Calculadora de capacidade de endividamento

Os três testes que esta ferramenta aplica

Cada um responde a uma pergunta diferente, e o mutuário tem de passar em todos.

A regra determinante é a que deixa menos. Um mutuário que passa folgadamente no limite de endividamento pode falhar no rendimento disponível, e é normalmente este último teste que um credor real aplica aos seus extratos bancários.

Perguntas sobre capacidade de endividamento

Que parte do meu rendimento pode ir para as prestações do empréstimo?

Não há uma resposta única, e é por isso que esta ferramenta mostra duas. Um limite de concessão comum coloca o total das prestações entre 35% e 45% do rendimento bruto. Mas o teste mais significativo é o que sobra realmente depois das suas despesas correntes — um limite de 40% significa coisas muito diferentes para duas pessoas com o mesmo salário e rendas diferentes.

Devo introduzir o rendimento antes ou depois de deduções?

Antes de deduções. A regra de endividamento mede-se por convenção sobre o rendimento bruto, e é isso que o campo espera. Coloque as suas deduções obrigatórias — impostos, pensão, seguro de saúde — no campo das despesas correntes, juntamente com a renda e a alimentação, e a regra do rendimento disponível passa a trabalhar sobre o que chega efetivamente à sua conta.

Qual é a diferença entre endividamento e rendimento disponível?

O endividamento é um rácio: as prestações como parte do que ganha. O rendimento disponível é um montante: o que sobra depois de tudo o resto. O rácio compara-se mais facilmente entre mutuários, o montante está mais perto da verdade. Nenhum engloba o outro, pelo que um mutuário pode passar num e falhar no outro — e é exatamente para isso que serve a comparação desta ferramenta.

Porque é que um prazo mais longo me deixa pedir mais?

Porque a capacidade limita a prestação, não o empréstimo. Repartir a mesma prestação por mais pagamentos transporta mais capital, pelo que o limite sobe. O senão é que os juros correm mais tempo sobre o saldo em dívida, e o custo total sobe muito mais depressa — passar de um ano para cinco na tabela abaixo multiplica por cerca de quatro o que pode pedir, e multiplica os juros muitas mais vezes.

O que é um teste de esforço e preciso dele?

Repete o mesmo cálculo a uma taxa mais alta, para ver se o empréstimo continuaria suportável caso o crédito encarecesse. Conta sobretudo num empréstimo longo de taxa variável, e pouco num curto de taxa fixa. Se uma subida de dois pontos apaga boa parte do seu limite, estava a contar com a taxa ficar onde está.

Isto garante que um credor me vai aprovar?

Não. A capacidade é apenas uma parte da decisão de crédito. O credor pesa também o seu histórico de pagamentos, há quanto tempo está empregado, se os seus extratos bancários batem certo com o que declarou, e o seu próprio apetite pelo risco. Esta ferramenta diz-lhe o que a aritmética permite, não o que um analista vai decidir.

O método de juros muda o que posso pedir?

Sim, e bastante. Com uma taxa fixa sobre o capital inicial, os juros incidem sobre o montante original durante todo o prazo, independentemente do que já pagou, pelo que o mesmo orçamento mensal suporta um empréstimo bastante menor do que sobre saldo decrescente. Mude o método de juros acima para ver a diferença nos seus próprios números.

E se o meu rendimento variar de mês para mês?

Use um valor prudente em vez de uma média — idealmente próximo do seu pior mês recente. Uma prestação que só funciona num mês bom é uma prestação que vai falhar num mês mau, e os credores que avaliam rendimentos irregulares fazem o mesmo: tomam um valor abaixo da média e pedem vários meses de extratos.

Os meus dados são guardados?

Não. Todo o cálculo corre no seu navegador e as exportações são geradas no seu próprio dispositivo. Nada do que escreve é enviado para um servidor, guardado ou registado, e não é preciso registo.

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