Software de empréstimo em equipe e em grupo: como funcionam os empréstimos em grupo e o que os credores precisam acompanhar

Empréstimo em grupo é quando várias pessoas tomam crédito de um credor como uma única unidade e compartilham a responsabilidade de pagar. O empréstimo em equipe é o mesmo arranjo visto do lado do credor: você concede crédito a uma equipe que toma emprestado em conjunto e responsabiliza seus membros. O modelo é mais antigo que o sistema bancário e ainda é como grande parte do crédito de pequeno valor circula por mercados, vilas e locais de trabalho em todo o mundo. É também onde mais registros contábeis silenciosamente se desfazem do que em qualquer outro lugar da carteira de um pequeno credor.

Este artigo explica o que é empréstimo em grupo, como um empréstimo em grupo funciona da formação ao pagamento final, onde os credores perdem o controle e o que o software de empréstimo precisa fazer de diferente quando o tomador é uma equipe em vez de uma pessoa.

O que é empréstimo em grupo?

Um empréstimo em grupo é crédito concedido a um conjunto de pessoas que concordam, formalmente ou por costume, que a dívida pertence a todas elas. Na prática, cada membro geralmente fica com uma parte, o grupo paga junto em uma reunião regular e, se um membro não consegue pagar, espera-se que os outros cubram a diferença. Essa obrigação compartilhada é chamada de responsabilidade solidária, e é a razão pela qual um credor pode adiantar dinheiro a pessoas que não têm garantia nem histórico de crédito: a reputação do grupo é a garantia.

O "grupo" pode ser quase qualquer coisa que já mantenha as pessoas unidas. Grupos de poupança que vêm juntando dinheiro há anos e agora querem um valor maior do que o próprio fundo. Comerciantes que compartilham uma seção do mercado e querem financiamento de estoque antes da temporada. Agricultores da mesma cooperativa comprando insumos. Seis colegas financiando um empreendimento conjunto. O arranjo é o mesmo, quer a equipe tenha se formado sozinha, quer um credor a tenha organizado.

Se você já procurou o significado de empréstimo em grupo, é isto: uma relação entre o credor e o grupo, várias obrigações individuais dentro dela e uma regra de que o todo responde por cada parte.

Empréstimo em grupo, crédito em grupo e empréstimo em equipe

Essas três expressões descrevem a mesma coisa de diferentes posições à mesa.

Empréstimo em grupo é a visão da equipe. Um conjunto de pessoas se une para tomar crédito como uma só, geralmente porque nenhuma delas conseguiria tomar aquele valor sozinha, ou porque o grupo já existe para poupança e o crédito é o próximo passo natural.

Crédito em grupo é a visão do credor na linguagem do microcrédito: grupos solidários, bancos comunitários, reuniões de centro, agentes de campo. Se você administra esse tipo de programa de ponta a ponta, a metodologia merece um tratamento próprio, e nossa software de crédito em grupo página trata disso.

Empréstimo em equipe é a versão mais simples e menos formal da mesma ideia, e é como muitos credores menores realmente falam sobre isso: uma equipe de tomadores, um líder de equipe, um pagamento de equipe. Também descreve melhor os grupos que entram no escritório de um credor do que aqueles que uma IMF recruta em campo.

O vocabulário importa menos do que a mecânica, e a mecânica é idêntica: várias pessoas, uma relação com você, um pagamento por vez, responsabilidade compartilhada pelo todo.

Como um empréstimo em grupo realmente funciona

A maioria dos empréstimos em grupo passa pelas mesmas cinco etapas, independentemente do nome que o grupo use.

1. Formação. O grupo escolhe seus membros e um líder, geralmente um presidente e um tesoureiro. Os credores que organizam os próprios grupos tendem a definir uma faixa de tamanho, normalmente de cinco a trinta pessoas, porque grupos muito pequenos não conseguem absorver uma inadimplência e grupos muito grandes não conseguem se fiscalizar.

2. Solicitação e aprovação. O grupo solicita o crédito, seja como um único pedido dividido entre os membros, seja como vários pedidos vinculados. Um bom credor ainda avalia cada membro: quanto ela consegue suportar, o que faz para viver, se já tomou crédito antes. A responsabilidade solidária reduz o risco; ela não substitui a análise de crédito.

3. Liberação. O dinheiro é liberado, seja para o líder do grupo distribuir, seja diretamente para cada membro. A liberação direta é mais limpa porque fixa o principal de cada pessoa desde o primeiro dia.

4. Pagamento na reunião. O grupo se reúne semanalmente, quinzenalmente ou mensalmente e paga junto. O líder recolhe dos membros e entrega ao credor um único valor, ou os membros pagam individualmente na frente uns dos outros. De qualquer forma, o credor precisa distribuir esse dinheiro entre vários empréstimos, cada um com seu próprio saldo, juros e data de vencimento.

5. Quando alguém não paga. Um membro não consegue pagar. Sob a responsabilidade solidária, os outros cobrem a diferença, emprestam a ela informalmente ou a pressionam a conseguir o dinheiro. O papel do credor é tornar a lacuna visível e precisa para que o grupo possa agir sobre ela, e manter o registro do próprio membro exato para que cobrir uma diferença hoje não apague quem realmente a deve.

Há duas maneiras de estruturar o próprio empréstimo, e a escolha molda tudo o que vem depois.

Um único empréstimo para o grupo. Simples de configurar, e algumas equipes insistem nele porque é assim que pensam a dívida. O problema chega na etapa quatro: com um único empréstimo não há saldo por membro, então o credor fica reduzido a um controle paralelo, ou a uma memória, de quem pagou o quê.

Empréstimos individuais vinculados sob um grupo. Cada membro tem seu próprio empréstimo com seu próprio cronograma, e o credor acompanha o grupo como uma consolidação desses empréstimos. Isso dá mais trabalho no primeiro dia e muito menos trabalho em cada dia de reunião depois, porque o valor total pode ser dividido em contas reais e um membro inadimplente é uma linha identificada, não uma diferença em um total.

A maioria dos credores de grupo experientes acaba na segunda estrutura, e é em torno dela que um bom software de crédito em grupo é construído.

Onde os grupos de crédito tomam empréstimo: o mesmo modelo sob muitos nomes

A prática existe em quase todos os lugares onde existe financiamento informal e, em muitos lugares, tem um nome mais antigo do que os credores que hoje a atendem.

Uma chama no Quénia e uma chilimba na Zâmbia. Uma stokvel na África do Sul. Uma tontine em toda a África Ocidental francófona. Uma paluwagan nas Filipinas. Um grupo de autoajuda na Índia. Uma associação de poupança e crédito comunitária, sob uma forma ou outra, em grande parte de África, da Ásia e da América Latina. Cooperativas, associações de comerciantes e sociedades funerárias que, discretamente, se estenderam ao crédito.

O que todas estas têm em comum é um ritmo de reuniões, um líder que cobra e o hábito de tratar o dinheiro como uma questão de grupo. Um credor que aceita estes grupos como mutuários não está a inventar um produto; está a ligar-se a uma estrutura que já funciona. O trabalho é manter os seus próprios registos tão disciplinados como os do grupo.

Onde os credores perdem o controlo

O grupo comporta-se como um só. O dinheiro, e o risco, pertencem aos indivíduos. Todas as falhas no crédito em grupo nascem dessa tensão, e as falhas são previsíveis.

O problema do montante único. O tesoureiro entrega um montante que não corresponde exatamente à soma das quotas. Dois membros pagaram a mais, um pagou metade, um não pagou nada e promete pôr-se em dia. Se o credor registar isso como um único pagamento ao grupo, ninguém, incluindo o credor, sabe quem deve o quê a partir desse momento. Todos os totais posteriores herdam o erro.

O incumpridor oculto. Quando o total do grupo parece aproximadamente certo, o membro que ficou silenciosamente para trás é invisível. Continua invisível até os outros deixarem de o cobrir, altura em que o credor já está vários reembolsos dentro de uma perda que poderia ter visto chegar.

Exposição que ninguém consegue declarar. Quanto é que esta equipa deve no total hoje? Quanto devem, somadas, todas as equipas de crédito da carteira? Um credor que tenha de somar tudo a partir de uma folha de cálculo não sabe realmente, e não consegue definir o preço nem a dimensão do próximo crédito ao grupo de forma adequada.

Membros que mudam. As pessoas saem dos grupos, entram em novos ou pedem crédito individual ao mesmo tempo. Uma folha de cálculo prende uma pessoa a um separador e uma equipa a uma folha; a vida real não faz isso, por isso o histórico perde-se ou duplica-se.

Parecer desorganizado perante a equipa. Nada enfraquece mais rapidamente a vontade de um grupo continuar a pagar do que um credor que não consegue dizer-lhes, ao kwacha, xelim ou peso, exatamente em que ponto está cada membro. O grupo é disciplinado com o dinheiro. Espera que o credor também o seja.

Os dois primeiros custam dinheiro. Os dois seguintes custam controlo. O último custa o grupo.

O que o software de crédito em grupo tem de fazer

Qualquer credor que aceite equipas e grupos de crédito, seja em papel, em Excel ou num sistema de gestão de crédito, precisa de que o mesmo conjunto de coisas seja verdade. Use isto como uma lista de verificação quando avaliar software de crédito, ou quando olhar para a sua própria folha de cálculo.

Créditos ao nível do membro, visão ao nível do grupo. O crédito de cada membro deve ser o seu próprio registo, com o seu próprio capital, juros e calendário, e o grupo deve ser uma consolidação desses registos, não um substituto deles. Um membro pagar mais cedo ou mais tarde nunca deve afetar o saldo de outro membro.

Uma forma de registar as cobranças de uma reunião de uma só vez. O grupo paga num montante único, por isso o software deve permitir introduzir o reembolso de toda a equipa de uma só vez, ou carregar a folha de cobrança que já mantém, e depois aplicar cada quota ao membro certo.

Uma ordem de alocação consistente. Quando o pagamento de um membro entra, deve liquidar penalidades, depois taxas, depois juros, depois capital, com qualquer excedente registado como pagamento em excesso. O membro que pagou a mais deve vê-lo na sua própria conta, em vez de o ver absorvido pelo grupo. O membro que pagou a menos deve ter os atrasos liquidados antes de o capital avançar.

Antiguidade de atraso por membro dentro do grupo. Precisa de ver quem está 30, 60 e 90 dias em atraso, por nome, dentro da equipa. A responsabilidade solidária só funciona se conseguir apontar a lacuna.

Membros que podem mudar sem perder o histórico. Um mutuário deve poder mudar de grupo, ou ter um crédito de grupo e um crédito individual ao mesmo tempo, com o seu registo intacto.

Comunicação com cada membro, sobre o seu próprio crédito. Os lembretes e extratos devem ir para o indivíduo, não apenas para o líder, para que o grupo chegue à reunião já a saber em que ponto está.

As mesmas aprovações e contabilidade que tudo o resto. Um pedido de grupo deve passar pela sua cadeia normal de aprovação, e cada desembolso e reembolso deve ser lançado no seu razão da mesma forma que um crédito individual, com atribuição de agência se tiver agências. O crédito em equipa não deve significar controlos mais fracos.

Se uma ferramenta, ou uma folha de cálculo, não consegue fazer estas sete coisas, está a tratar um grupo como uma etiqueta numa lista de indivíduos e não como um mutuário por direito próprio, e o problema do montante único vai encontrá-lo.

Como a Lendbox trata o crédito em equipa e em grupo

A Lendbox foi criada para credores que aceitam grupos e também indivíduos. Os mutuários podem ser organizados em grupos, cada membro detém o seu próprio crédito dentro do grupo, e a visão de grupo consolida tudo: saldo total, quem pagou, quem está em atraso e quão atrasado está nos escalões de antiguidade de 30, 60 e 90 dias.

Os reembolsos de uma reunião podem ser registados para toda a equipa de uma só vez, digitados ou carregados a partir do Excel, e a quota de cada membro é aplicada através da ordem de alocação padrão: penalidades, taxas, juros, capital, pagamento em excesso. Os grupos pertencem a uma agência, o presidente ou líder da equipa pode ser indicado no registo, e os membros podem mudar de grupo ou ter créditos individuais juntamente com o seu crédito de grupo. Cada membro pode receber lembretes por SMS, WhatsApp ou email sobre o seu próprio crédito e consultar o seu saldo no portal do mutuário. As aprovações e a contabilidade por partidas dobradas funcionam exatamente como no resto da carteira.

A Lendbox não impõe uma metodologia. A dimensão do grupo, a liderança, se os membros também podem pedir crédito individualmente e qual a agência responsável pela relação são decisões suas. Se já tem grupos de crédito em papel ou em Excel, importe os seus mutuários e créditos, crie os grupos e adicione os membros.

Para credores que gerem um programa completo de banca solidária ou comunitária, com cobranças no terreno e reuniões de centro de ponta a ponta, comece com software de empréstimo em grupo. Para o fluxo de trabalho diário de gestão de grupos depois de criados, consulte gestão de empréstimos em grupo.

Perguntas frequentes

O que significa um empréstimo em grupo?

Um empréstimo em grupo é crédito concedido a várias pessoas que partilham a responsabilidade de o reembolsar. Cada membro tem normalmente uma parte, o grupo reembolsa em conjunto em reuniões regulares e, se um membro não puder pagar, espera-se que os outros cubram a diferença. A obrigação partilhada chama-se responsabilidade solidária e permite conceder crédito sem garantias físicas.

Qual é a diferença entre empréstimo em grupo e empréstimo coletivo?

São o mesmo mecanismo visto de lados opostos. O empréstimo em grupo é a perspetiva da equipa, que se junta para pedir crédito como um só. O empréstimo coletivo, tal como o empréstimo em grupo, é a perspetiva do credor, que concede crédito a um grupo cujos membros se garantem mutuamente.

Um grupo deve contrair um único empréstimo ou cada membro deve ter o seu?

Empréstimos individuais vinculados a um grupo são quase sempre a melhor estrutura. O saldo, os juros e o calendário de cada membro permanecem separados, enquanto o credor vê o total da equipa, e um pagamento em falta é uma linha identificada em vez de uma diferença num montante global. Um único empréstimo ao grupo é mais simples no primeiro dia e mais difícil em todos os dias de reunião seguintes.

O que acontece quando um membro de um grupo de empréstimo deixa de pagar?

Sob responsabilidade solidária, espera-se que o resto do grupo cubra a diferença. O trabalho do credor é manter o empréstimo desse membro visível e a envelhecer por si só, para que o grupo tenha um valor exato sobre o qual agir em relação a um membro identificado, em vez de uma discussão sobre um total.