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Ficha de análise e decisão de crédito gratuita
A ficha que o seu analista de crédito preenche depois de o pedido dar entrada. Percorre o que foi verificado, o que o mutuário consegue realmente suportar, que garantias há e como o processo pontua — e deixa espaço para o analista, o gerente e o comité assinarem cada um o que decidiram.
Três mutuários, três formas de contar
A verificação, as garantias, a pontuação e as assinaturas são iguais em todas. O que muda é a aritmética da capacidade de pagamento: um vencimento, uma conta de exploração ou as contribuições de um grupo.
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Cada linha, caixa e célula é para o seu próprio analista preencher. As ponderações da grelha vêm impressas; as notas não.
Ficha de análise e decisão de crédito
Mutuário particular
1Referência do pedido
Nome do requerente | Ref. do pedido | Data de receção |
Produto de crédito | Montante pedido | Prazo pedido |
Finalidade do crédito | Analista responsável |
2Verificação e conhecimento do cliente
Documento de identificação SimNãoN/A | Comprovativo de morada SimNãoN/A |
Extratos bancários SimNãoN/A | Relatório da central de risco SimNãoN/A |
Documentos da garantia SimNãoN/A | Referências verificadas SimNãoN/A |
Recibo de vencimento ou prova de rendimento SimNãoN/A | Declaração da entidade patronal SimNãoN/A |
Verificado por | Data da verificação |
3Rendimentos e capacidade de pagamento
| Rubrica | Valor mensal | Verificado com |
|---|---|---|
| Vencimento líquido após descontos | ||
| Outros rendimentos regulares | ||
| Total de rendimentos mensais | ||
| Despesas correntes | ||
| Prestações de créditos em curso | ||
| Outros compromissos | ||
| Total de encargos mensais | ||
| Rendimento disponível | ||
| Prestação deste crédito | ||
| Taxa de esforço (%) |
4Historial e comportamento de crédito
Pontuação da central | Data do relatório | Incumprimentos / sentenças |
Créditos anteriores connosco | Pior atraso registado |
| Credor | Finalidade | Saldo | Prestação | Comportamento |
|---|---|---|---|---|
5Garantias oferecidas
| Descrição da garantia | Tipo | Valor declarado | Valor avaliado | LTV % |
|---|---|---|---|---|
| Rubrica | Valor |
|---|---|
| Valor declarado total | |
| Valor avaliado total | |
| Rácio crédito-valor |
6Grelha de pontuação de crédito
| Critério | Ponderação | Nota 1–5 | Ponderado |
|---|---|---|---|
| Carácter — historial e comportamento de pagamento | 20% | ||
| Capacidade — rendimentos face aos compromissos | 25% | ||
| Capital — entrada própria e poupanças | 15% | ||
| Garantia — qualidade e cobertura das cauções | 20% | ||
| Condições — finalidade, setor e perspetivas | 10% | ||
| Conformidade — conhecimento do cliente e documentação | 10% | ||
| Total | 100% |
Pontuação ponderada total | Grau de risco A — baixoB — moderadoC — elevadoD — alto |
7Apreciação do analista de crédito
Pontos fortes deste pedido |
Riscos identificados |
Fatores atenuantes e condições propostas |
8Recomendação
Recomendação do analista Aprovar como pedidoAprovar com alteraçõesRecusarRemeter ao comité |
Montante recomendado | Taxa recomendada | Prazo recomendado | Prestação |
Fundamentos desta recomendação |
Recomendado por | Data |
Certifico que entrevistei o requerente, que vi o original de cada documento assinalado acima e que os valores registados nesta ficha refletem fielmente as informações e os comprovativos que me foram apresentados. A recomendação feita acima é minha e não foi influenciada por qualquer contrapartida oferecida pelo requerente.
9Decisão e aprovação
| Nível | Nome | Decisão | Assinatura e data |
|---|---|---|---|
| Analista de crédito | |||
| Gerente de balcão ou de crédito | |||
| Comité de crédito |
10Condições e termos aprovados
Condições a cumprir antes do desembolso |
Montante aprovado | Taxa aprovada | Prazo aprovado | Primeira prestação |
Apenas para o processo
Referência do processo | Data de arquivo | Data de desembolso |
Registado por | Ref. do crédito no sistema |
Ficha de análise e decisão de crédito
Mutuário empresa
1Referência do pedido
Nome do requerente | Ref. do pedido | Data de receção |
Produto de crédito | Montante pedido | Prazo pedido |
Finalidade do crédito | Analista responsável |
2Verificação e conhecimento do cliente
Documento de identificação SimNãoN/A | Comprovativo de morada SimNãoN/A |
Extratos bancários SimNãoN/A | Relatório da central de risco SimNãoN/A |
Documentos da garantia SimNãoN/A | Referências verificadas SimNãoN/A |
Registo comercial SimNãoN/A | Demonstrações financeiras SimNãoN/A |
Verificado por | Data da verificação |
3Rendimentos e capacidade de pagamento
| Rubrica | Valor mensal | Verificado com |
|---|---|---|
| Volume de negócios mensal | ||
| Custo das vendas | ||
| Margem bruta | ||
| Custos operacionais | ||
| Resultado líquido | ||
| Prestações de créditos em curso | ||
| Prestação deste crédito | ||
| Cobertura do serviço da dívida (x) |
4Historial e comportamento de crédito
Pontuação da central | Data do relatório | Incumprimentos / sentenças |
Créditos anteriores connosco | Pior atraso registado |
| Credor | Finalidade | Saldo | Prestação | Comportamento |
|---|---|---|---|---|
5Garantias oferecidas
| Descrição da garantia | Tipo | Valor declarado | Valor avaliado | LTV % |
|---|---|---|---|---|
| Rubrica | Valor |
|---|---|
| Valor declarado total | |
| Valor avaliado total | |
| Rácio crédito-valor |
6Grelha de pontuação de crédito
| Critério | Ponderação | Nota 1–5 | Ponderado |
|---|---|---|---|
| Carácter — historial e comportamento de pagamento | 15% | ||
| Capacidade — rendimentos face aos compromissos | 25% | ||
| Capital — entrada própria e poupanças | 15% | ||
| Garantia — qualidade e cobertura das cauções | 15% | ||
| Condições — finalidade, setor e perspetivas | 10% | ||
| Conformidade — conhecimento do cliente e documentação | 10% | ||
| Historial de atividade — anos em funcionamento e estabilidade | 10% | ||
| Total | 100% |
Pontuação ponderada total | Grau de risco A — baixoB — moderadoC — elevadoD — alto |
7Apreciação do analista de crédito
Pontos fortes deste pedido |
Riscos identificados |
Fatores atenuantes e condições propostas |
8Recomendação
Recomendação do analista Aprovar como pedidoAprovar com alteraçõesRecusarRemeter ao comité |
Montante recomendado | Taxa recomendada | Prazo recomendado | Prestação |
Fundamentos desta recomendação |
Recomendado por | Data |
Certifico que entrevistei o requerente, que vi o original de cada documento assinalado acima e que os valores registados nesta ficha refletem fielmente as informações e os comprovativos que me foram apresentados. A recomendação feita acima é minha e não foi influenciada por qualquer contrapartida oferecida pelo requerente.
9Decisão e aprovação
| Nível | Nome | Decisão | Assinatura e data |
|---|---|---|---|
| Analista de crédito | |||
| Gerente de balcão ou de crédito | |||
| Comité de crédito |
10Condições e termos aprovados
Condições a cumprir antes do desembolso |
Montante aprovado | Taxa aprovada | Prazo aprovado | Primeira prestação |
Apenas para o processo
Referência do processo | Data de arquivo | Data de desembolso |
Registado por | Ref. do crédito no sistema |
Ficha de análise e decisão de crédito
Mutuário grupo
1Referência do pedido
Nome do requerente | Ref. do pedido | Data de receção |
Produto de crédito | Montante pedido | Prazo pedido |
Finalidade do crédito | Analista responsável |
2Verificação e conhecimento do cliente
Documento de identificação SimNãoN/A | Comprovativo de morada SimNãoN/A |
Extratos bancários SimNãoN/A | Relatório da central de risco SimNãoN/A |
Documentos da garantia SimNãoN/A | Referências verificadas SimNãoN/A |
Estatutos do grupo SimNãoN/A | Registo de membros SimNãoN/A |
Verificado por | Data da verificação |
3Rendimentos e capacidade de pagamento
| Rubrica | Valor mensal | Verificado com |
|---|---|---|
| Total das contribuições dos membros | ||
| Saldo do fundo do grupo | ||
| Outros rendimentos do grupo | ||
| Total de rendimentos mensais do grupo | ||
| Custos de funcionamento do grupo | ||
| Prestações de créditos em curso | ||
| Rendimento disponível | ||
| Prestação deste crédito | ||
| Exposição por membro |
4Historial e comportamento de crédito
Pontuação da central | Data do relatório | Incumprimentos / sentenças |
Créditos anteriores connosco | Pior atraso registado |
| Credor | Finalidade | Saldo | Prestação | Comportamento |
|---|---|---|---|---|
5Garantias oferecidas
| Descrição da garantia | Tipo | Valor declarado | Valor avaliado | LTV % |
|---|---|---|---|---|
| Rubrica | Valor |
|---|---|
| Valor declarado total | |
| Valor avaliado total | |
| Rácio crédito-valor |
6Grelha de pontuação de crédito
| Critério | Ponderação | Nota 1–5 | Ponderado |
|---|---|---|---|
| Carácter — historial e comportamento de pagamento | 15% | ||
| Capacidade — rendimentos face aos compromissos | 20% | ||
| Capital — entrada própria e poupanças | 10% | ||
| Garantia — qualidade e cobertura das cauções | 10% | ||
| Condições — finalidade, setor e perspetivas | 10% | ||
| Conformidade — conhecimento do cliente e documentação | 10% | ||
| Disciplina do grupo — assiduidade às reuniões e gestão do fundo | 15% | ||
| Historial de pagamento — ciclos anteriores do grupo | 10% | ||
| Total | 100% |
Pontuação ponderada total | Grau de risco A — baixoB — moderadoC — elevadoD — alto |
7Apreciação do analista de crédito
Pontos fortes deste pedido |
Riscos identificados |
Fatores atenuantes e condições propostas |
8Recomendação
Recomendação do analista Aprovar como pedidoAprovar com alteraçõesRecusarRemeter ao comité |
Montante recomendado | Taxa recomendada | Prazo recomendado | Prestação |
Fundamentos desta recomendação |
Recomendado por | Data |
Certifico que entrevistei o requerente, que vi o original de cada documento assinalado acima e que os valores registados nesta ficha refletem fielmente as informações e os comprovativos que me foram apresentados. A recomendação feita acima é minha e não foi influenciada por qualquer contrapartida oferecida pelo requerente.
9Decisão e aprovação
| Nível | Nome | Decisão | Assinatura e data |
|---|---|---|---|
| Analista de crédito | |||
| Gerente de balcão ou de crédito | |||
| Comité de crédito |
10Condições e termos aprovados
Condições a cumprir antes do desembolso |
Montante aprovado | Taxa aprovada | Prazo aprovado | Primeira prestação |
Apenas para o processo
Referência do processo | Data de arquivo | Data de desembolso |
Registado por | Ref. do crédito no sistema |
Como usar esta ficha
- 1Junte-a ao pedidoAs secções correspondem campo a campo ao formulário de pedido de crédito, pelo que o analista lê de seguida o que o mutuário escreveu e o que foi verificado. Escolha a versão correspondente ao mutuário indicado no pedido.
- 2Percorra-a por ordemVerifique antes de avaliar e avalie antes de pontuar. O quadro de capacidade produz o valor de que depende a linha de capacidade da grelha, e a grelha produz o grau em que assenta a recomendação.
- 3Faça assinar cada nível que decidiuO analista recomenda; o gerente ou o comité decide. Cada nível assina a sua própria linha, de modo que meses depois o processo mostra quem aprovou o quê e com que comprovativos — que é exatamente o que um auditor pede.
O que a ficha percorre
- Referência do pedido — requerente, montante, prazo, finalidade e analista responsável
- Uma lista de verificação: identidade, morada, extratos bancários, relatório da central e documentos de garantia, assinalados sim, não ou não aplicável
- Um quadro de capacidade que soma rendimentos, subtrai encargos e chega a uma taxa de esforço
- Historial de crédito: pontuação da central, incumprimentos, créditos anteriores consigo e um mapa dos compromissos em curso
- As garantias oferecidas, item a item, com valor declarado e avaliado e uma linha de crédito-valor
- Uma grelha ponderada dos 5 C com ponderações impressas, notas em branco e um total
- A apreciação do próprio analista — pontos fortes, riscos e fatores atenuantes
- Uma recomendação com o montante, a taxa, o prazo e a prestação propostos
- Assinatura a três níveis: analista de crédito, gerente e comité
- Condições precedentes e os termos finalmente aprovados
Prefere fazer a conta no ecrã?
A secção 3 desta ficha é aritmética, e aritmética feita à mão ao balcão acaba mais cedo ou mais tarde por sair errada. A calculadora de capacidade de pagamento percorre os mesmos valores no navegador, e a Lendbox pontua e encaminha o processo inteiro para aprovação sem uma folha de papel.
Abrir a calculadora de capacidadePerguntas que os credores fazem
- É o documento de trabalho com que o credor decide um pedido. Onde o formulário de pedido regista o que o mutuário diz, a ficha de análise regista o que o credor apurou: que documentos foram efetivamente vistos, quanto sobra realmente do rendimento, quanto vale a garantia depois de inspecionada e como o processo pontua face aos critérios do próprio credor. É o rasto documental por trás de um sim ou de um não.
- O credor, sempre. Nada nesta ficha se destina ao requerente e não deve ser entregue ao balcão. É um registo de avaliação interno e, na maioria das jurisdições, faz parte do processo que um auditor ou um regulador tem direito a consultar.
- Cada critério traz uma ponderação impressa e as seis ou mais ponderações somam 100. O analista pontua cada linha de 1 a 5, multiplica pela ponderação e soma a coluna ponderada para obter uma pontuação em 500. Onde fica o limiar de aprovação, e a que grau corresponde cada escalão, é decisão da sua política de crédito — a ficha deixa o grau em branco em vez de presumir um limiar que estaria errado para a maioria.
- Sim, e a maioria dos credores deveria. As ponderações aqui são um ponto de partida convencional assente nos cinco C do crédito, não uma regra. Descarregue a versão Word, coloque as ponderações que a sua política de crédito usa de facto e faça dela a sua ficha de casa — mantendo apenas a coluna a somar 100, ou a aritmética deixa de significar alguma coisa.
- É a prestação proposta a dividir pelo rendimento líquido do mutuário, em percentagem: que parte do que ganha vai servir este crédito. Os credores procuram normalmente algo abaixo de um terço depois de contados os compromissos existentes, mas o valor aceitável depende do nível de rendimento e das regras do seu regulador. A ficha calcula a taxa; a sua política de crédito fixa o limite.
- A aritmética é suficientemente diferente para que sim, ajude. A capacidade de um grupo é a soma das contribuições dos membros face aos compromissos do próprio grupo, e a exposição que interessa é por membro e não no total. A versão de grupo desta ficha faz essa divisão e pontua a assiduidade às reuniões e o pagamento do ciclo anterior, que não têm equivalente num processo individual.
O que é uma ficha de análise de crédito?
Quem a preenche — o mutuário ou o credor?
Como funciona a grelha de pontuação ponderada?
Posso alterar os critérios ou as ponderações?
O que é a taxa de esforço e qual é aceitável?
É preciso uma ficha separada para créditos de grupo?
Este modelo é fornecido a título de informação geral e não constitui aconselhamento jurídico nem de crédito. A avaliação da capacidade de pagamento é regulada de forma diferente em cada país, e as ponderações, critérios e limiares desta ficha são um ponto de partida e não uma norma — mande rever a sua política de crédito e este formulário face às regras de concessão da sua jurisdição antes de os usar para decidir seja o que for.
Deixe de pontuar processos em papel
A Lendbox aplica capacidade de pagamento, pontuação e limites de aprovação ao pedido assim que ele chega, encaminha o processo para quem tem de o assinar e guarda todo o rasto da decisão no crédito — a ficha escreve-se sozinha.
Não é necessário cartão