Gerador de tabela de amortização

As quatro formas de amortizar um empréstimo

Duas perguntas determinam a forma de um mapa: como os juros são cobrados e como o capital é reembolsado. As combinações que os credores realmente usam resumem-se a estas quatro.

Há duas ideias próximas que ficam fora desta lista. Um pagamento final parcial amortiza sobre um prazo teórico mais longo e liquida o restante numa quantia única. A regra dos 78 não é um mapa, mas uma forma de repartir os juros de uma taxa fixa para calcular reembolsos antecipados, e está restringida ou proibida em vários mercados.

Perguntas sobre tabelas de amortização

A amortização resume-se a taxa fixa e saldo decrescente?

Não. Taxa fixa e saldo decrescente descrevem como os juros são cobrados, o que é apenas metade da questão — a outra metade é como o capital é reembolsado. Um empréstimo de saldo decrescente pode ser pago em prestações constantes (o método de anuidades) ou em fatias iguais de capital, o que produz um pagamento decrescente e um custo total inferior. Junte só juros com pagamento final no vencimento e tem as quatro estruturas cobertas por esta ferramenta.

Qual a diferença entre prestações constantes e capital constante?

Ambos cobram juros sobre o saldo em dívida, pelo que ambos são empréstimos de saldo decrescente. As prestações constantes mantêm o pagamento idêntico e fazem variar a repartição dentro dele. O capital constante mantém idêntica a parcela de capital e deixa o pagamento cair à medida que os juros descem. O capital constante custa menos no total, porque a dívida é amortizada mais depressa nos primeiros períodos — mas exige mais tesouraria no início, o que explica a preferência do crédito ao consumo pelas prestações constantes.

Quando deve usar só juros com pagamento final?

Quando o mutuário conta com um único acontecimento futuro para reembolsar o capital: a venda de um imóvel, uma colheita, a liquidação de uma fatura, um refinanciamento. Mantém baixas as saídas periódicas, mas nada é amortizado pelo caminho, pelo que acumula mais juros do que as outras três fórmulas e concentra todo o risco de reembolso numa data. A maioria dos credores associa-o a um plano de saída claro e a garantias.

O que é uma tabela de amortização?

Uma tabela que mostra cada prestação de um empréstimo e, para cada uma, quanto vai para juros, quanto reduz o capital e que saldo fica depois. Transforma um único valor mensal na imagem completa de como uma dívida é reembolsada.

Porque é que os meus primeiros pagamentos são quase só juros?

Porque os juros incidem sobre o que está em dívida e, no início, está praticamente todo o empréstimo. À medida que o saldo desce, a parcela de juros encolhe e a de capital cresce, ainda que a prestação nunca mude. Isto só se aplica a empréstimos de saldo decrescente; numa taxa fixa a repartição mantém-se constante.

Posso gerar uma tabela para um empréstimo de taxa fixa?

Sim — mude acima o método de amortização. A tabela mostrará os mesmos juros em todas as linhas, já que uma taxa fixa os cobra sobre o montante inicial do princípio ao fim. Se quiser ver quanto isso custa face a um saldo decrescente, use o comparador de taxa fixa e saldo decrescente.

Porque é que o último pagamento não coincide com os outros?

Por causa dos arredondamentos. Cada prestação é arredondada à menor unidade da moeda e, ao longo de dezenas de pagamentos, essas frações acumulam-se. O pagamento final absorve a diferença para que o saldo fique exatamente a zero — que é o que praticamente qualquer credor faz na prática.

Como são calculadas as datas de vencimento?

Cada data é medida a partir da data do primeiro pagamento e não da prestação anterior, pelo que o mapa não pode desviar-se. Os fins de mês são preservados: uma tabela que arranca a 31 de janeiro vence a 28 de fevereiro e depois a 31 de março, em vez de ficar no dia 28 para o resto do ano.

Posso exportar a tabela?

Sim. O CSV abre no Excel, no Google Sheets ou em qualquer folha de cálculo, com números simples e sem formatação para que nada tenha de ser limpo primeiro. O PDF é texto real e selecionável, não uma imagem, pelo que os valores podem ser copiados dele.

Os meus dados são guardados?

Não. Todo o cálculo corre no seu navegador e as exportações são geradas no seu próprio dispositivo. Nada do que escreve é enviado para um servidor, guardado ou registado, e não é preciso registo.

Continue a explorar

• Todas as ferramentas gratuitasFerramentas gratuitas para credoresEscolha uma ferramenta e obtenha uma resposta em segundos. Estamos a adicionar mais, por isso volte em breve.
• Ferramenta relacionadaComparador de taxa fixa e saldo decrescenteCalcule o mesmo empréstimo pelos dois métodos ao mesmo tempo e veja quanto custa realmente uma taxa fixa, a par da taxa decrescente equivalente.
• Ferramenta relacionadaCalculadora de Taxa de Juro Efetiva (TAE/TAEG)Converta entre taxas fixas e de saldo decrescente e revele a taxa anual efetiva real de qualquer empréstimo.