Rejesta ya dhamana

Rejista ya dhamana ni kumbukumbu kuu ya kila mali iliyowekwa kama dhamana dhidi ya mkopo, pamoja na taarifa zinazohitajika kutambua, kuthamini, kufuatilia, kuachilia au kufidia mali hiyo. Inaunganisha kila kipengele cha dhamana na mkopaji aliyeweka dhamana, akaunti ya mkopo inayolindwa nayo, thamani yake iliyotathminiwa, hali yake ya kisheria na hali yake halisi ya sasa.

Rejista hujibu maswali manne wakati wowote: nini kimewekwa dhamana, nani aliyeweka dhamana, ni mfichuo upi unaofidiwa nayo, na thamani yake leo ni nini. Mkopeshaji ambaye hawezi kujibu maswali hayo manne pale yanapohitajika hana rejista ya dhamana — anacho ni kabati la mafaili.

Yaliyomo kwenye rejista ya dhamana

Sehemu mahususi hutofautiana kulingana na mkopeshaji na aina ya dhamana iliyochukuliwa, lakini rejista kamili hurekodi yafuatayo kwa kila mali iliyowekwa dhamana:

• Kitambulisho cha kipekee cha dhamana — Huwezesha mali hiyo kurejelewa kwenye mifumo na ripoti.
• Maelezo ya mkopaji na mdhamini — Hubainisha ni nani anayemiliki na ni nani aliyeweka mali hiyo dhamana.
• Akaunti za mkopo zilizounganishwa — Huonyesha ni mifichuo ipi mali hiyo inalinda.
• Aina na maelezo ya mali — Hubainisha kategoria mahususi ya mali (k.m. gari, hati miliki, amana ya kudumu).
• Alama za utambulisho — Namba ya mfuatano, chasi, injini, namba ya kiwanja au kipande, au namba ya cheti cha hisa.
• Nyaraka za umiliki na hati miliki — Uthibitisho kwamba mweka dhamana anaweza kisheria kutoa mali hiyo.
• Thamani iliyotathminiwa na tarehe ya uthamini — Uthamini wa msingi kwa maamuzi ya kukopesha.
• Jina la mthamini na mbinu — Huwezesha ukaguzi na kupingwa kwa takwimu ya uthamini.
• Punguzo lililotumika — Punguzo lililochukuliwa dhidi ya thamani ya soko.
• Uwiano wa mkopo kwa thamani (LTV) wakati wa kuanzishwa — Hupima kinga ya dhamana wakati wa utoaji wa mkopo.
• Hali ya ukamilishaji — Huonyesha kama haki ya dhamana imesajiliwa au kuwasilishwa.
• Sera ya bima, mtoa bima, na muda wa kumalizika — Huthibitisha ulinzi wa thamani ya mali katika kipindi cha mkopo.
• Mahali halisi au uhifadhi — Mahali ambapo mali au hati zake za umiliki zimehifadhiwa.
• Historia ya ukaguzi — Ushahidi kwamba mali ipo na bado iko salama.
• Hali — Hufuatilia kama mali imewekwa rehani, imebadilishwa, imeachiliwa kwa sehemu, imeachiliwa, iko katika mchakato wa kuuzwa, au imeondolewa.
• Rekodi ya kuachiliwa au kuondolewa — Hukamilisha mzunguko wakati mkopo umelipwa au mali imeuzwa.

Sehemu ya hali ndiyo inayopuuzwa mara nyingi zaidi na ndiyo wakaguzi hukagua kwanza. Rejesta ambayo huongeza tu rekodi, na kamwe haziziweki alama kuwa zimeachiliwa, itazidisha nafasi ya dhamana ya mkopeshaji ndani ya mwaka mmoja.

Rejesta ya dhamana dhidi ya sajili ya dhamana

Maneno haya mawili mara nyingi huchanganywa, na tofauti yake ina umuhimu wa kisheria.

Rejesta ya dhamana ni ya ndani. Ni rekodi ya uendeshaji ya mkopeshaji mwenyewe, inayotunzwa kwa udhibiti wa mikopo, ufuatiliaji wa kwingineko na ukaguzi. Haina athari kwa watu wa tatu.

Sajili ya dhamana ni ya nje na kwa kawaida ya kisheria. Ni mfumo wa umma wa uwasilishaji — mara nyingi unaendeshwa na sajili ya makampuni, mamlaka ya ardhi au benki kuu — ambapo maslahi ya dhamana hurekodiwa ili ulimwengu uwe na taarifa yake. Uwasilishaji katika sajili ya umma ndio unaoweka kipaumbele dhidi ya wadai wanaoshindana na unakamilisha kile ambacho wanasheria huita ukamilishaji wa maslahi ya dhamana.

Kufuatia mawimbi ya mageuzi ya miamala yenye dhamana, mamlaka nyingi sasa zinaendesha sajili za kielektroniki zinazotegemea notisi kwa ajili ya mali inayohamishika hasa, zikiwaruhusu wakopeshaji kuchukua dhamana juu ya magari, vifaa, mifugo, akiba ya bidhaa na madeni yanayopokelewa badala ya ardhi pekee. Hii imepanua msingi wa dhamana unaopatikana kwa biashara ndogo zisizo na hati ya umiliki.

Matokeo ya kiutendaji: mali inaweza kuonekana katika rejesta ya ndani ya mkopeshaji na bado ikawa haina dhamana kisheria ikiwa uwasilishaji husika wa umma haukuwahi kufanywa. Kwa hiyo, rejesta ya ndani iliyoundwa vizuri huwa na nambari ya kumbukumbu ya uwasilishaji na tarehe ya uwasilishaji kama sehemu za lazima, si za hiari.

Aina za dhamana zinazorekodiwa kwa kawaida

• Mali isiyohamishika — ardhi, majengo ya makazi na ya kibiashara, yanayorekodiwa kwa hati au nambari ya kiwanja.
• Magari na vifaa — hurekodiwa kwa nambari ya chasisi, injini na usajili, kwa kawaida huku rehani ikiwa imeandikwa kwenye hati ya umiliki.
• Dhamana ya kifedha — amana za kudumu, akaunti za funiko la fedha taslimu, hisa, hati fungani, sera za maisha zenye thamani ya ukombozi inayoweza kukabidhiwa.
• Bidhaa na mapokezi — dhamana elekezi juu ya bidhaa au ugawaji wa deni la kitabu, jambo linalohitaji uthamini upya wa mara kwa mara zaidi kuliko mali za kudumu.
• Mali za kilimo — mifugo, mazao shambani, stakabadhi za ghala, vifaa vya umwagiliaji.
• Mali inayohamishika ya nyumbani na ya biashara — fanicha, zana, jenereta, vifaa vya saluni au karakana, vya kawaida katika ukopeshaji wa fedha ndogo.
• Dhamana za kibinafsi na za watu wa tatu — si mali, lakini kwa kawaida huwekwa katika rejista sawa ili jumla ya dhamana ya mkopo ionekane mahali pamoja.

Kwa nini wakopeshaji huweka rejista ya dhamana

Kupunguza hatari ya mikopo. Rejista ndio msingi wa ushahidi wa nafasi ya dhamana nyuma ya jalada la mikopo. Bila hiyo, mfichuo wenye dhamana ni dai tu badala ya takwimu iliyopimwa.

Utengaji wa akiba ya hasara. Chini ya mifumo mingi ya upungufu wa thamani, kiasi kinachoweza kurejeshwa cha mkopo mbaya hutegemea thamani ya dhamana iliyoshikiliwa dhidi yake. Makadirio ya akiba ya hasara ya mikopo huchukuliwa moja kwa moja kutoka data ya rejista, hivyo uthamini uliopitwa na wakati unaingia moja kwa moja kwenye akiba iliyokadiriwa vibaya.

Uripoti wa kikanuni. Miongozo ya udhibiti wa busara kwa kawaida inawataka wakopeshaji kuripoti mfichuo wenye dhamana dhidi ya mfichuo usio na dhamana, mrundikano wa dhamana na ustahiki wa aina za dhamana. Wadhibiti wanatarajia kwamba ripoti hiyo iweze kuoanishwa na rejista inayodumishwa.

Urejeshaji na utekelezaji. Wakati mkopo unapofeli, kasi ya urejeshaji inategemea kujua mara moja kile kinachoweza kutekwa au kuuzwa, kama maslahi ya dhamana yalikamilishwa kisheria, kama bima ni halali na nyaraka zinahifadhiwa wapi.

Kuzuia kuweka dhamana mara mbili. Mali moja iliyowekwa dhamana dhidi ya mikopo kadhaa, iwe kwa udanganyifu wa mkopaji au kosa la ndani, ni chanzo cha mara kwa mara cha hasara. Rejista yenye vitambulisho vya kipekee vya mali na kazi ya utafutaji hufanya urudufu huo uonekane kabla ya utoaji wa mkopo badala ya baada ya kufeli.

Uwajibikaji wa uhifadhi. Hati miliki asili, vitabu vya usajili wa magari na vyeti vya hisa kwa vitendo hutenda kama hati za kubeba. Rejista hutengeneza mnyororo wa uhifadhi wenye mshikaji aliyetajwa kwa jina kwa kila nyaraka.

Vipimo muhimu vinavyotokana na rejista

Uwiano wa mkopo kwa thamani (LTV) — kiasi cha mkopo kigawanywe kwa thamani iliyothaminiwa ya dhamana, kikionyeshwa kama asilimia. LTV ya chini inamaanisha kinga kubwa zaidi dhidi ya kushuka kwa thamani.

Kipunguzo cha thamani — punguzo linalotumika kwa thamani ya soko kabla ya kuchukuliwa kama dhamana. Funiko la fedha taslimu linaweza lisipate kipunguzo chochote; vifaa maalum vilivyotumika vinaweza kupata asilimia 50 au zaidi.

Uwiano wa funiko la dhamana — jumla ya thamani ya dhamana iliyopunguzwa kigawanywe kwa jumla ya mfichuo unaosalia. Ukisomwa katika kiwango cha jalada la mikopo, unaonyesha kama dhamana imeendana na ukuaji wa jalada.

Mgawanyo wa mfiduo ulio na dhamana dhidi ya usio na dhamana — uwiano wa jalada unaoungwa mkono na dhamana iliyosajiliwa na kukamilishwa kisheria.

Mkusanyiko wa dhamana — mfiduo uliowekwa katika makundi kwa aina ya mali, eneo au mthamini. Mkusanyiko mkubwa katika aina moja ya mali unamaanisha mshtuko mmoja wa soko unaweza kubadilisha kwa kasi uwiano wa dhamana.

Mzunguko wa maisha wa dhamana

1. Upokeaji — mali inatambuliwa, umiliki unathibitishwa, na nyaraka zinakusanywa wakati wa uanzishaji wa mkopo.
2. Uthamini — uthamini huru au wa ndani unafanywa na punguzo la thamani linatumika.
3. Ukamilishaji kisheria — maslahi ya dhamana yanawasilishwa kwenye sajili husika ya umma na kumbukumbu ya rejea inarekodiwa.
4. Utunzaji — nyaraka halisi zinawekwa na kuorodheshwa; eneo la mali linarekodiwa.
5. Ufuatiliaji — ukaguzi wa mara kwa mara, ukaguzi wa upya wa bima na uthamini upya, kwa marudio yanayolingana na jinsi aina ya mali ilivyo tete.
6. Ubadilishaji au utoaji wa sehemu — kadri mtaji unavyolipwa, baadhi ya dhamana inaweza kutolewa, na sajili lazima ionyeshe nafasi iliyopunguzwa.
7. Kutolewa — baada ya malipo kamili, nyaraka zinarudishwa, uwasilishaji wa umma unabatilishwa, na rekodi inafungwa ikiwa na tarehe na afisa mwenye mamlaka.
8. Ubadilishaji kuwa fedha — kukiwa na kushindwa kulipa, mali inakamatwa na kuuzwa, na mapato yanarekodiwa dhidi ya mkopo.

Udhaifu wa kawaida katika sajili za dhamana

• Uthamini ambao hausasishwi kamwe, na kuacha takwimu ya miaka mitano iliyopita ikiongoza utengaji wa akiba wa leo.
• Bima iliyokosekana au iliyoisha kwa mali ambazo bado zimerekodiwa kwa thamani kamili.
• Rekodi zilizowekwa alama ya kuwa zimeahidiwa muda mrefu baada ya mkopo husika kukamilishwa na nyaraka kurejeshwa.
• Maelezo ya mali yaliyoandikwa kwa maandishi huru bila namba ya seriali au ya kiwanja, na kufanya uwekaji dhamana mara mbili usiweze kutambulika.
• Uwasilishaji wa ukamilishaji kisheria unaofanywa lakini hausasishwi kamwe, hivyo kipaumbele kinapotea kimya kimya.
• Sajili zinazotunzwa katika lahajedwali kwenye kompyuta za maafisa mmoja mmoja, bila udhibiti wa toleo na bila historia ya ukaguzi ya nani aliyebadilisha uthamini.
• Hakuna upatanisho kati ya rejista na uhifadhi wa nyaraka halisi, kwa hivyo mapungufu hujitokeza tu wakati wa utekelezaji.

Matarajio ya ukaguzi na udhibiti

Wakaguzi wa nje na wasimamizi kwa ujumla wanatarajia kwamba rejista ipatane na daftari la mikopo, kwamba mabadiliko ya uthamini yanarekodiwa pamoja na mtumiaji na muhuri wa muda, kwamba uhifadhi wa nyaraka huhesabiwa mara kwa mara dhidi ya rekodi, na kwamba kuachiliwa kwa dhamana kunahitaji idhini tofauti na afisa aliyetoa mkopo. Kutenganisha kati ya mtu anayethamini dhamana na mtu anayeidhinisha mkopo ni udhibiti wa kawaida.

Maswali yanayoulizwa mara kwa mara

Ni mara ngapi dhamana inapaswa kuthaminiwa upya? Mara kwa mara kunapaswa kufuata kiwango cha mabadiliko. Dhamana inayotegemea fedha taslimu inahitaji uthamini mdogo upya; mali isiyohamishika kwa kawaida huthaminiwa upya kila mwaka mmoja hadi mitatu; orodha na mapato yanayodaiwa yanaweza kuhitaji mapitio ya kila mwezi au kila robo mwaka.

Nini hutokea kwa rejista wakati mkopo umefutwa? Kufutwa ni hatua ya uhasibu, si kuachiliwa kisheria. Dhamana kwa kawaida inabakia kutekelezeka, kwa hivyo rekodi inapaswa kubaki wazi na kuwekwa alama kama chini ya urejeshaji badala ya kufungwa.

Je, mali moja inaweza kudhamini mikopo kadhaa? Ndiyo, pale ambapo thamani inaruhusu na cheo cha kila maslahi kimerekodiwa wazi. Rejista lazima ionyeshe kila madhara yaliyounganishwa ili LTV ya jumla dhidi ya mali ionekane.