Mkopo usio na dhamana

Mkopo usio na dhamana ni mkopo unaotolewa bila mali maalum iliyowekwa kama dhamana. Dai la mkopeshaji linategemea ahadi ya kimkataba ya mkopaji ya kulipa na uwezo wake wa kufanya hivyo, si juu ya haki ya kuchukua na kuuza kitu fulani iwapo hatalipa.

Mikopo mingi ya watumiaji na biashara ndogo duniani haina dhamana: mikopo ya kibinafsi, mikopo ya mishahara, kadi za mkopo, mikopo ya overdrafti, mikopo ya kidijitali na ya simu, na sehemu kubwa ya mikopo ya vikundi vya taasisi ndogo za fedha. Ni aina ya mkopo inayotumika kwa kawaida hasa kwa sababu wakopaji wengi hawana kitu ambacho mkopeshaji angeweza kukichukua kihalisi.

Jina hili husababisha kutoelewana mara kwa mara, hivyo ni vizuri kueleza mpaka wake waziwazi.

Kutokuwa na dhamana si sawa na kutotekelezeka.

Mkopeshaji asiye na dhamana hana chaji juu ya mali yoyote maalum. Haimaanishi kwamba deni haliwezi kufuatiliwa. Anachopoteza mkopeshaji ni kipaumbele na kasi, si haki ya kurejesha deni.

Mkopeshaji asiye na dhamana bado anaweza kudai malipo, kuripoti kushindwa kulipa kwenye ofisi ya taarifa za mikopo, kushtaki kwa ajili ya deni, kupata hukumu, na kisha kukamata na kuuza mali yoyote ambayo mkopaji ataonekana kuwa nayo — kwa kuzingatia chochote ambacho sheria ya mamlaka husika inalinda dhidi ya utekelezaji. Kile ambacho hawezi kufanya ni kwenda moja kwa moja kwenye mali maalum ambayo tayari ana haki juu yake.

Tofauti huonekana kwa kasi zaidi kwenye ufilisi. Wadai wenye dhamana hulipwa kwanza kutokana na mapato ya dhamana yao. Wadai wasio na dhamana hugawana kilichobaki, pamoja na wadai wengine wote wasio na dhamana, na mara nyingi hupokea kidogo sana au hawapokei chochote. Hii ndiyo sababu dhana ya kupanga kwa vitendo kwa jalada la mikopo isiyo na dhamana ni kwamba mkopo ulioshindwa hurejesha sehemu ndogo ya salio lake, hata kama deni linaweza kutekelezeka kwa kanuni.

Tofauti kuu kwa muhtasari:

• Mali maalum iliyowekwa dhamana: Mkopo wenye dhamana (Ndiyo) | Mkopo usio na dhamana (Hapana)
• Njia baada ya kushindwa kulipa: Mkopo wenye dhamana (Tekeleza dhamana) | Mkopo usio na dhamana (Dai mahakamani, pata hukumu, kisha kamata mali)
• Muda wa kurejesha deni: Mkopo wenye dhamana (Miezi) | Mkopo usio na dhamana (Mara nyingi mwaka mmoja au zaidi)
• Kiwango cha kurejeshwa: Mkopo wenye dhamana (Wastani hadi juu) | Mkopo usio na dhamana (Chini)
• Nafasi katika ufilisi: Mkopo wenye dhamana (Mbele ya madai yasiyo na dhamana) | Mkopo usio na dhamana (Hugawana mabaki)
• Kiasi cha kawaida cha mkopo: Mkopo wenye dhamana (Mkubwa zaidi) | Mkopo usio na dhamana (Mdogo zaidi)
• Muda wa kawaida: Mkopo wenye dhamana (Mrefu zaidi) | Mkopo usio na dhamana (Mfupi zaidi)
• Bei ya kawaida: Iliyo na dhamana (Chini) | Isiyo na dhamana (Juu)
• Uamuzi hutegemea: Iliyo na dhamana (Dhamana pamoja na uwezo) | Isiyo na dhamana (Uwezo na sifa)

Kwa nini ukopeshaji usio na dhamana una bei ya juu zaidi

Hesabu hii si suala la maoni, na kuiweka wazi ndiyo jibu lililo dhahiri zaidi kwa tuhuma kwamba wakopeshaji wa mikopo isiyo na dhamana hutoza tu kile wanachoweza.

Hasara inayotarajiwa ya mikopo ni zao la mambo matatu:

Expected loss = Probability of default × Loss given default × Exposure at default

Dhamana haibadilishi uwezekano wa mkopaji kushindwa kulipa. Inabadilisha kiasi kinachopotea anaposhindwa kulipa — kipengele cha pili, si cha kwanza.

Ulinganisho wa hasara inayotarajiwa:

• Uwezekano wa kushindwa kulipa: Iliyo na dhamana 8% | Isiyo na dhamana 12%
• Hasara iwapo kushindwa kulipa: Iliyo na dhamana 45% | Isiyo na dhamana 92%
• Hasara inayotarajiwa: Iliyo na dhamana 3.6% | Isiyo na dhamana 11.0%

Takwimu za kielelezo. jalada la mikopo isiyo na dhamana lazima lipate faida zaidi kwa pointi za asilimia 7.4 kuliko jalada la mikopo iliyo na dhamana, ili tu kufikia hali ileile baada ya hasara za mikopo — kabla ya kuzingatia gharama za ufadhili, gharama za uendeshaji au faida.

Kuunda bei kutokana na vipengele

Mchanganuo wa kiwango cha mwaka cha kielelezo:

• Gharama za ufadhili: Iliyo na dhamana 12.0% | Isiyo na dhamana 12.0%
• Gharama za uendeshaji: Iliyo na dhamana 5.0% | Isiyo na dhamana 8.0%
• Hasara inayotarajiwa ya mikopo: Iliyo na dhamana 3.6% | Isiyo na dhamana 11.0%
• Faida lengwa: Iliyo na dhamana 5.0% | Isiyo na dhamana 5.0%
• Kiwango cha mwaka cha kielelezo: Iliyo na dhamana 25.6% | Isiyo na dhamana 36.0%

Gharama za uendeshaji pia hutofautiana, na kwa sababu ya kimuundo: mikopo isiyo na dhamana kwa kawaida huwa midogo, hivyo gharama isiyobadilika ya kuanzisha na kuhudumia kila mkopo inagawanywa juu ya kiasi kikuu kidogo. Mkopo wa 5,000 na mkopo wa 500,000 wote wanahitaji maombi, uamuzi, malipo, taarifa na mchakato wa ukusanyaji. Ukusanyaji hasa ni mzito zaidi kwenye jalada la mikopo isiyo na dhamana, kwa sababu madeni yaliyochelewa lazima yashughulikiwe mapema na kwa kina — hakuna mali inayosubiri mwisho wa mchakato kufanya subira iwe na thamani.

Kinachochukua nafasi ya dhamana

Wakopeshaji wanaofanya hili vizuri hawakubali tu hatari kubwa zaidi. Wanabadilisha dhamana kwa kitu kingine, na kitu hicho karibu kila mara ni udhibiti wa utaratibu wa urejeshaji badala ya dai juu ya mali.

Makato ya mishahara na check-off. Mwajiri hukata awamu na kuiwasilisha kabla ya mkopaji kupokea mshahara wake. Kwa jina ni mikopo isiyo na dhamana, lakini kiutendaji ni miongoni mwa mikopo inayofanya vizuri zaidi, kwa sababu ukusanyaji hufanyika kabla ya madai mengine yote yanayoshindana kwenye pesa za mkopaji. Hatari haitoweki bali inahama: inakuwa uwezekano wa kuathiriwa na mwajiri — uwezo wao wa kulipa, kutegemewa kwao kiutawala, nia yao ya kuendelea kuwasilisha malipo — na kwa mkopaji kuacha kazi. Mkusanyiko kwa mwajiri ndio kipimo muhimu hapa, na mara nyingi hakifuatiliwi.

Makato ya moja kwa moja, amri ya kudumu na mamlaka za fedha za simu. Ni dhaifu kuliko makato ya mishahara kwa sababu mkopaji anaweza kughairi au kuondoa pesa zote kwenye akaunti, lakini kanuni ni ile ile: kuwa wa kwanza kwenye foleni.

Wadhamini na dhima ya pamoja. Ahadi ya mtu mwingine inayochukua nafasi ya mali. Mikopo ya vikundi, benki za vijijini na miundo ya udhamini ya SACCO zote hufanya kazi kwa njia hii — angalia mkopaji mwenza kwa jinsi dhima inavyotofautiana na udhamini.

Ukopeshaji wa hatua kwa hatua. Mkopo mdogo wa kwanza, ukishalipwa, unafungua mkopo mkubwa wa pili. Kitu ambacho mkopaji anahatarisha si mali bali ni upatikanaji wa mkopo wa baadaye, na kinazidi kuimarika kwa kila mzunguko. Huu ndio utaratibu mkuu wa mikopo midogo midogo na haumgharimu mkopeshaji chochote isipokuwa subira.

Data ya uhusiano na tabia. Mkopaji aliye kwenye mzunguko wake wa sita akiwa na rekodi safi ni jambo tofauti kabisa na mtu asiyefahamika, na upangaji wa alama za mkopo uliojengwa kwenye rekodi ya urejeshaji ya mkopeshaji mwenyewe hunasa hilo vizuri kuliko faili yoyote ya ofisi ya taarifa za mikopo.

Kuripoti kwa ofisi ya taarifa za mikopo. Tishio la kupoteza upatikanaji wa mkopo rasmi katika soko zima ni motisha halisi pale ambapo huduma za ofisi ya taarifa za mikopo zimeenea na wakopeshaji wanaripoti kikweli. Pale ambapo huduma hizi ni finyu, motisha hii mara nyingi haipo kabisa.

Udhibiti uliojengewa ndani ya kifaa kinachofadhiliwa. Pale ambapo mkopo unafadhili kifaa kinachoweza kuzimwa kwa mbali, mkopeshaji anakuwa na uwezo wa utekelezaji bila dhamana. Hili linafafanuliwa zaidi chini ya ufadhili wa mali.

Wazo la msingi: katika ukopeshaji usio na dhamana, utaratibu wa kurejesha malipo ndio dhamana. Mkopeshaji anayelipwa kabla ya mtu mwingine yeyote, kiotomatiki, wakati mapato yanapoingia, ana ulinzi bora kuliko yule mwenye dhamana juu ya mali ambayo atatumia mwaka mzima kujaribu kuiuza.

Kiasi hasa kinachorejeshwa baada ya kushindwa kulipa

Ulinganisho wa kina wa upungufu huo huo wa 40,000 kati ya mkopo wenye dhamana na usio na dhamana.

Mkopo wenye dhamana ya gari:

• Salio wakati wa kushindwa kulipa: 40,000
• Njia: Kutwaa tena mali na kuiuza
• Muda unaotumika: miezi 3–4
• Gharama za moja kwa moja: Urejeshaji, uhifadhi, mnada: 6,000
• Mapato ya jumla: 34,000 kutokana na mauzo
• Kiasi halisi kilichorejeshwa: 28,000

Mkopo wa kibinafsi usio na dhamana:

• Salio wakati wa kushindwa kulipa: 40,000
• Njia:Dai la malipo, kisha kushtaki
• Muda unaotumika: miezi 12–18
• Gharama za moja kwa moja: Gharama za kisheria na ada: 8,000
• Mapato ya jumla: Hukumu imepatikana; mkopaji hana mali zinazoweza kutwaliwa.
• Kiasi halisi kilichorejeshwa: Chini ya 6,000, mara nyingi hakuna kitu.

Mkopeshaji wa mkopo usio na dhamana hushinda kesi na hukusanya karibu chochote, baada ya kutumia 8,000 kufika huko. Huu ndio uhalisia ambao bei ya mikopo isiyo na dhamana inapaswa kugharamia, na ndiyo sababu wakopeshaji wenye nidhamu wa mikopo isiyo na dhamana hupata mapato yao wakati wa kutoa mkopo na katika ukusanyaji wa mapema badala ya katika urejeshaji wa kisheria. Kufikia wakati jalada linafikia hatua ya madai mahakamani, kwa kawaida manufaa ya kifedha tayari yamekwisha potea.

Matokeo ya kiutendaji ni kwamba mikopo isiyo na dhamana inahitaji ukusanyaji wa mapema na wa mguso mwepesi — wasiliana siku ya tatu, si siku ya thelathini — na upeo mfupi zaidi wa kufuta madeni kuliko mikopo yenye dhamana. Kubeba mkopo usio na dhamana ulioshindwa kulipa kwenye mizania kwa miaka miwili kwa matumaini ya kurejesha kunapotosha kwingineko ya mikopo na kunachukua uwezo wa ukusanyaji ambao ungeleta mapato zaidi ukitumika kwa madeni yaliyochelewa hivi karibuni.

Jinsi tathmini ya hatari ya mkopo inavyobadilika

Kwa kuwa hakuna dhamana ya kutegemea, uamuzi mzima unategemea viwili vya kwanza kati ya C tano — uwezo na tabia — na vyote viwili vinahitaji kuthibitishwa badala ya kudhaniwa.

Uwezo ndio kikwazo kikuu. Uwiano wa deni kwa mapato na uchambuzi wa mapato yanayosalia hufanya kazi ambayo uwiano wa mkopo kwa thamani hufanya katika mikopo yenye dhamana. Ambapo mkopeshaji wa mkopo wenye dhamana anaweza kuvumilia nafasi finyu ya uwezo wa kumudu kwa sababu dhamana inamfunika, mkopeshaji wa mkopo usio na dhamana hana kito hicho, na kipimo cha mapato yanayosalia ndicho tathmini nzima.

Uthibitishaji wa mapato hauwezi kuwa wa juu juu. Fomu za mishahara, taarifa za benki, historia ya fedha za simu, uthibitisho wa mwajiri. Mkopo usio na dhamana uliotolewa kwa mapato ambayo hayajathibitishwa ni mkopo usio na dhamana uliotolewa bila msingi wowote.

Ushahidi wa tabia una uzito zaidi. Historia ya shirika la taarifa za mikopo, rekodi ya ndani ya ulipaji, urefu wa uhusiano, namba ya mzunguko. Kutokuwepo kwa taarifa hasi si sawa na ushahidi chanya, na waombaji wenye rekodi chache wanahitaji ama mkopo mdogo wa kwanza au utaratibu mbadala.

Kiasi cha mkopo na muda wake lazima viwe na mipaka. Mfichuo wa mkopo usio na dhamana unazidi kuwa hatari kwa vyote viwili. Viwango vidogo na muda mfupi hupunguza hasara kwa kila kushindwa na kufupisha kipindi ambacho hali ya mkopaji inaweza kuzorota.

Lengo la mkopo bado lina umuhimu. Mkopo unaofadhili bidhaa zinazoleta faida unajilipa wenyewe. Mkopo unaofadhili matumizi hulipwa tu kutokana na mapato ambayo tayari yapo. Vyote viwili vinaweza kuwa imara; si hatari sawa.

Kusimamia jalada la mikopo isiyo na dhamana

Utengaji wa akiba ni mzito zaidi na inapaswa kuwa hivyo. Kwa kuwa hasara wakati wa kushindwa kulipa inakaribia kuwa jumla, viwango vya utengaji wa akiba kwa hasara za mikopo isiyo na dhamana huwa juu zaidi ya vile vya mikopo yenye dhamana katika kipindi kile kile cha kuchelewa. Kutumia jedwali moja la utengaji katika jalada mchanganyiko kunasababisha kimfumo utengaji mdogo wa akiba kwa sehemu isiyo na dhamana.

Kuzorota ni haraka zaidi. Wakopaji wa mikopo isiyo na dhamana walio chini ya shinikizo huacha kumlipa mkopeshaji wa mkopo usio na dhamana kwanza, kwa sababu huo ndio deni lenye matokeo madogo zaidi ya haraka. Malimbikizo ya madeni katika jalada lisilo na dhamana kwa hiyo ni ishara ya mapema na nyeti zaidi ya dhiki kuliko malimbikizo katika jalada lenye dhamana — na jalada lililo hatarini husogea mapema zaidi.

Mkusanyiko hujificha katika maeneo yasiyotarajiwa. Jalada lenye dhamana hujilimbikiza kwa aina ya mali au eneo la kijiografia. Jalada lisilo na dhamana hujilimbikiza kwa mwajiri, kwa sekta, kwa tawi, na kwa njia ya kupata wateja. Mkopeshaji wa mishahara mwenye 40% ya jalada lake katika waajiri watatu ana tatizo la mkusanyiko ambalo hakuna uchambuzi wa dhamana ungeweza kulifichua.

Ukuaji ndio kushindwa kwa kawaida. Majalada ya mikopo isiyo na dhamana yanaweza kukuzwa kwa haraka sana kwa kulegeza vigezo kidogo, na hasara zinazotokana hujitokeza miezi sita hadi kumi na mbili baadaye. Ukuaji wa haraka katika jalada lisilo na dhamana unapaswa kusababisha mapitio moja kwa moja, hasa pale unapotoka katika njia mpya au bidhaa mpya.

Udhibiti

Mikopo isiyo na dhamana huvutia usikivu zaidi wa udhibiti kuliko mikopo yenye dhamana, kwa sababu zinazofuata kutoka kwa kila kitu kilicho hapo juu: ina bei ya juu zaidi, inawafikia wakopaji wasio na uelewa mkubwa, na ndipo madeni kupita kiasi hujilimbikiza.

Hatua zinazotumika kwa kawaida zaidi ni vikomo vya viwango vya riba na vikomo vya juu vya gharama jumla ya mkopo, tathmini ya lazima ya uwezo wa kumudu, mahitaji ya ufichuzi yanayohusu kiwango halisi cha riba cha mwaka badala ya takwimu zinazotangazwa, mipaka kwa makato ya mishahara, na vikwazo kwa mwenendo wa ukusanyaji wa madeni.

Vikomo vya viwango vya riba vinastahili maelezo mahususi kwa sababu athari zake zinaweza kutabirika. Kikomo kilichowekwa chini ya kiwango ambacho mikopo midogo isiyo na dhamana inaweza kutolewa kwa faida hakifanyi mikopo hiyo kuwa nafuu — kinaifanya isipatikane, na mahitaji huhamia kwa wakopeshaji wasio rasmi wanaofanya kazi nje ya kikomo kabisa. Kama kikomo fulani kiko juu au chini ya kiwango hicho ni swali la kitaalamu kuhusu muundo wa gharama katika soko hilo, na watu wenye busara wanatofautiana kuhusu mahali mstari unapopitia. Mahitaji yanatofautiana sana kwa mamlaka na hubadilika mara kwa mara; thibitisha hali ya sasa kwa kila soko badala ya kutegemea maelezo ya jumla.

Pale mikopo isiyo na dhamana inapoenda mrama

Bei imewekwa kana kwamba mkopo una dhamana. Jalada la mikopo lililoandikwa kwa viwango vya riba vya mikopo yenye dhamana huku hasara zikiwa za mikopo isiyo na dhamana ni jalada linalopoteza fedha kimya kimya kwa mwaka mmoja na kisha kwa dhahiri.

Uwezo wa kulipa unapimwa kwa mapato ya jumla. Sababu kuu ya mikopo isiyo na dhamana isiyoweza kulipika, na sababu inayofanya upimaji wa mapato yaliyobaki uwe muhimu zaidi hapa kuliko mahali popote pengine.

Ukusanyaji wa madeni ulianza kuchelewa mno. Mawasiliano ya kwanza baada ya siku thelathini kwenye mkopo usio na dhamana ni kuanza mapema kwa siku thelathini kwa kila mdai mwingine.

Hatua za kisheria zinachukuliwa kama mkakati wa kurejesha deni. Ghali, polepole, na mara nyingi dhidi ya mkopaji asiye na mali yoyote ya kutwaa.

Mkusanyiko wa mishahara haufuatiliwi. Mwajiri anakuwa mhusika halisi wa mkataba na hakuna aliyeweka kikomo juu yake.

Marefusha ya mikopo na nyongeza za mikopo yakificha dhiki. Mkopaji ambaye anaweza kulipa tu kwa kukopa tena tayari ameshindwa kulipa; ufadhili mpya unasogeza tu tarehe ya utambuzi na kuongeza hasara.

Kufutwa kwa deni kuahirishwa ili kulinda nafasi iliyoripotiwa. Kuchelewesha kufutwa kwa deni kwenye jalada la mikopo isiyo na dhamana hakuhifadhi thamani. Inafanya mali kuonekana kubwa kuliko halisi, inapotosha PAR, na inafanya ukusanyaji uendelee kushughulikia mafaili ambayo hayatalipa kamwe.