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Calculadora de penalizações e juros de mora
Falhou uma prestação. Esta ferramenta calcula o que o mutuário deve para além dela segundo as suas próprias regras — quanto dura o período de carência, sobre o que incide a penalização e com que frequência se repete — e mostra cada encargo que compõe o total.
A prestação em atraso
Só é usado quando a penalização incide sobre o saldo total em vez da prestação falhada.
A data em que o mutuário paga, ou hoje se a mora ainda estiver em aberto.
Dias após o vencimento antes de ser cobrada qualquer penalização. Um pagamento feito no último dia de carência não custa nada mais.
Regras de penalização
Cobrar sobre todo o saldo em dívida em vez da prestação falhada produz uma penalização muito maior e é restringido ou proibido em vários mercados.
As penalizações recorrentes são cobradas por período ou fração: o encargo vence assim que um período começa, não quando termina.
Opcional: teto expresso em percentagem da base de cálculo. Deixe a 0 para não limitar.
Penalização devida
ZAR 179,20
Anualizado, isto é 31,06%
A penalização expressa como taxa anual sobre a base em que incide, para poder ser lida ao lado de uma taxa de juro.
- Dias de atraso
- 47
- Início da penalização
- 11 de jun. de 2026
- Dias penalizáveis
- 37
- Encargos aplicados
- 2
- Incide sobre
- ZAR 4.480,00
- Prestação em atraso
- ZAR 4.480,00
- Penalização total
- ZAR 179,20
- Total para regularizar a mora
- ZAR 4.659,20
O que tem de ser pago
- Prestação
- Penalização
Uma estimativa para planear e para explicar um valor a um mutuário. É o seu contrato de crédito, as regras locais sobre juros de mora e os seus próprios arredondamentos que determinam o que é efetivamente exigível.
Cada encargo, um a um
Cada linha é um único encargo de penalização: a data em que vence, a base sobre a qual foi calculado e o acumulado a que chega.
Abre no Excel, no Sheets ou em qualquer folha de cálculo.
| N.º | Data do encargo | Dias de atraso | Base de cálculo | Penalização | Acumulado |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 11 de jun. de 2026 | 10 | ZAR 4.480,00 | ZAR 89,60 | ZAR 89,60 |
| 2 | 11 de jul. de 2026 | 40 | ZAR 4.480,00 | ZAR 89,60 | ZAR 179,20 |
| Total | ZAR 179,20 |
Quatro definições decidem todo o valor
Os litígios sobre juros de mora nascem quase sempre de uma destas ser lida de forma diferente pelo credor e pelo mutuário. Escreva as quatro no contrato.
- 1
Quando o relógio começa a contar
O período de carência é o intervalo entre o vencimento e o primeiro encargo. Dez dias de carência num pagamento com dez dias de atraso significam penalização nenhuma — o encargo chega ao décimo primeiro dia. Não o definir é, de longe, a causa mais comum de um encargo de mora acabar anulado.
- 2
Sobre o que o encargo é medido
Dois por cento de uma prestação falhada e dois por cento do saldo em dívida do empréstimo são valores radicalmente diferentes no mesmo crédito. Cobrar sobre o saldo total é restringido ou proibido em vários mercados, e vale a pena confirmar antes de o inscrever num produto.
- 3
Com que frequência se repete
Um encargo único fica fixado no dia em que é aplicado. Um recorrente continua a crescer até a mora ser regularizada, e é isso que transforma um pequeno encargo de mora numa dívida por direito próprio. Numa conta há muito em atraso, penalizações diárias podem ultrapassar a prestação que lhes deu origem.
- 4
Se existe um teto
Um limite trava o total numa proporção fixa da dívida, por mais tempo que a conta fique em aberto. Vários reguladores impõem um e, sem ele, uma penalização diária esquecida acaba por produzir um valor que não é cobrável nem defensável.
O que cada ciclo faz ao total
A mesma taxa, a mesma prestação, os mesmos 47 dias de atraso — só o ciclo muda. Os encargos são aplicados por período ou fração, pelo que vencem assim que um período começa.
| Cobrada | O que significa | 2% sobre uma prestação de 4.480, 37 dias penalizáveis |
|---|---|---|
| Uma só vez | Um único encargo no dia em que a carência termina. O valor fica fixado a partir daí, por mais tempo que a mora se prolongue. | 1 encargo — 89,60 |
| Todos os dias | Juros de mora com outro nome. Acumulam-se sem limite, pelo que costumam vir acompanhados de um teto ou de um prazo firme de cobrança. | 37 encargos — 3.315,20 |
| Todas as semanas | Um meio-termo: a pressão aumenta semana a semana, mas o total continua compreensível para o mutuário. | 6 encargos — 537,60 |
| Todos os meses | A escolha habitual em prestações mensais e a mais fácil de reconciliar com um extrato, já que só se move uma vez por ciclo. | 2 encargos — 179,20 |
Todos estes totais saem da mesma taxa sobre a mesma prestação. O ciclo não é um pormenor — é quase toda a resposta.
Gerador de tabela de amortizaçãoPerguntas sobre penalizações e juros de mora
- Tome a base sobre a qual a penalização incide — normalmente a prestação em atraso, por vezes apenas o seu capital — e aplique-lhe a taxa acordada ou o encargo fixo. Depois repita-o em cada ciclo em que a conta continue em atraso após o fim do período de carência. O total é a taxa multiplicada pelo número de encargos aplicados, e é por isso que numa mora prolongada o ciclo pesa mais do que a taxa.
- É um número fixo de dias após o vencimento durante os quais não é cobrada qualquer penalização. Nada obriga um credor a oferecê-lo, salvo se as regras locais ou o contrato o exigirem, mas a maioria concede-o: os sistemas de pagamento liquidam a ritmos diferentes e alguns dias de tolerância evitam penalizar um mutuário pelos tempos de um banco. Seja qual for a sua escolha, tem de constar do contrato para ser exigível.
- Uma percentagem mantém-se proporcional em toda a carteira: a mesma regra é justa num empréstimo de 500 e num de 500.000. Um encargo fixo é mais fácil de o mutuário entender e mais fácil de cobrar, mas é punitivo em saldos pequenos e insignificante nos grandes. Credores com montantes muito diversos usam geralmente uma percentagem; os que trabalham num intervalo estreito preferem muitas vezes um valor fixo.
- Tecnicamente sim, e alguns contratos fazem-no. Produz um valor muito superior ao de cobrar apenas sobre a prestação falhada, e várias jurisdições restringem-no ou proíbem-no, limitando ainda as penalizações totais a uma proporção da dívida original. Confirme junto do seu regulador antes de o configurar assim.
- Exprime a penalização como taxa anual sobre a base em que incidiu, para poder ser comparada com uma taxa de juro. Um encargo de dois por cento que fica na conta durante 47 dias equivale a cerca de 15,5% ao ano; os mesmos dois por cento cobrados mensalmente são muito mais altos. É a forma mais rápida de ver se um encargo de mora é um aviso ou um segundo empréstimo.
- Porque um encargo recorrente não tem fim natural. Num ciclo diário, a penalização pode ultrapassar em poucos meses a prestação que a originou e, com o tempo, o próprio empréstimo. Muitos reguladores impõem um teto exatamente por isso — muitas vezes expresso em percentagem da dívida em aberto — e um limite nas suas próprias regras de produto evita que uma conta esquecida gere um valor que ninguém alguma vez cobrará.
- Na prática são o mesmo mecanismo com frequências diferentes. Os juros de mora são normalmente uma taxa que corre diariamente sobre o montante em atraso; o encargo por atraso é normalmente um valor único ou mensal. Coloque esta calculadora num ciclo diário e está a modelar juros de mora; coloque-a em uma só vez e está a modelar um encargo por atraso.
- Sim. Os proveitos de penalizações não são proveitos de juros, e misturá-los distorce a rendibilidade da carteira e, na maioria dos referenciais, é reportado incorretamente. Devem ser lançados numa conta de proveitos própria, que é como o Lendbox os trata quando uma penalização é aplicada a um empréstimo.
- Não. Todo o cálculo corre no seu navegador e as exportações são geradas no seu próprio dispositivo. Nada do que escreve é enviado para um servidor, guardado ou registado, e não é preciso registo.
Como se calcula uma penalização por atraso de pagamento?
O que é um período de carência e tem de ser concedido?
A penalização deve ser uma percentagem ou um valor fixo?
A penalização pode incidir sobre todo o saldo em dívida?
O que significa o valor anualizado?
Porquê limitar uma penalização?
Juros de mora e encargo por atraso são a mesma coisa?
As penalizações têm de ser contabilizadas à parte?
Os meus dados são guardados?
Deixe de calcular a mora à mão
O Lendbox aplica as suas regras de penalização automaticamente no dia em que uma prestação entra em atraso — período de carência, base, ciclo e limite —, lança o encargo na sua própria conta de proveitos e mostra à cobrança exatamente o que cada mutuário deve hoje.
Não é necessário cartão de crédito.
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