Segurança e controles
Detecte antes do desembolso. Saiba quem fez depois.
Dois problemas diferentes vivem sob um mesmo título. A fraude que chega com a solicitação e a fraude que acontece dentro da sua própria instituição. O Lendbox trata os dois separadamente, porque cada um é barrado por coisas diferentes.
- 1Cada item aguardando decisão, numa única fila
- 2Quem registrou, e em que etapa está aguardando
Nada é aprovado num chat ou por telefone. Tudo o que aguarda decisão fica numa única fila, com o nome de quem registrou.
Dois problemas, não um
A maioria das perdas não é engenhosa. É interna.
A fraude externa leva a atenção: o contracheque falsificado, o documento de identidade emprestado, a mesma pessoa solicitando duas vezes com duas grafias do nome.
A fraude interna é mais silenciosa e geralmente maior. Um empréstimo aprovado por quem o registrou. Um pagamento anotado mas nunca depositado. Um registro excluído depois. Isso não é pego por uma verificação mais esperta na porta — é evitado por controles, e é provado por uma trilha de auditoria.
- Na porta: detecção de fraude documental e pontuação de risco
- Dentro da instituição: segregação de funções, permissões, escopo por agência
- Depois do fato: atribuição em cada ação e exclusões recuperáveis
Na solicitação
Verificações antifraude no que o tomador entrega
Os documentos enviados ao Lendbox são verificados conforme chegam — a foto do documento de identidade, o contracheque, o registro do negócio, a própria foto do tomador.
Detecção de fraude documental
Cada arquivo enviado é avaliado e recebe um nível de risco: baixo, moderado, alto ou crítico. Um arquivo que o sistema considera de alto risco é marcado como «Alto risco de fraude»; um que ele considera fabricado é marcado como «Fraudulento». A marca fica no próprio documento, com uma descrição do que foi encontrado, então o agente a vê durante a análise e não num relatório depois.
Ele sinaliza. Ele não decide.
Um alerta é informação dada a uma pessoa, não uma recusa emitida por uma máquina. O agente ainda analisa o empréstimo, e uma solicitação sinalizada pode seguir adiante se houver um bom motivo — que então faz parte do registro, porque a decisão carrega o nome de quem a tomou.
Na análise
Uma pontuação de risco com a qual o agente pode discordar
Solicitada sobre uma proposta, a partir do que a instituição realmente sabe sobre o empréstimo pedido.
A pontuação é calculada a partir das condições do próprio empréstimo — valor, prazo, método de juros, ciclo de pagamento, taxas e configuração de multas — junto com o perfil do tomador e a garantia anexada à solicitação.
Ela volta como um número com uma explicação escrita de como se chegou a ele. Quando o perfil do tomador é escasso demais para pontuar bem, ela nomeia os campos que faltam em vez de pontuar contornando-os, então o agente distingue um tomador arriscado de uma ficha incompleta.
É apoio à decisão. Ela não aprova empréstimos, não recusa empréstimos e não substitui sua política de crédito — o fluxo que você desenhou continua decidindo quem assina.
- Uma pontuação, com um resumo escrito do que a explica
- Calculada a partir das condições do empréstimo, do perfil do tomador e da garantia
- Nomeia os campos de perfil que faltam em vez de contorná-los
- Solicitada pelo agente, sobre a proposta à frente dele
Dois problemas, não um
Os controles que barram a fraude interna
Esta é a metade da página que mais importa a uma instituição de microfinanças, porque é a metade que trata de para onde o dinheiro realmente vai.
Segregação de funções
Quem registra algo não é quem aprova. Vale para aprovações de empréstimo, para pagamentos, para lançamentos contábeis e para mudanças feitas num empréstimo em curso. Um item registrado por um usuário fica pendente até que um segundo usuário com a permissão certa o aceite — e esse é um controle que seu auditor vai perguntar pelo nome.
Permissões, módulo a módulo
O acesso não é uma chave única. Cada módulo é definido num nível para cada papel — Nenhum, Somente leitura, Pode solicitar, Pode aprovar, Pode editar ou Acesso total — então um auxiliar de cobrança registra um pagamento sem poder aprová-lo, e um gerente de agência aprova sem poder reescrever um produto de empréstimo.
- 1Um módulo, um nível, por papel
- 2Subpermissões aninhadas dentro de um módulo
Seis níveis, definidos por módulo. «Pode solicitar» e «Pode aprovar» são deliberadamente coisas diferentes.
Um papel por agência, não por pessoa
A equipe tem um papel em cada agência em que trabalha, e os papéis podem ser diferentes. A mesma pessoa pode ser agente de crédito numa agência e gerente em outra, com exatamente os direitos que cada agência pretende. Ninguém recebe autoridade em toda a instituição porque era mais fácil de configurar.
Concessões são aprovações, não favores
Prorrogar um empréstimo, renová-lo ou perdoar parte do que é devido são as maneiras silenciosas pelas quais o dinheiro sai de um credor. No Lendbox cada uma é uma solicitação e não uma edição: registrada por um usuário, aprovada por outro, e sem efeito até que seja. Até lá o empréstimo continua mostrando o que realmente deve, e a concessão aparece no relatório de decisões com os dois nomes.
Depois do fato
O registro de quem fez o quê
Cada ação é atribuída a um usuário e carimbada com uma hora, contra o registro a que ela aconteceu. Criado, editado, aprovado, excluído — tudo.
A exclusão não apaga a trilha. Registros excluídos vão para a lixeira e podem ser restaurados, e a restauração é ela mesma uma ação atribuída. Uma trilha de auditoria da qual um usuário pode remover lançamentos discretamente não é uma trilha de auditoria.
- O usuário e o carimbo de hora em cada ação
- O aprovador em cada etapa de cada fluxo
- Exclusões recuperáveis na lixeira
- Restaurações atribuídas como qualquer outra ação
Proteção de dados
Onde ficam seus dados, e quem pode alcançá-los
Os dados são criptografados em trânsito e em repouso. O acesso segue as regras de permissão e agência que você define — não existe uma visão que as ignore discretamente, e o acesso de administrador é ele mesmo uma permissão nas mãos de pessoas nomeadas.
São feitos e mantidos backups. Seus registros continuam exportáveis enquanto você tiver uma conta — clientes, empréstimos, transações e o livro-razão completo — então os dados que você coloca são dados que você pode tirar.
- Criptografados em trânsito e em repouso
- Acesso regido por papel e agência, sem atalho
- Acesso de administrador é uma permissão nominal, não um login compartilhado
- Seus dados são exportáveis, inclusive na saída
Antes de começar
- Um agente pode ignorar um alerta?
- Pode, e isso é deliberado — um alerta é informação, não veredito. O que não dá para contornar é o registro: a solicitação continua mostrando que foi sinalizada, e a aprovação continua carregando o nome de quem seguiu em frente.
- Quem pode ver a trilha de auditoria?
- Ela segue suas permissões como tudo o mais, então você decide quais papéis podem lê-la. O que nenhum papel pode fazer é editar ou remover lançamentos dela.
- O que acontece com nossos dados se sairmos?
- Você os exporta — clientes, empréstimos, transações e o livro-razão completo. Seus registros não são retidos para mantê-lo assinante.
Perguntas que as pessoas fazem
- Documentos enviados contra um tomador ou um empréstimo — identificação, contracheques, registros do negócio, fotos do tomador — são avaliados e recebem um nível de risco baixo, moderado, alto ou crítico, junto com uma descrição do que foi encontrado. O alerta é mostrado ao agente durante a análise.
- Não. Ela devolve um número e uma explicação escrita como apoio à decisão do agente. A aprovação é decidida pelo fluxo que você configurou, por pessoas nomeadas que assinam as próprias decisões.
- Segregação de funções significa que quem registra uma ação não pode ser quem a aprova. No Lendbox vale para aprovações de empréstimo, pagamentos, lançamentos contábeis e mudanças num empréstimo em curso, como prorrogações, renovações e descontos.
- As permissões são definidas por módulo e por papel, numa escala de Nenhum, Somente leitura, Pode solicitar, Pode aprovar, Pode editar e Acesso total. Os módulos têm subpermissões próprias, e a equipe tem um papel por agência em vez de um papel único para toda a instituição.
- As exclusões movem os registros para a lixeira, onde podem ser restaurados, e tanto a exclusão quanto a restauração são atribuídas ao usuário que as fez. A trilha de auditoria em si não pode ser editada.
- Não, e qualquer sistema de crédito que diga o contrário merece cautela. O que o Lendbox faz é sinalizar documentos arriscados antes do desembolso, fazer com que a fraude interna exija duas pessoas em vez de uma, e tornar cada ação atribuível depois.
Que verificações antifraude o Lendbox executa?
A pontuação de risco aprova ou recusa empréstimos?
O que é segregação de funções, e onde o Lendbox a aplica?
Quão detalhadas são as permissões da equipe?
Um usuário pode excluir algo para apagar os rastros?
O Lendbox garante que não haverá fraude?
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- Tomadores, empréstimos e arquivos ilimitados
- Sem cobrança por registro. Sua fatura não cresce porque sua carteira cresceu.
- Sua equipe na web, no Android e no iOS
- Os mesmos dados num notebook na agência e num telefone em campo.
- Uma trilha de auditoria completa
- Cada ação carrega o nome da pessoa que a realizou e a hora em que a realizou.
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