Modelong Grameen

Ang modelong Grameen ay isang metodolohiya ng microcredit na nakabatay sa grupo kung saan ang maliliit at walang kolateral na pautang ay ipinagkakaloob sa mga nangungutang na mababa ang kita — karamihan ay kababaihan — na nakaorganisa sa maliliit na peer group at mas malalaking village centre, na may madalas na pagbabayad at sapilitang pag-iimpok na nakapaloob sa produkto.

Binuo nina Muhammad Yunus at Grameen Bank sa Bangladesh, ito ang naging pinakamalawak na ginagaya na metodolohiya ng microfinance sa mundo at ang sangguniang disenyo kung saan inilalarawan pa rin ang karamihan sa mga produktong pagpapautang ng grupo. Sina Yunus at Grameen Bank ay magkasamang ginawaran ng Nobel Peace Prize noong 2006 para sa gawaing ito.

Ang pangunahing pananaw ng modelong ito ay hindi naman hindi kayang pagsilbihan ng bangko ang mahihirap — sadyang hindi lamang sila naaabot ng mga sistema ng pagpapautang na nakabatay sa kolateral, dokumentasyon, at imprastraktura ng sangay na hindi nila ma-access. Pinapalitan ng modelong Grameen ang mga kahilingang iyon ng istrukturang panlipunan at disenyo ng produkto.

Pinagmulan

Nagsimula ang paraang ito noong 1976 sa isang maliit na eksperimento sa nayon ng Jobra, malapit sa Chittagong University, kung saan nagpahiram si Yunus ng katamtamang halaga mula sa kanyang sariling pondo sa isang grupo ng mga taganayon na nakakulong sa paulit-ulit na pangungutang mula sa mga impormal na nagpapautang sa napakataas na interes. Ang mga pautang ay nabayaran.

Lumaki ang eksperimento at naging isang proyektong suportado ng bangko sentral, at noong 1983 itinatag ang Grameen Bank bilang isang malayang bangko sa pamamagitan ng ordinansa ng pamahalaan. Ang istruktura ng pagmamay-ari nito ay bahagi mismo ng modelo: hawak ng mga nangungutang ang mayorya ng mga bahagi ng bangko at sila ang naghahalal ng mga direktor sa lupon nito, kaya nagiging mga may-ari ang mga kliyente.

Grameen ay nangangahulugang "ng nayon" o "rural" sa Bengali.

Mga Pangunahing Prinsipyo ng Modelong Grameen

Walang kolateral, walang legal na pagpapatupad. Ang mga pautang ay ginagawa nang walang nakasanglang ari-arian at, sa orihinal na disenyo, nang hindi dumadaan sa mga hukuman. Ang pagbabayad ay sinisiguro ng disenyo ng produkto at istrukturang panlipunan sa halip na pag-agaw ng ari-arian.

Pagpapautang sa pinakamahihirap, hindi sa mga may pinakamababang panganib. Ang pagiging kwalipikado ay tinukoy sa kawalan ng lupa at kahirapan sa ari-arian — sadyang tinatarget ang mga taong sinasala ng mga karaniwang bangko.

Kababaihan bilang pangunahing nangungutang. Ang napakalaking mayorya ng mga nangungutang sa Grameen Bank ay kababaihan. Ang dahilan ay kapuwa empirikal — nagpakita ang kababaihan ng mas malakas na disiplina sa pagbabayad — at pangkaunlaran: napag-alaman na ang kita na hawak ng kababaihan ay mas malamang na gastusin sa nutrisyon ng sambahayan, kalusugan, at pag-aaral ng mga bata.

Ang bangko ang pumupunta sa nangungutang. Ang mga tauhan ng sangay ay naglalakbay sa mga nayon para sa mga pagpupulong at pangongolekta. Hindi kailanman hinihiling sa mga kliyente na magtungo sa bangko, kaya naaalis ang gastos sa transportasyon at nawawalang oras na nagpapangyaring hindi kapaki-pakinabang ang maliliit na transaksiyon para sa mahihirap.

Maliliit na pautang, madalas na pagbabayad. Nagsisimula nang mababa ang laki ng pautang at maliliit at madalas ang mga hulog, na tumutugma sa pang-araw-araw o lingguhang daloy ng salapi ng mikro-negosyo sa halip na sa buwanang siklo ng suweldo.

Progresibong pagpapautang. Lumalaki ang halaga ng pautang sa bawat matagumpay na natapos na siklo, kaya ang halaga ng patuloy na access sa kredito ay tumataas sa paglipas ng panahon at nagsisilbing insentibong sa ibang paraan ay ibinibigay ng kolateral.

Sapilitang pag-iimpok. Ang mga nangungutang ay nag-iimpok kasabay ng pangungutang, na bumubuo ng reserba at nagtatatag ng ugali ng pormal na pag-iimpok.

Paano Nakaayos ang Modelong Grameen

Ang grupo ng lima

Ang mga magiging nangungutang ay kusang pumipili ng kanilang grupo na may limang miyembro mula sa iisang nayon, magkakatulad na kalagayang pangkabuhayan, at hindi mula sa iisang sambahayan. Mahalaga ang sariling pagpili: sinasala ng mga miyembro ang mga kapitbahay na sa palagay nila ay hindi magbabayad, kaya naiaasa ang bahagi ng pagsusuri ng kredito sa mga taong mas maraming alam sa lokal na kalagayan kaysa sa sinumang loan officer.

Ang centre

Anim hanggang walong grupo (humigit-kumulang 30–40 miyembro) ang bumubuo ng isang centre, na lingguhang nagpupulong sa takdang oras at lugar. Sa pagpupulong ng centre kinokolekta ang mga bayad, ginagawa ang pag-iimpok, inaaprubahan ang mga bagong pautang, at hayagang inilalantad ang mga problema.

Hakbang-hakbang na pagpapalabas ng pondo

Sa klasikong disenyo, ang mga pautang ay hindi sabay-sabay na ibinibigay sa limang miyembro. Dalawang miyembro ang unang nakatanggap ng pautang; kung nakapagbayad sila ayon sa iskedyul, ang susunod na dalawa ang magiging kwalipikado; ang pinuno ng grupo ang huli. Ang pagsusunod-sunod na ito ang nagbigay sa bawat miyembro ng direktang interes sa pag-uugali sa pagbabayad ng iba pa.

Pananagutan ng grupo at centre

Sa ilalim ng orihinal na sistema, may pananagutan ang grupo at centre para sa mga miyembrong may atraso, na sinusuportahan ng pondo ng grupo na nagmula sa mga kontribusyon ng miyembro. Ang pagsubaybay ng mga kapwa miyembro at pampublikong pagbabayad ang nagsilbing mekanismo ng pagpapatupad.

Lingguhang pagbabayad

Maliliit ang mga hulog at lingguhang kinokolekta sa pagpupulong ng centre, kaya mabilis na nakikita ng mga loan officer kapag nagsisimula nang mahirapan ang isang nangungutang — bago pa ito makita ng buwanang iskedyul.

Ang Labing-anim na Desisyon

Kusang pinagtibay ng mga nangungutang ng Grameen ang isang hanay ng labing-anim na panlipunang pangako, na binibigkas sa mga pagpupulong ng centre, na sumasaklaw sa mga temang kabilang ang disiplina sa sambahayan at kasipagan, pagpapabuti ng tirahan, pagtatanim at pagkain ng mga gulay, pagpapanatiling maliit ng pamilya, pagpapaaral sa mga bata, paggamit ng malinis na inuming tubig at palikuran, pagtanggi sa dote, at pagtulong sa ibang miyembrong nasa kagipitan.

Ang Labing-anim na Desisyon ay nagpahiwatig na ang modelo ay hindi kailanman naging purong pinansiyal. Ang kredito ay itinuring na isang instrumento sa loob ng mas malawak na programang panlipunan — isang katangiang nagtatangi sa modelong Grameen mula sa mas huling minimalist na "credit-only" microfinance at nananatiling isa sa mga mas pinagtatalunang aspekto ng pamamaraan.

Grameen II: Ang Pangkalahatang Sistema

Pagsapit ng maagang bahagi ng 2000s, nahihirapan na ang klasikong sistema. Ang mahigpit na lingguhang iskedyul ay hindi nakaligtas sa mga shock gaya ng matinding baha noong 1998; ang mga borrower na hindi makasunod sa iskedyul ay tuluyang huminto; at ang pinagsamang pananagutan ay nagdulot ng pagkasira ng grupo kapag may isang miyembrong nabigo.

Muling idinisenyo ng Grameen Bank ang metodolohiya bilang ang Grameen Generalised System (Grameen II), na inilunsad mula 2001–2002.

• Pinagsamang pananagutan: Klasiko: Ang grupo ang nananagot para sa mga miyembrong may atraso. Grameen II: Inalis ang pormal na pinagsamang pananagutan; indibidwal na pananagutan.
• Pondo ng grupo at ipon: Klasiko: Sapilitan at limitado ang access na pondo ng grupo. Grameen II: Mga personal at espesyal na savings account, kasama ang isang kontraktwal na pension scheme (GPS).
• Pangangasiwa ng default: Klasiko: Ang loan ay nauuri bilang default. Grameen II: Flexible loan — ni-reschedule sa mas mahabang landas na may mas maliliit na hulog.
• Mga produkto ng loan: Klasiko: Halos magkakatulad na pangkalahatang loan. Grameen II: Batayang loan kasama ang mga produkto para sa pabahay, edukasyon, micro-enterprise at pensiyon.
• Iskedyul ng pagbabayad: Klasiko: Mahigpit at pare-parehong lingguhang iskedyul. Grameen II: Pinapayagan ang nagbabagong instalment at tenor.
• Pinakamahihirap na kliyente: Klasiko: Karaniwang produkto. Grameen II: Nakalaang programang walang interes para sa mga miyembrong nagdarahop.

Ang pangunahing pagbabago sa istruktura ay ang flexible loan: ang isang borrower na hindi makapagpanatili sa batayang iskedyul ng loan ay inililipat sa isang ni-reschedule na kontrata sa halip na ideklarang nasa default at itiwalag. Ginawa nitong isang sistemang may landas ng pagbangon ang binary na pass/fail system, at lubos na nagpababa ng dropout.

Kapansin-pansin, pinanatili ng Grameen II ang istruktura ng grupo at sentrong pagpupulong — ang pagsusuri ng mga kasamahan at pampublikong pagpupulong — habang inalis ang kontraktwal na joint liability. Ito ay matibay na ebidensiya na ang bisa ng modelo ay higit na nagmula sa istrukturang panlipunan at disenyo ng produkto kaysa sa mismong sugnay ng pananagutan.

Bakit Naging Epektibo ang Modelo

• Impormasyon. Ang mga grupong kusang pumipili ng sariling miyembro ay lumulutas sa problema ng adverse selection, dahil mas alam ng mga miyembro ang pagiging maaasahan ng isa't isa kaysa sa sinumang nagpapahiram.
• Pagsubaybay. Nakikita ng mga kasamahan kung paano talaga ginagamit ang pondo ng pautang, sa halos walang gastos sa nagpapahiram.
• Pagpapatupad. Ang pampublikong pagbabayad sa mga pulong sa sentrong lugar ay ginagawang hayag sa komunidad ang hindi pagbabayad, sa isang komunidad na hindi madaling lisanin ng nangutang.
• Mga insentibo. Ang progresibong hagdan ay nangangahulugang ang halaga ng relasyon ay laging mas mataas kaysa sa halaga ng hindi pagbabayad sa kasalukuyang pautang.
• Angkop sa daloy ng salapi. Ang madalas na maliliit na hulog ay umaayon sa pattern ng kita ng micro-enterprise sa halip na ipagpalagay na may regular na cycle ng sahod.
• Istruktura ng gastos. Ang mga pulong ng grupo ay nagbibigay-daan sa isang loan officer na makapagsilbi sa dose-dosenang mga nangungutang sa iisang pagbisita, kaya nagiging posible sa operasyon ang napakaliliit na pautang.

Mga Kritisismo at Ebidensiya

Ang isang entry sa glossary tungkol sa modelong Grameen ay hindi kumpleto kung wala ang sumasalungat na ebidensiya.

Mapilit na panggigipit ng mga kasamahan. Ang parehong panlipunang pagpapatupad na nagbubunga ng mataas na pagbabayad ay maaaring magdulot ng pampublikong kahihiyan, panggigipit ng grupo sa mga miyembrong nasa kagipitan, at pangungutang sa mga nagpapautang upang mapanatiling malinis ang rekord ng grupo. Dahil dito, ang naiuulat na antas ng pagbabayad ay maaaring magpalaki sa tunay na kapakanan ng nangutang.

Katigasan ng klasikong iskedyul. Ang lingguhang pagbabayad na nagsisimula ilang sandali matapos mailabas ang pautang ay angkop sa negosyong mabilis ang ikot ngunit hindi angkop sa agrikultura o anumang negosyong may mahabang cycle ng produksiyon. Direktang tinugunan ito ng Grameen II.

Katamtamang nasusukat na epekto. Isang pangkat ng randomized na mga pagsusuri sa mga programa ng microcredit ang karaniwang nakatuklas ng pagtaas ng pamumuhunan sa negosyo at higit na kakayahang umangkop ng sambahayan sa pamamahala ng pera, ngunit limitado ang karaniwang epekto sa kita, pagkonsumo, kalusugan, o pag-aaral. Ang nabuong pinagkasunduan ay ang microcredit ay isang kapaki-pakinabang na kasangkapang pinansiyal sa halip na mekanismo ng pag-alis ng kahirapan — isang mas makitid na pahayag kaysa sa ginawa ng maagang adbokasiya.

Kontrol sa pautang sa loob ng mga sambahayan. Ang pagpapautang sa mga babae ay hindi garantiya na kontrolado ng mga babae ang pondo. Naidokumento ng mga pag-aaral ang mga kaso kung saan ang mga pautang na kinuha sa pangalan ng babae ay ginamit at kinontrol ng mga lalaking miyembro ng sambahayan habang sa kanya napunta ang obligasyon sa pagbabayad.

Labis na pagkakautang sa replikasyon. Kung saan ang metodolohiya ay ginaya nang malawakan ng mga nagpapautang na may komersiyal na motibo nang walang kasamang disiplina sa pag-iimpok, programang panlipunan, o proteksiyon sa kliyente, ang maramihang pangungutang at agresibong paniningil ay nagdulot ng malubhang pinsala — pinakalitaw sa krisis ng microfinance sa India noong 2010.

Gastos ng kredito. Ang epektibong interest rate sa mga microloan ay mataas kumpara sa pagpapautang ng mga komersiyal na bangko, na sumasalamin sa tunay na gastos ng madalas na paniningil ng maliliit na halaga sa pamamagitan ng field staff. Ikinakatwiran ng mga kritiko na ang gastos ay pinakamabigat na bumabagsak sa mga may pinakamaliit na kakayahang pasanin ito; binabanggit naman ng mga tagapagtanggol na ang angkop na paghahambing ay ang impormal na pagpapautang, hindi ang interest rate ng mga komersiyal na bangko.

Pamana at Replikasyon

Ang modelong Grameen ay inangkop sa buong Asya, Aprika, Latin Amerika, at Hilagang Amerika, at ang arkitektura nito ay nakapaloob sa disenyo ng karamihan sa mga produktong group lending na ginagamit ngayon — kabilang ang village banking, mga modelong self-help group, at ang mga produktong panggrupong inaalok ng mga institusyong microfinance at ng mga SACCO.

Ang pinakamatatagal nitong kontribusyon ay konseptuwal sa halip na pamamaraan: na ang mga mahihirap ay karapat-dapat sa kredito; na ang collateral ay maaaring palitan ng istruktura at mga insentibo; na ang paghahatid ay dapat pumunta sa customer; at na ang maliliit na pautang ay maaaring gawin nang malawakan sa batayang pinansiyal na napapanatili.

Ang mga sumunod na metodolohiya ay lumayo na mula sa mahigpit na joint liability at matigas na lingguhang pagpupulong patungo sa indibidwal na pananagutan, nababagay na iskedyul, at digital na paghahatid. Ngunit ang pinagbabatayang lohika — magsimula sa maliit, magbayad upang makautang nang higit pa, gamitin ang istrukturang panlipunan at asal bilang kapalit ng ari-arian — ay nananatiling pundasyon ng pagpapautang nang walang kolateral.