Ferramenta de crédito gratuita
Calculadora de taxa de juro efetiva
Um empréstimo anunciado a «10 % fixo» não custa 10 %. Introduza as condições abaixo para ver a taxa de juro efetiva e a TAEG ao lado do valor anunciado — com as comissões incluídas — e saber quanto custa mesmo o crédito.
Condições do empréstimo
Comissões
OpcionalComissões de abertura, montagem ou processamento deduzidas antes de o dinheiro chegar ao mutuário.
Encargos de serviço, administração ou seguro adicionados a cada pagamento.
Taxa de juro efetiva
19,53%
Taxa anunciada: 10,00% fixa
+9,53 p.p. acima da taxa anunciada
TAEG (taxa anual nominal): 17,97%
A taxa anual efetivamente paga, depois de considerados o saldo decrescente, a frequência dos pagamentos e todas as comissões.
- Prestação mensal
- ZAR 916,67
- Número de pagamentos
- 12
- Montante que o mutuário recebe
- ZAR 10.000,00
- Total de juros
- ZAR 1.000,00
- Total de comissões
- ZAR 0,00
- Custo total do crédito
- ZAR 1.000,00
- Total reembolsado
- ZAR 11.000,00
Repartição do custo
- Capital
- Juros
- Comissões
Uma estimativa para comparação. O seu regulador ou o credor pode tratar de forma diferente as comissões, os arredondamentos e as datas de pagamento, o que pode alterar ligeiramente a TAEG divulgada.
Porque a taxa anunciada raramente é a verdadeira
Três coisas empurram discretamente o custo real acima do número em destaque. A calculadora considera todas elas.
- 1
O saldo diminui; a taxa fixa não
Uma taxa fixa cobra juros sobre o montante original completo durante todo o prazo — mesmo no último mês, quando a maior parte do empréstimo já foi paga. O mutuário paga por dinheiro que já não tem.
- 2
A frequência capitaliza
Pagar semanalmente em vez de anualmente faz o capital regressar mais cedo e poder ser emprestado de novo mais cedo. Quanto mais frequentes forem os pagamentos, maior é a taxa efetiva por trás do mesmo número anunciado.
- 3
As comissões são juros com outro nome
Uma comissão de abertura deduzida no desembolso significa que o mutuário nunca recebe o montante total, mas reembolsa como se o tivesse recebido. Repartida por um prazo curto, uma comissão pequena desloca muito a taxa efetiva.
Taxa fixa versus saldo decrescente
Os mesmos 10 % num empréstimo a 12 meses, anunciados de duas formas. O valor em saldo decrescente é o honesto.
| Taxa fixa versus saldo decrescente | Taxa fixa | Saldo decrescente |
|---|---|---|
| Os juros incidem sobre | O montante original, em cada período | Apenas o saldo em dívida |
| Juros totais a 10 % em 12 meses | 10 % do empréstimo | Cerca de 5,5 % do empréstimo |
| Taxa de juro efetiva | Cerca de 19,5 % | Cerca de 10,5 % |
| Comum em | Microfinanças, financiamento de ativos, crédito ao ordenado | Crédito bancário, crédito à habitação, a maioria do crédito regulado |
Nenhum dos métodos é errado em si — mas anunciar uma taxa fixa sem divulgar a taxa efetiva faz um empréstimo parecer cerca de metade do preço que na realidade tem.
Perguntas sobre TAE e TAEG
- Ambas anualizam a mesma taxa periódica subjacente, apenas de maneiras diferentes. A TAEG multiplica a taxa periódica pelo número de períodos do ano e fica por aí. A taxa efetiva capitaliza-a, refletindo o que o mutuário paga quando os juros gerados num período são cobrados no seguinte. A taxa efetiva é sempre a mais alta das duas, e a diferença aumenta à medida que os pagamentos se tornam mais frequentes.
- Porque uma taxa fixa cobra juros sobre o montante originalmente emprestado, e não sobre o que ainda está em dívida. Na última prestação, o mutuário pode dever menos de um décimo do empréstimo e continuar a pagar juros sobre a totalidade. Num prazo de 12 meses com pagamentos mensais, uma taxa fixa corresponde grosso modo ao dobro do número anunciado.
- Deve incluir. Qualquer encargo que o mutuário não possa evitar — abertura, montagem, processamento, seguro obrigatório — faz parte do custo do crédito e pertence ao cálculo. Esta ferramenta deduz as comissões iniciais do montante desembolsado e adiciona as recorrentes a cada prestação, que é o tratamento padrão.
- Não existe um multiplicador único, porque a resposta depende do prazo e da frequência de pagamento. Como referência aproximada, uma taxa fixa num empréstimo pago em prestações iguais ao longo de um ano fica perto do dobro da taxa equivalente de saldo decrescente. Para qualquer valor que pretenda anunciar ou divulgar, calcule-o corretamente: selecione acima o método de taxa fixa e leia a taxa efetiva.
- Siga o seu regulador, o que na maioria dos mercados significa a taxa anual efetiva ou uma TAEG calculada segundo um método prescrito. Para além da conformidade, anunciar a taxa efetiva é o que torna o seu preço comparável ao de outros credores — e os mutuários verificam cada vez mais.
- Não. Todo o cálculo corre no seu navegador. Nada do que escreve é enviado para um servidor, guardado ou registado, e não é necessário registo.
Qual é a diferença entre taxa efetiva e TAEG?
Porque é que uma taxa fixa fica tão mais alta como taxa efetiva?
A TAEG inclui comissões?
Como converto uma taxa fixa numa taxa de saldo decrescente?
Que taxa devo divulgar aos mutuários?
Os meus dados são guardados?
Defina o preço de cada empréstimo assim, automaticamente
O Lendbox calcula taxas efetivas, constrói o plano de pagamentos e acompanha o que está realmente em dívida em toda a sua carteira — e não um empréstimo de cada vez numa calculadora.
Não é necessário cartão de crédito.
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