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Conversor de taxas de juro
Dois por cento ao mês não são vinte e quatro por cento ao ano — são 26,82 %. Esta ferramenta converte uma taxa entre todas as formas de a exprimir: por período ou por ano, nominal ou efetiva, fixa ou sobre saldo decrescente, antes ou depois da inflação. A primeira conversão não precisa de qualquer dado do empréstimo.
A taxa que tem
Uma taxa anual anunciada não é mais do que a taxa periódica multiplicada. Uma taxa efetiva já traz a capitalização dentro, e é por isso que as duas diferem.
Com que frequência os juros são somados ao saldo. É este parâmetro que decide toda a resposta.
Só afeta as taxas diárias. Uma taxa ao dia não significa nada enquanto não se disser por que ano foi dividida, e o crédito comercial divide muitas vezes por 360.
Em dinheiro, se ajudar
Opcional. Calcula um ano sobre este saldo pelas duas taxas, para que a diferença deixe de ser abstrata.
Taxa anual efetiva
26,82%
Taxa nominal anual 24,00%
A capitalização acrescenta 2,82% por ano à taxa anunciada.
- Equivalente por dia
- 0,0651%
- Nominal anual
- 24,00%
- Capitalizada de forma contínua
- 23,76%
- Anual efetiva
- 26,82%
Um ano sobre este saldo
- À taxa nominal
- ZAR 2.400,00
- À taxa efetiva
- ZAR 2.682,42
- O que a capitalização acrescenta
- ZAR 282,42
Uma estimativa para definir preços e explicar uma taxa. O seu contrato de crédito, as suas regras locais de informação e os seus próprios arredondamentos determinam o que tem de ser publicado.
A mesma taxa, anunciada de oito maneiras
Cada linha abaixo custa exatamente o mesmo ao longo de um ano. Só muda a frequência de capitalização — e é por isso que uma taxa anunciada não significa nada enquanto não se souber a frequência que a acompanha.
Abre no Excel, no Sheets ou em qualquer folha de cálculo.
| N.º | Capitalizada | Vezes por ano | Taxa por período | Nominal anual |
|---|---|---|---|---|
| 1 | Dia | 365 | 0,0651% | 23,77% |
| 2 | Semana | 52 | 0,458% | 23,82% |
| 3 | Quinzena | 26 | 0,9182% | 23,87% |
| 4 | Mês | 12 | 2,00% | 24,00% |
| 5 | Trimestre | 4 | 6,1208% | 24,48% |
| 6 | Semestre | 2 | 12,6162% | 25,23% |
| 7 | Ano | 1 | 26,8242% | 26,82% |
| 8 | De forma contínua | — | — | 23,76% |
Porque é que uma só taxa tem tantas faces
Nada disto é um truque aritmético. Cada um destes valores responde a uma pergunta diferente sobre o mesmo dinheiro, e apresentar a resposta a uma como se servisse para outra é onde começa quase todo o litígio sobre taxas.
- 1
A nominal é um rótulo, a efetiva é um custo
Uma taxa nominal anual é apenas a taxa periódica multiplicada pelo número de períodos: 2 % ao mês escritos como 24 % ao ano. Ignora que o segundo mês cobra juros sobre os juros do primeiro. A taxa efetiva volta a incluí-los, e é por isso que é o único valor pelo qual dois empréstimos podem ser comparados com honestidade.
- 2
A frequência é toda a diferença
24 % capitalizados uma vez por ano são 24 %. Capitalizados mensalmente são 26,82 %; diariamente, 27,11 %. A taxa anunciada não muda e o custo muda. Qualquer taxa apresentada sem a frequência de capitalização ao lado está incompleta, e a diferença aumenta à medida que a taxa sobe.
- 3
Por que ano se divide
Uma taxa diária é uma taxa anual dividida pelos dias do ano, e há mais do que uma resposta para quantos são. Real/365 é a convenção comum no crédito a particulares; o crédito comercial e de curto prazo usa frequentemente 360, o que torna cada dia ligeiramente mais caro. Nenhuma está errada, mas as duas não são intermutáveis.
- 4
A taxa que ninguém anuncia
Emprestar a 18 % com a inflação a 6 % não é um retorno de 18 %, e também não é de 12 % — é de 11,32 %. A relação exata divide em vez de subtrair, e o atalho afasta-se mais da verdade quanto mais alta for a inflação. Numa moeda volátil, é a única taxa que diz se a carteira está de facto a crescer.
Oito taxas anunciadas, um custo idêntico
Um credor que cobra 2 % ao mês podia publicar qualquer um dos valores anuais abaixo e estar a dizer a verdade. Os oito descrevem o mesmo custo anual efetivo de 26,82 % — o que muda é apenas a frequência com que os juros são somados ao saldo.
| Capitalizada | O que significa | Taxa nominal anual anunciada |
|---|---|---|
| Diária | Juros somados todos os dias. É o normal em descobertos, crédito renovável e juros de mora, e a frequência a partir da qual a convenção de contagem de dias começa a pesar. | 23,77% |
| Semanal | Comum no crédito de curto prazo e na microfinança, onde as prestações vencem semanalmente e os juros são somados ao mesmo ritmo. | 23,82% |
| Quinzenal | Segue um salário pago de quinze em quinze dias, e por isso aparece no crédito com desconto no vencimento e nos empréstimos descontados pela entidade patronal. | 23,87% |
| Mensal | O padrão quase em todo o lado, e a origem da confusão que motiva esta página: os 24 % daqui são o mesmo custo que os 26,82 % do fim. | 24,00% |
| Trimestral | Habitual em linhas para empresas e empréstimos a prazo com revisão trimestral, onde os juros são capitalizados quatro vezes por ano. | 24,48% |
| Semestral | Convenção das obrigações e das linhas de longo prazo. Os juros são somados duas vezes, pelo que a taxa anual anunciada tem de ser mais alta para chegar ao mesmo custo. | 25,23% |
| Anual | Capitalizada uma só vez, pelo que a taxa anunciada e a efetiva são o mesmo número. É a única linha cujo título é honesto sem nota de rodapé. | 26,82% |
| Contínua | O limite matemático, usado em modelos de avaliação e não em contratos de crédito. É a mais baixa das oito porque capitaliza sem parar. | 23,76% |
Leia a coluna de cima para baixo: quanto mais vezes os juros são somados, mais baixa pode ser a taxa anual anunciada para chegar ao mesmo sítio. Comparar dois credores apenas pelo valor nominal não compara nada.
Calculadora de Taxa de Juro Efetiva (TAE/TAEG)Perguntas sobre a conversão de taxas de juro
- Há duas respostas e ambas estão certas. Multiplique por doze para a taxa nominal anual: 2 % ao mês são 24 % ao ano. Capitalize-a para a taxa anual efetiva: 1,02 elevado a doze, menos um, dá 26,82 %. A primeira é a que a maioria dos credores publica; a segunda é a que o mutuário paga. Se está a comparar propostas, use a segunda.
- Só como título. O custo é de 26,82 % ao ano, porque cada mês cobra juros sobre os juros já somados. Os 2,82 pontos percentuais de diferença são a capitalização, e crescem com a taxa: a 5 % ao mês, os 60 % nominais são na verdade 79,59 %.
- Uma taxa nominal é uma taxa periódica estendida ao ano com a capitalização ignorada. Uma taxa efetiva é o que um ano custa realmente com a capitalização contada. Só são iguais quando os juros são somados exatamente uma vez por ano. Em qualquer outra frequência, a efetiva é a maior das duas.
- Normalmente não, embora os termos sejam usados de forma solta. Na maioria dos regimes de informação, a TAEG é uma taxa nominal anual — a taxa periódica multiplicada pelo número de períodos — com as comissões obrigatórias incluídas. A taxa anual efetiva capitaliza em vez de multiplicar e muitas vezes exclui comissões. Dois credores podem anunciar o mesmo valor e cobrar montantes diferentes, e por isso vale a pena calcular a efetiva à parte.
- Porque os juros já somados começam eles próprios a render juros. Quanto mais vezes isso acontece, mais há. Passar de capitalização anual para mensal numa taxa anunciada de 24 % acrescenta 2,82 pontos de custo real sem que uma única condição do empréstimo mude.
- O que o seu contrato disser, e tem de dizer um. Real/365 é a convenção comum no crédito a particulares. O crédito comercial, o financiamento ao comércio e o curto prazo usam frequentemente 360, o que torna cada dia cerca de 1,4 % mais caro do que a mesma taxa anual dividida por 365. A diferença é pequena ao dia e material numa carteira.
- É o limite de capitalizar cada vez mais vezes, e aparece na avaliação de opções e nos modelos de risco, não nos contratos de crédito. Está incluída aqui porque os valores académicos e de tesouraria são muitas vezes apresentados assim, e converte-los em algo que um mutuário reconheça é de outro modo trabalhoso.
- O retorno que sobra depois da inflação. Divida um mais a taxa nominal por um mais a inflação e subtraia um — a 18 % com 6 % de inflação isso dá 11,32 %, e não os 12 % que a subtração simples sugere. Onde a inflação é alta ou volátil, a taxa real é o único valor que diz se uma carteira de crédito está mesmo a ganhar valor.
- Não. Todo o cálculo corre no seu navegador e as exportações são geradas no seu próprio dispositivo. Nada do que escreve é enviado para um servidor, guardado ou registado, e não é preciso registo.
Como converto uma taxa de juro mensal numa taxa anual?
2 % ao mês é o mesmo que 24 % ao ano?
Qual é a diferença entre juro nominal e juro efetivo?
A TAEG é o mesmo que a taxa anual efetiva?
Porque é que a frequência de capitalização muda a taxa?
Uma taxa diária deve usar um ano de 365 ou de 360 dias?
Para que serve a capitalização contínua?
O que é uma taxa de juro real?
Os meus dados são guardados?
Anuncie uma taxa e cobre exatamente essa
O Lendbox guarda a taxa, a frequência de capitalização e a convenção de contagem de dias no próprio produto e aplica-as depois a cada empréstimo contratado com ele — para que o valor do contrato, o do plano de pagamentos e o que o mutuário paga sejam o mesmo valor.
Não é necessário cartão de crédito.
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