Dhamana ya kijamii

Dhamana ya kijamii ni matumizi ya mahusiano, sifa na hadhi ya mkopaji ndani ya jamii kama dhamana ya mkopo, badala ya mali halisi zilizowekwa dhamana.

Hakuna kinachowekwa dhamana na hakuna kinachoweza kunyang'anywa. Kinachodhamini mkopo ni kwamba kushindwa kulipa kungemgharimu mkopaji kitu anachokithamini na ambacho hawezi kukibadilisha kwa urahisi: hadhi yake miongoni mwa watu anaoishi na kufanya biashara pamoja nao, ufikiaji wake wa msaada usio rasmi wakati wa shida, na ustahiki wake wa mikopo ya baadaye kutoka kwa mkopeshaji na kwa jamii.

Ni wazo la msingi nyuma ya ukopeshaji bila dhamana. Mikopo ya kawaida huchukulia kuwa hatari inasimamiwa kwa kuchukua dhamana juu ya mali. Dhamana ya kijamii inasisitiza kwamba nafasi ya mkopaji katika mtandao mnene wa kijamii inaweza kufanya kazi hiyo hiyo — na kwa watu wasio na mali zinazoweza kusajiliwa, mara nyingi ndiyo dhamana pekee waliyo nayo.

Dhamana ya Kimwili dhidi ya Dhamana ya Kijamii

• Kinachodhamini mkopo: Dhamana ya kimwili hutegemea mali iliyowekwa dhamana; dhamana ya kijamii hutegemea mahusiano, sifa, na hadhi.
• Utekelezaji: Dhamana ya kimwili hutumia kunyang'anywa na kuuzwa; dhamana ya kijamii hutumia adhabu ya kijamii na upotevu wa ufikiaji.
• Nani hubeba gharama ya utekelezaji: Mkopeshaji hubeba gharama ya dhamana ya kimwili; jamii hubeba gharama hiyo ya dhamana ya kijamii.
• Thamani inapotekelezwa: Dhamana ya kimwili inatoa thamani inayoweza kupatikana (baada ya gharama na ucheleweshaji); dhamana ya kijamii haitoi chochote kinachoweza kurejeshwa kwa fedha taslimu.
• Uthibitishaji: Dhamana ya kimwili inahitaji masajili, uthamini, na ukaguzi; dhamana ya kijamii hutegemea maarifa ya kienyeji na uundaji wa vikundi.
• Hufanya kazi vizuri zaidi: Dhamana ya kimwili hufanya kazi mahali ambapo masajili na mahakama zinafanya kazi; dhamana ya kijamii hufanya kazi mahali ambapo jamii ni mnene na imara.
• Hushindwa wakati: Dhamana ya kimwili hushindwa wakati masajili ni dhaifu au mali zina thamani ndogo; dhamana ya kijamii hushindwa wakati mahusiano ni legevu au misukosuko inahusiana.

Tofauti muhimu zaidi ni gharama ya utekelezaji. Dhamana ya kimwili inampa mkopeshaji kitu cha kuuza. Dhamana ya kijamii haimpi mkopeshaji chochote cha kuuza — thamani yake ni ya kuzuia kabisa. Inafanya kazi kwa kufanya kushindwa kulipa kuwe na gharama kwa mkopaji kabla ya kutokea kwake, na pindi kushindwa kulipa kunapotokea hakuna mali ya kurejesha.

Hilo lina tokeo linalostahili kusemwa wazi: dhamana ya kijamii huhamisha kazi ya uchunguzi, ufuatiliaji na utekelezaji kutoka kwa mkopeshaji hadi kwa jamii ya mkopaji. Jamii hufanya hivyo, kwa gharama yake yenyewe, kwa kutumia mahusiano yake yenyewe. Hilo ndilo linalofanya ukopeshaji wa mikopo midogo uwe na uwezo kiuchumi, na pia ni chanzo cha madhara mengi yanayojadiliwa hapa chini.

Aina za Dhamana ya Kijamii

• Vikundi vya dhamana ya pamoja. Wanachama hudhamini mikopo ya kila mmoja kwa pamoja. Njia iliyorasimishwa zaidi, na iliyochunguzwa kwa karibu zaidi.
• Hadhi ya kikundi bila dhamana rasmi. Hakuna dhamana ya kimkataba, lakini hakuna mwanachama anayeendelea kupata mkopo mkubwa wakati mwanachama mwingine akiwa nyuma katika malipo. Hii huhifadhi motisha ya marika huku ikiondoa wajibu wa kisheria, na sasa ndiyo muundo unaotumika zaidi.
• Malipo ya hadhara. Malipo ya awamu hukusanywa katika mikutano ya kikundi au kituo, hivyo malipo na kutolipa huonekana kwa marika. Kuonekana ndiyo utaratibu; mkutano ndio utekelezaji wake.
• Wadhamini wa jamii na wadhamini-wenza. Mtu mwenye hadhi huthibitisha kwa niaba ya mkopaji, akihatarisha sifa yake mwenyewe na mara nyingi mali au akiba yake mwenyewe.
• Marejeleo ya sifa na uthibitisho. Uidhinishaji kutoka kwa kiongozi wa eneo, mwajiri, taasisi ya dini, chama cha soko au kikundi cha kibiashara.
• Hadhi ya uanachama. Nafasi ndani ya SACCO, ushirika, chama, kikundi cha akiba, kanisa au chama cha kibiashara — ambapo uanachama unaoendelea una thamani halisi ya kiuchumi na unaweza kuondolewa.
• Historia ya kikundi cha akiba. Rekodi iliyoandikwa ya michango na marejesho ndani ya VSLA au ROSCA, inayofanya kazi kama historia ya mikopo pale ambapo hakuna jalada la ofisi ya mikopo lililopo.
• Mitandao ya marejeleo. Wakopaji wazuri waliopo wanawaleta wapya, wakiweka hadhi yao wenyewe kwenye marejeleo hayo.

Kwa Nini Inafanya Kazi: Masharti ya Awali

Dhamana ya kijamii ina thamani tu pale ambapo masharti maalum yanatimia. Pale ambapo hayatimii, haina thamani yoyote, bila kujali jinsi bidhaa ilivyoundwa.

• Mkopaji hawezi kuondoka katika jamii kwa urahisi. Hili ndilo sharti la msingi. Adhabu ina nguvu tu ikiwa mtu lazima aendelee kuishi miongoni mwa wale wanaoiweka. Uhamaji huharibu dhamana ya kijamii — ndiyo maana mbinu hii inafanya kazi vizuri zaidi katika jamii za vijijini tulivu kuliko katika makazi ya mijini yenye watu wahamaji.
• Taarifa hutiririka kwa wingi. Wenzao lazima waweze kuona kama mkopaji anaweza kulipa na kama tayari ameshalipa. Pale ambapo majirani hawana uwezo wa kuona mambo ya kila mmoja, hawawezi kuwachunguza wala kuwafuatilia.
• Jamii ina uwezo wa kuweka vikwazo. Lazima kuwepo na kitu ambacho jamii inaweza kukataa kutoa — hadhi ya kijamii, mikopo isiyo rasmi, kubadilishana kazi, upatikanaji wa soko, usaidizi wa pande zote wakati wa dharura.
• Mkopaji anathamini kile kilicho hatarini. Mkopaji ambaye tayari yuko pembezoni kijamii, au anayepanga kuondoka, hana kitu kingi cha kupoteza.
• Mahusiano yanajirudia na yana upeo wa muda mrefu. Mwingiliano wa mara moja tu hauzalishi nguvu yoyote ya utekelezaji.
• Uhusiano na mkopeshaji una thamani inayoongezeka. Matarajio ya mikopo mikubwa ya baadaye yenyewe ni sehemu ya kile ambacho mkopaji anahatarisha — ndiyo maana ukopeshaji wa taratibu na dhamana ya kijamii huimarishana.

Kile Ushahidi Unaonyesha

Ukopeshaji wa vikundi usio na dhamana umezalisha mara kwa mara viwango vya ulipaji vilivyo juu zaidi kuliko kile ambacho ukopeshaji wa mtu binafsi usio na dhamana kwa watu hao hao ungeweza kufikia, na utaratibu huo unakubalika kwa upana kuwa halisi.

Kile kisichoeleweka vizuri ni kipengele kipi kinachofanya kazi. Majaribio ya nyanjani ambayo yalibadilisha vikundi vilivyopo vya dhima ya pamoja kuwa dhima ya mtu binafsi — kudumisha vikundi hivyo hivyo, mikutano, maafisa wa mikopo na ngazi ya mikopo inayoongezeka taratibu — hayakupata ongezeko lolote la kushindwa kulipa. Grameen Bank ilifikia hitimisho sawa kwa kujitegemea, ikaacha rasmi dhima ya pamoja chini ya Mfumo wake wa Jumla huku ikidumisha muundo wa vikundi na vituo.

Tafsiri inayokubalika na wengi sasa: sehemu kubwa ya thamani hutokana na kujichagua wakati wa kuunda vikundi, mikutano ya hadhara ya mara kwa mara, na ngazi ya mikopo inayoongezeka taratibu — si kutokana na dhamana ya kimkataba. Dhamana ya kijamii hufanya kazi kupitia taarifa na sifa zaidi kuliko kupitia dhima ya kisheria.

Hili lina umuhimu kiutendaji. Mkopeshaji anaweza kupata sehemu kubwa ya faida ya dhamana ya kijamii huku akiondoa kifungu kinachosababisha madhara makubwa zaidi kwa wakopaji wanaolipa vyema.

Ambapo Dhamana ya Kijamii Inashindwa

• Mishtuko inayohusiana. Wanachama wa jamii moja, katika biashara moja, waliokabiliwa na mfumo mmoja wa hali ya hewa, hushindwa pamoja. Dhamana ya kijamii haina thamani hasa pale inapohitajika zaidi, kwa sababu kila mtu anapokosa kulipa kwa wakati mmoja, kukosa kulipa hakuleti unyanyapaa na jamii haina uwezo wa kusaidia.
• Ukuaji wa miji na uhamaji. Wakazi wasiojulikana na wanaohamahama hawazalishi mwingiliano mnene unaojirudia ambao utaratibu huu unautegemea.
• Ukopaji mwingi. Mkopaji mwenye mikopo kutoka kwa wakopeshaji kadhaa anaweza kupoteza hadhi yake kwa mmoja huku akiihifadhi kwa wengine. Dhamana ya kijamii huchukulia kwamba kuna uhusiano mmoja unaostahili kulindwa.
• Ukuaji na ufanyaji kibiashara. Kadiri ukopeshaji unavyokua, uundaji wa vikundi unakuwa wa kawaida tu, mikutano inakuwa vipindi vya ukusanyaji, na maafisa wa mikopo wanasimamia mizigo mingi mno hivi kwamba hawawezi kuwafahamu wateja. Muundo wa kijamii unabaki kwenye karatasi huku kiini chake kikimomonyoka — mwelekeo uliothibitishwa vizuri katika ufanyaji kibiashara wa mikopo midogo midogo.
• Athari za kikomo cha juu. Mara tu mkopaji anapofikia upeo wa mkopo unaotolewa na taasisi, thamani ya siku zijazo anayoilinda huacha kukua, na pamoja nayo motisha huisha.
• Kujiondoa kwa makusudi. Mkopaji anayekusudia kuondoka kwenye jamii tayari ameipuuza adhabu hiyo.

Madhara

Dhamana ya kijamii ina gharama, na gharama hizo zinaangukia wakopaji badala ya wakopeshaji.

• Ulazimishaji. Mpaka kati ya uwajibikaji wa rika na unyanyasaji haujidhibiti wenyewe. Kuaibisha hadharani, shinikizo kwa familia ya mwanachama aliyeshindwa kulipa, na kunyang'anywa mali za nyumbani na wanachama wenzake vyote ni matokeo yaliyothibitishwa. Kunyang'anywa na wanachama wa kikundi hakuna msingi wa kisheria, na mkopeshaji ambaye mbinu yake inavumilia au kuhimiza kunyang'anywa huko anabeba wajibu wa jambo hilo.
• Walipaji wema wanaobeba hasara za wengine. Chini ya dhamana ya pamoja, wanachama wanaotegemewa hufyonza gharama ya mtu aliyeshindwa kulipa. Hii ndiyo sababu kuu ya kuvunjika kwa vikundi na kujiondoa miongoni mwa wateja bora.
• Kutengwa kwa maskini zaidi.Vikundi huwachuja wale wanaoonekana kuwa wasiotegemewa, ambao mara nyingi ndio walio katika mazingira magumu zaidi. Kujichagua wenyewe kunaboresha ubora wa jalada la mikopo kwa kuwatenga watu walio pembezoni — hasa watu ambao ujumuishaji wa kifedha unakusudiwa kuwafikia.
• Uharibifu wa mtaji wa kijamii.Mahusiano ni rasilimali halisi ambayo wakopaji wanayo, na utekelezaji wa masharti huimaliza. Kikundi kinachovunjika kwa sababu ya kushindwa kulipa huacha nyuma mahusiano yaliyoharibika katika jamii ambayo itaendelea kuwepo baada ya mkopeshaji kuondoka. Gharama hii haionekani kamwe kwenye akaunti za mkopeshaji.
• Kukopa ili kulinda hadhi. Wanachama wanaweza kuchukua mikopo isiyo rasmi kwa riba kubwa ili kuweka rekodi ya kikundi ikiwa safi, hali inayozalisha ulipaji unaoripotiwa ambao unaficha kuzorota kwa hali za mkopaji.

Dhamana ya Kijamii ya Kidijitali

Wakopeshaji wanaotumia data mbadala wanazidi kujaribu kuunda upya dhamana ya kijamii kidijitali: grafu za marejeleo, mitandao ya wadhamini ndani ya programu, uundaji wa vikundi mtandaoni, na upangaji alama kulingana na sifa za mtandao.

Mstari ulio wazi unapaswa kuchorwa hapa.

Halali: mipango ya marejeleo ambapo mkopaji aliyepo anaweka hadhi yake akijua; uundaji wa vikundi kidijitali kwa ridhaa yenye taarifa na wazi; kutumia historia iliyoandikwa ya ulipaji wa kikundi cha akiba kama ushahidi wa mikopo.

Si halali: uvunaji wa mawasiliano ya simu ya mkopaji na kuyatumia kama wadhamini wa kimya, kisha kuwasiliana na watu hao kunapotokea kushindwa kulipa. Hii si dhamana ya kijamii — watu wa mawasiliano hayo hawakukubali chochote, na utaratibu huo ni kufichua badala ya uwajibikaji. Ni mwelekeo wa unyanyasaji uliothibitishwa katika ukopeshaji wa kidijitali, na umepigwa marufuku au umewekewa vikwazo katika idadi inayoongezeka ya maeneo ya mamlaka, na ni ukiukaji mkubwa wa ulinzi wa data bila kujali madhara kwa mkopaji.

Kigezo ni ridhaa. Dhamana ya kijamii inahitaji kwamba watu ambao hadhi yao inahusishwa walijua na kukubali. Pale ambapo hawakujua wala kukubali, kinachotumiwa si dhamana bali ni ulazimishaji.

Mwongozo wa Usanifu kwa Wakopeshaji

• Dumisha muundo, tathmini upya kifungu. Uundaji wa vikundi, mikutano na ukopeshaji unaoendelea ndio hutoa sehemu kubwa ya thamani; wajibu wa pamoja wa kimkataba ndio husababisha madhara mengi kwa walipaji wema.
• Tathmini masharti ya awali kwa uaminifu kabla ya kupeleka mbinu hii katika soko jipya. Wakazi wa mjini, wanaohama hama hawataiunga mkono.
• Usidhani dhamana ya kijamii inatawanya hatari. Wanachama wanaoshiriki eneo moja na chanzo kimoja cha mapato ni mrundikano, si mtawanyiko.
• Weka njia ya kukabiliana na dhiki. Kupanga upya kwa mwanachama mmoja mwenye shida ni karibu kila mara bora kuliko kusababisha kushindwa kwa kikundi kunachogharimu kila mwanachama.
• Weka mipaka iliyo wazi juu ya usimamizi wa rika katika sera na mafunzo. Kuacha mstari kwenye uamuzi wa wafanyakazi wa uwandani maana yake ni kwamba utavukwa.
• Angalia taasisi ya taarifa za mikopo katika kila mzunguko. Dhamana ya kijamii haiwezi kuona ukopaji unaofanyika kwingineko.
• Tambua kikomo. Panga uhitimu kabla ya motisha kuacha kukua.