafi inayodaiwa — mtaji wote bado unaodaiwa kwako, mikopo inayolipwa vizuri na isiyolipwa vizuri kwa pamoja.

Mfano wa hesabu. Kitabu chako kina 2,000,000 zinazodaiwa kwenye mikopo 400. Mikopo thelathini na moja ina malipo yaliyochelewa zaidi ya siku 30, na mikopo hiyo thelathini na moja ina salio la pamoja la 180,000.

PAR 30 = 180,000 ÷ 2,000,000 = 9%

Kwa nini "siku N" ni muhimu

PAR hutajwa daima na kiwango cha kizingiti: PAR 1, PAR 14, PAR 30, PAR 90. Kizingiti huamua malipo yachelewe kiasi gani kabla mkopo kuhesabiwa kuwa hatarini.

Utaratibu unaotumiwa na karibu kila mtu ni wa kujumlisha na kuingiliana. PAR 30 inamaanisha kila mkopo wenye malipo yaliyochelewa siku 30 au zaidi — ikijumuisha mikopo iliyochelewa siku 60, 90 na 200. Kwa hiyo:

• PAR 1 ⊇ PAR 30 ⊇ PAR 90
• PAR 1 daima itakuwa namba kubwa zaidi, PAR 90 ndogo zaidi
• Namba hizi hazikusudiwi kujumlishwa pamoja

Hii ndiyo tafsiri inayotumiwa na CGAP, iliyotumiwa na MIX Market kabla haijafungwa, na benki kuu nyingi pamoja na wafadhili wa maendeleo. Ukituma takwimu ya PAR 30 kwa mwekezaji, hii ndiyo atakayodhani unamaanisha.

PAR si sawa na makundi ya umri wa madeni

Makundi ya umri wa madeni — siku 1–30, 31–60, 61–90, 90+ — hayaingiliani. Kila mkopo huonekana katika kundi moja tu, na makundi hayo yakijumlishwa yanatoa jumla ya mikopo yako iliyochelewa.

Vizingiti vya PAR huingiliana. Kila kimoja kinajumuisha vile vilivyo juu yake.

Mitazamo yote miwili ni muhimu na wakopeshaji wengi wanahitaji yote miwili. Makundi ya umri yanakuonyesha ucheleweshaji umejikita wapi na unavyobadilika mwezi hadi mwezi. PAR inakuonyesha kiwango kikuu cha hatari katika kina fulani. Kosa ni kuvichanganya katika jedwali moja bila kueleza kipi ni kipi, kwa sababu meneja wa tawi anayesoma "PAR 30: 9%" kando ya "PAR 60: 6%" atamhesabu mkopaji mmoja mara mbili, au atadhani namba hizo zinapaswa kujumlishwa. Hazipaswi.

Ukiripoti zote mbili, ziweke wazi. "Malipo yaliyochelewa zaidi ya siku 30" kwa PAR. "Mikopo iliyochelewa siku 31 hadi 60" kwa makundi.

Kizuri na kibaya vinaonekanaje

Vipimo vya kulinganisha hutolewa daima dhidi ya PAR 30. Viwango vya jumla vya sekta:

PAR 30MaanaChini ya 5%Nzuri. Ya kawaida kwa kitabu kinachosimamiwa vizuri.5% – 10%Fuatilia kwa karibu. Kuna kitu kinacholegea kwenye ukusanyaji au tathmini ya mikopo.Zaidi ya 10%Hatari. Tegemea maswali kutoka kwa wafadhili na wadhibiti.

Vichukulie kama mwanzo, si sheria. Msingi wako unategemea sana unachokopesha:

• Mikopo inayokatwa mshahara inapaswa kuwa na PAR ndogo sana — mara nyingi chini ya 2% — kwa sababu marejesho hukatwa chanzoni. Kitabu cha mishahara kilicho na 6% kina tatizo la kweli.
• Mikopo midogo isiyo na dhamana kwa wafanyabiashara ina ucheleweshaji mkubwa kimaumbile, na mkopeshaji mwenye nidhamu anaweza kuendesha kwa 8% akiwa na viwango vizuri vya urejeshaji na bado akapata faida.
• Mikopo ya vikundi yenye dhamana ya pamoja mara nyingi huwa chini ya mikopo binafsi katika soko lile lile, kwa sababu kikundi hukibeba upungufu wa muda mfupi kabla haujakufikia.
• Vitabu vya misimu — hasa kilimo — vitapanda kwa kutabirika kabla ya mavuno. Linganisha na mwezi uleule mwaka jana, si mwezi uliopita.

Weka vizingiti vyako mwenyewe kulingana na historia yako na gharama ya fedha zako. Mwelekeo unaopanda kwenye namba ndogo ni muhimu zaidi kuliko namba kubwa iliyotulia.

Pale PAR inapokosea kimyakimya

PAR ni rahisi kukokotoa na rahisi kupotosha. Upotoshaji mwingi si udanganyifu — ni uwekaji kumbukumbu ulioteleza.

Mikopo iliyofutwa lakini bado ipo vitabuni. Ukifuta mkopo lakini usiuondoe kwenye portfolio inayodaiwa, unavimbisha namba ya juu na kigawanyo, na PAR yako inaonekana tulivu kwa uongo. Ukiuondoa ipasavyo, PAR inapanda, kwa sababu kigawanyo kimepungua huku mikopo mizuri ikibaki. Hiyo ndiyo namba ya kweli. Wakopeshaji wanaoepuka kufuta kwa sababu inaharibu uwiano wanajidanganya wao wenyewe kwanza.

Mikopo iliyopangwa upya kurudishwa sifuri. Kupanga upya mkopo uliochelewa na kuuita mkopo safi ndiyo njia ya zamani zaidi ya kuifanya PAR ionekane nzuri. Mkopo uliopangwa upya uliokuwa umechelewa siku 90 si mkopo unaolipwa vizuri siku ya kwanza ya ratiba yake mpya. Fuatilia mikopo iliyopangwa upya kama safu tofauti na uiripoti kando ya PAR, si ndani yake.

Ucheleweshaji uliopigwa tarehe isiyo sahihi. Kama malipo yalipaswa kufanyika tarehe 5, yakapokelewa tarehe 20, lakini yakaingizwa tarehe 25, idadi ya siku za kuchelewa inategemea kabisa ni tarehe ipi kati ya hizo mfumo wako unatumia. Tumia tarehe ya kudaiwa na tarehe halisi ya malipo. Tarehe ya kuingiza ni tukio la kiutawala, si tukio la mkopaji.

Malipo ya sehemu yaliyogawanywa vibaya. Kama mkopaji analipa sehemu ya awamu na mfumo wako ukaigawanya kwa mpangilio usio sahihi, mkopo unaweza kuonekana safi wakati mtaji bado haujakamilika — au kuonekana umechelewa wakati haujachelewa. Ndiyo maana mtiririko wa ugawaji ni muhimu: adhabu, kisha ada, kisha riba, kisha mtaji, ukifuatwa vivyo hivyo kila mara.

Malipo ya mapema yanayoficha ucheleweshaji. Mkopaji anayelipa awamu mbili mapema kisha akakosa tatu anaweza bado kuonyesha salio chanya dhidi ya ratiba katika hesabu ya kijuujuu. PAR inapaswa kupima dhidi ya awamu inayodaiwa, si jumla ya kiasi kilicholipwa.

Vigawanyo tofauti kati ya ripoti. Portfolio ghafi, baada ya kutoa akiba, mtaji pekee, mtaji pamoja na riba inayodaiwa — kila kimoja kinatoa PAR tofauti. Chagua kimoja, kiandike, na kitumie kila mahali. Wakopeshaji wengi wanapaswa kutumia mtaji ghafi unaodaiwa.

PAR ni dalili, si utambuzi wa ugonjwa

Takwimu ya PAR inakuambia kuna tatizo. Haikuambii ni tatizo gani. Isome pamoja na:

• Kiwango cha ukusanyaji — ni asilimia ngapi ya kilichodaiwa mwezi huu kilikusanywa kweli. Kiwango cha ukusanyaji kinaposhuka ndicho kiashiria cha mapema; PAR ni cha kuchelewa.
• Makundi ya umri wa madeni — je, ucheleweshaji ni mpya (siku 1–30, unaweza kurekebishwa kwa simu moja) au wa zamani (90+, huenda umepotea)? Wakopeshaji wawili wenye PAR 30 sawa wanaweza kuwa katika hali tofauti kabisa.
• Viwango vya kuhamia — ni sehemu gani ya kundi la siku 1–30 inahamia 31–60 mwezi ujao. Hapa ndipo unaona ukusanyaji ukifanya kazi au ukishindwa.
• Akiba ya hasara ya mikopo — PAR inakuambia kilicho hatarini; akiba inakuambia ni kiasi gani umeshatenga dhidi yake.
• PAR kwa afisa, tawi na bidhaa — takwimu ya 9% ya kitabu kizima mara nyingi huficha tawi moja lililo na 3% na jingine lenye 22%. Wastani ndio mtazamo usio na manufaa zaidi wa data.

Kwa nini wakopeshaji wadogo wengi hawawezi kuona PAR yao

Fomula ni hesabu rahisi. Tatizo ni data.

Ili kukokotoa PAR kwa usahihi unahitaji, kwa kila mkopo na katika tarehe yoyote: salio linalodaiwa, ratiba kamili ya awamu zinazodaiwa, kila malipo yaliyopokelewa na tarehe yake halisi, na kanuni thabiti ya jinsi malipo hayo yalivyogawanywa. Kwenye lahajedwali lenye mikopo mia chache katika matawi matatu, hiyo ni kazi ya wiki nzima — na ikimalizika, namba tayari ina umri wa wiki moja.

Kwa hiyo haifanyiki. Badala yake mkopeshaji anajua kwa kukisia ni nani yuko nyuma kwa sababu afisa wa mikopo anaweka orodha, na hali halisi inajitokeza tu pale mfadhili anapoiomba au tawi linapokaguliwa. Kufikia wakati huo, ucheleweshaji mpya ambao ungeweza kurejeshwa kwa simu moja umeshazeeka hadi kundi la siku 90.

PAR haina thamani kubwa kama ripoti ya mwisho wa mwezi. Ina thamani Jumanne asubuhi, wakati mikopo iliyochelewa siku 5 wikendi bado inaweza kuokolewa.