Ferramenta de crédito gratuita
Calculadora de liquidação antecipada
Doze prestações pagas em vinte e quatro: quanto custa fechar o empréstimo hoje? Não há uma única resposta. O mesmo empréstimo liquida-se por três valores diferentes consoante a forma como o mutuante devolve os juros que o mutuário deixará de dever — e à maioria das pessoas é apresentado um deles sem lhes dizerem qual. Esta ferramenta calcula os três, soma a comissão aplicável e mostra a poupança real.
O empréstimo e em que ponto está
A taxa fixa cobra juros sobre o montante original completo durante todo o prazo. O saldo decrescente cobra-os apenas sobre o que ainda está em dívida.
Liquidar antecipadamente
De um total de 24 prestações.
Deixe a zero para liquidar exatamente numa data de pagamento.
Cada pagamento é imputado primeiro aos juros vencidos até essa data e depois ao capital. O que sobra é o que se deve. O método mais justo, e aquele que os reguladores geralmente preferem.
Um encargo que alguns mutuantes cobram por fechar um empréstimo mais cedo. A percentagem aplica-se ao capital em dívida, não ao montante original do empréstimo.
Liquidar hoje por
ZAR 5.449,31
Poupa ZAR 550,69
Com 12 prestações ainda por vencer.
- Capital em dívida
- ZAR 5.449,31
- Juros devolvidos
- ZAR 550,69
- Valor de liquidação
- ZAR 5.449,31
Se o empréstimo seguir até ao fim
- Prestações em falta
- 12
- Falta pagar se continuar
- ZAR 6.000,00
- Juros poupados ao liquidar
- ZAR 550,69
O mesmo momento, calculado de cada forma
O valor por que este empréstimo se liquida segundo cada método que o mutuante possa aplicar.
- Atuarial — capital realmente em dívida
- ZAR 5.449,31
- Regra dos 78
- ZAR 5.480,00
- Sem devolução — todas as prestações vencem
- ZAR 6.000,00
Esta taxa fixa custa na realidade 18,16% sobre saldo decrescente, e é a essa taxa que o valor atuarial se amortiza.
Uma estimativa para comparação. O seu contrato de empréstimo determina qual o método de devolução aplicável e se é devida uma comissão, por isso peça ao mutuante um valor de liquidação formal antes de pagar.
Todos os momentos em que ainda poderia liquidar
Quanto custa fechar o empréstimo depois de cada prestação em falta, e quanto isso poupa face a seguir até ao fim.
Abre no Excel, no Sheets ou em qualquer folha de cálculo.
| Após a prestação | Prestações em falta | Valor de liquidação | Juros poupados |
|---|---|---|---|
| 12 | 12 | ZAR 5.449,31 | ZAR 550,69 |
| 13 | 11 | ZAR 5.031,76 | ZAR 468,24 |
| 14 | 10 | ZAR 4.607,90 | ZAR 392,10 |
| 15 | 9 | ZAR 4.177,62 | ZAR 322,38 |
| 16 | 8 | ZAR 3.740,83 | ZAR 259,17 |
| 17 | 7 | ZAR 3.297,43 | ZAR 202,57 |
| 18 | 6 | ZAR 2.847,32 | ZAR 152,68 |
| 19 | 5 | ZAR 2.390,41 | ZAR 109,59 |
| 20 | 4 | ZAR 1.926,58 | ZAR 73,42 |
| 21 | 3 | ZAR 1.455,73 | ZAR 44,27 |
| 22 | 2 | ZAR 977,75 | ZAR 22,25 |
| 23 | 1 | ZAR 492,55 | ZAR 7,45 |
O que deve não é o que lhe falta pagar
A liquidação antecipada é um dos poucos casos no crédito em que a aritmética óbvia dá a resposta errada, e em que a diferença vai directamente para o bolso de alguém.
- 1
O saldo não é a soma das prestações que faltam
Essas prestações contêm juros de meses em que o empréstimo já não estará a correr. Ao liquidar antes, esses juros nunca chegam a vencer-se, pelo que cobrá-los seria cobrar por nada. O que é genuinamente devido é o capital ainda em dívida mais os juros vencidos até ao dia da liquidação.
- 2
O atuarial contra a regra dos 78
O método atuarial imputa cada pagamento aos juros vencidos até essa data e depois ao capital, pelo que o saldo é simplesmente o que resta. A regra dos 78 reparte os juros por soma de dígitos, carregando mais nos primeiros meses. No mesmo empréstimo, o segundo deixa sempre o mutuário a dever mais, razão pela qual vários mercados o restringem ou proíbem.
- 3
Porque é que a taxa fixa penaliza liquidar antes
Uma taxa fixa fixa os juros sobre o montante original no dia em que o empréstimo é celebrado, pelo que não está ligada ao saldo. A meio do prazo, a coluna de capital em dívida do plano não ajuda — segue o capital e ignora como os juros foram vencidos. O valor honesto obtém-se convertendo a taxa fixa na taxa sobre saldo decrescente que ela realmente custa, e lendo o saldo correspondente.
- 4
As comissões alteram a resposta
Alguns mutuantes cobram por fechar um empréstimo mais cedo, como percentagem do saldo ou como montante fixo, para recuperar um retorno que já tinham incorporado no preço. Onde é permitida costuma estar limitada, e em vários mercados é proibida por completo. Acrescente-a aqui para ver se liquidar continua a compensar depois de paga.
O mesmo empréstimo, liquidado de três formas
Dez mil emprestados a 10% fixo a 24 meses, liquidados logo após a décima segunda prestação. As prestações em falta somam 6.000,00 — mas apenas um destes valores é o que o mutuário realmente deve.
| Método | Como funciona | Valor de liquidação |
|---|---|---|
| Atuarial | Cada pagamento vai para os juros vencidos até essa data e depois para o capital. O que sobra é o saldo. | 5.449,31 |
| Regra dos 78 | Juros repartidos por soma de dígitos, carregados nos primeiros meses, pelo que volta menos. | 5.480,00 |
| Sem devolução | Todas as prestações em falta vencem na íntegra, incluindo juros de meses que não chegarão a correr. | 6.000,00 |
A diferença entre a primeira linha e a última é de 550,69 num empréstimo de 10.000. Qual delas se aplica é decidido pelo contrato de empréstimo e não pela aritmética, pelo que vale a pena ler a cláusula de liquidação antecipada antes de se comprometer a pagar.
Comparador de taxa fixa e saldo decrescentePerguntas sobre liquidar um empréstimo mais cedo
- O montante que fecha o empréstimo por completo numa determinada data: o capital ainda em dívida, mais os juros vencidos até esse dia, mais qualquer comissão que o contrato permita. Pago esse valor, nada mais é devido.
- Porque essas prestações incluem juros de meses em que o empréstimo já não estará a correr. Ao liquidar antes, esses juros nunca se vencem, pelo que não deveriam ser cobrados. Quanto é descontado depende do método de devolução que o contrato aplica.
- Uma forma de repartir os juros de um empréstimo a taxa fixa ao longo do prazo através de ponderações por soma de dígitos, de modo que uma parte maior é considerada vencida nos primeiros meses. Devolve menos do que o método atuarial em todos os empréstimos, e é por isso que está restringida ou proibida em vários mercados.
- O contrato de empréstimo di-lo. Procure uma cláusula sobre liquidação antecipada, reembolso antecipado ou devolução de encargos. Quando a lei impõe um método, este prevalece sobre o que o contrato diga.
- Normalmente sim, mas nem sempre. Uma comissão elevada pode ultrapassar a devolução de juros, sobretudo perto do fim do prazo, quando resta pouco juro por devolver. Introduza a comissão acima e a ferramenta indicará uma poupança negativa se for esse o caso.
- Os seus juros ficam fixados à partida sobre o montante original, pelo que nunca acompanham o saldo. Para encontrar o valor honesto é preciso converter a taxa na taxa sobre saldo decrescente que ela realmente custa — 10% fixo a 24 meses são 18,16% sobre saldo decrescente — e ler o saldo correspondente.
- Acrescentam os juros do período parcial entre a última prestação e o dia da liquidação, que é como se constrói um valor de liquidação com data. Aplicam-se apenas ao método atuarial: os outros dois são compostos por prestações inteiras que já contêm os juros do período, pelo que somá-los cobrá-los-ia duas vezes.
- Esta ferramenta calcula a liquidação total. Um reembolso parcial é um cálculo diferente: consoante o que o contrato permita, encurta o prazo ou reduz a prestação, e os juros poupados variam em conformidade.
- Não. Todo o cálculo corre no seu navegador e as exportações são geradas no seu próprio dispositivo. Nada do que escreve é enviado para um servidor, guardado ou registado, e não é preciso registo.
O que é um valor de liquidação antecipada?
Porque é que o valor é inferior às minhas prestações em falta?
O que é a regra dos 78?
Que método usará o meu mutuante?
Liquidar antes poupa sempre dinheiro?
Porque é que um empréstimo a taxa fixa se comporta de forma tão diferente?
Para que servem os dias desde a última prestação?
Posso liquidar apenas parte do empréstimo?
Os meus dados são guardados?
Valores de liquidação que correspondem ao contrato
A Lendbox guarda o método de devolução e as condições de liquidação antecipada de cada produto ao lado da respetiva taxa, e aplica-os assim que um mutuário pede para fechar um empréstimo mais cedo — de modo que o valor que o agente indica, o do extrato e o que efetivamente salda o empréstimo são o mesmo valor.
Não é necessário cartão de crédito.
Continue a explorar
- Todas as ferramentas gratuitasFerramentas gratuitas para credoresEscolha uma ferramenta e obtenha uma resposta em segundos. Estamos a adicionar mais, por isso volte em breve.
- Ferramenta relacionadaGerador de tabela de amortizaçãoGere um desdobramento período a período de capital e juros e exporte-o para PDF ou CSV.
- Ferramenta relacionadaComparador de taxa fixa e saldo decrescenteCalcule o mesmo empréstimo pelos dois métodos ao mesmo tempo e veja quanto custa realmente uma taxa fixa, a par da taxa decrescente equivalente.