Uwiano wa deni kwa mapato

Uwiano wa deni kwa mapato (DTI) ni sehemu ya mapato ghafi ya kila mwezi ya mkopaji ambayo hutumika kulipa madeni, ikionyeshwa kama asilimia. DTI ya 40% inamaanisha kuwa vitengo arobaini kati ya kila mia moja vinavyopatikana tayari vimetengwa kwa malipo ya mikopo kabla ya kitu kingine chochote kulipwa.

DTI ni kipimo cha uwezo wa kumudu. Huuliza kama mkopaji anaweza kulipa malipo hayo, swali ambalo ni tofauti na kama mkopeshaji anaweza kurejesha fedha zake ikiwa mkopaji hawezi — hilo ni jukumu la uwiano wa mkopo kwa thamani na nafasi ya dhamana. Karibu kila sera ya ukopeshaji hutumia vyote viwili, kwa sababu kushindwa huko mawili ni tofauti: mkopo ulio na dhamana nzuri bado unaweza kuwa usioweza kumudu, na mkopo unaoweza kumudu bado unaweza kuwa na dhamana duni.

Uwiano huo pia huitwa uwiano wa huduma ya deni (DSR) au uwiano wa mzigo wa deni, na katika ukopeshaji wa mishahara uwiano wa makato. Hesabu ni ileile; tofauti zipo katika kile kila taasisi kinachokichukulia kama deni na kama mapato, na chaguo hizo za fasili ni muhimu zaidi kuliko kiwango chenyewe.

Fomula ya DTI

DTI = (Total monthly debt repayments ÷ Gross monthly income) × 100

Malipo ya mkopo mpya unaopendekezwa yanajumuishwa katika nambari ya juu. DTI inayokokotolewa bila malipo hayo inaeleza hali ya mkopaji leo, si hali ambayo mkopeshaji anaombwa kuijenga.

DTI ya mwanzo na DTI ya jumla

• DTI ya mwanzo: Hujumuisha gharama za makazi pekee (kodi au rehani, pamoja na ushuru, ada, na bima pale inapotumika). Kwa kawaida hutumika katika ukopeshaji wa rehani, ambapo mzigo wa makazi unatathminiwa kando.
• DTI ya jumla: Hujumuisha malipo yote ya madeni ikiwemo makazi. Hii ndiyo takwimu ya matumizi ya jumla; "DTI" bila ufafanuzi kwa kawaida humaanisha hii.

Uwiano wa mwanzo ni utaratibu wa mikopo ya rehani na una umuhimu mdogo katika ukopeshaji usio na dhamana au wa biashara, ambapo mgawanyo muhimu ni kati ya ahadi za madeni na zisizo za madeni badala ya kati ya makazi na kila kitu kingine.

Kinachojumuishwa katika nambari ya juu

Jumuisha kila wajibu wa kimkataba wa kila mwezi ambao mkopaji amejifunga nao:

• Malipo ya awamu kwa mikopo yote iliyopo — ya benki, mikopo midogo, ya kidijitali, ufadhili wa mali, na isiyo rasmi pale inapoweza kuthibitishwa
• Malipo yanayopendekezwa kwa mkopo unaotathminiwa
• Malipo ya chini kwenye mkopo wa mzunguko na overdrafti
• Malipo ya ununuzi kwa awamu na ya kukodisha
• Misaada iliyoamriwa na mahakama na amri za madeni ya hukumu
• Makato ya mshahara yenye asili ya deni, ikiwemo mikopo ya mwajiri na ya sacco
• Dhamana alizotoa mkopaji ambazo tayari zinadaiwa kulipwa

Usijumuishe gharama za maisha zisizo za madeni — chakula, usafiri, ada za shule, huduma, malipo ya bima. Hizi ni muhimu sana kwa uwezo wa kumudu, lakini DTI si chombo kinachozinasa, jambo ambalo ni udhaifu mkuu wa uwiano huo na ndilo somo la sehemu inayofuata.

Miundo ya malipo ya balloon na ya riba pekee hupotosha nambari ya juu. Huduma yenye malipo madogo sasa na malipo makubwa baadaye huonyesha DTI inayoonekana nzuri katika muda wake wote na isiyoweza kulipwa ifikapo ukomavu. Kutathmini mikopo kama hiyo kwa malipo yanayolingana ya ulipaji kamili wa madeni kwa awamu ni marekebisho ya kawaida.

Kinachojumuishwa katika nambari ya chini

Mapato ghafi kabla ya kodi na makato ya kisheria, kutoka vyanzo vinavyoweza kuthibitishwa na vya kudumu kwa kiasi cha kutosha:

• Mshahara na posho za kawaida, zinazothibitishwa kwa nyaraka za malipo na miamala ya benki
• Mapato halisi ya biashara, yanayothibitishwa kupitia tathmini ya mkopo badala ya madai tu
• Mapato ya kodi, yakipunguzwa kwa kuzingatia nafasi tupu na hatari ya ukusanyaji
• Mapato ya pensheni na ya annuity
• Mapato ya mkopaji mwenza, pale ambapo yeye ni mshiriki rasmi wa mkopo

Shughulikia kwa uangalifu: bonasi za mara moja, saa za ziada zisizo za kimkataba, kamisheni katika mwaka wa kwanza, mapato kutoka chanzo ambacho pia kinamwajiri mkopaji mwenza, na mapato yoyote ambayo hayawezi kufuatiliwa kwenye rekodi ya benki au ya pesa za simu.

Mfano wa hesabu

Muombaji anapata 12,000 ghafi kwa mwezi na anaomba mkopo unaohitaji malipo ya 2,000.

• Mkopo wa gari: 1,800
• Kima cha chini cha kadi ya mkopo: 400
• Mkopo wa kidijitali: 300
• Jumla iliyopo: 2,500
• Mkopo mpya unaopendekezwa: 2,000
• Jumla ya malipo ya deni: 4,500

DTI = (4,500 ÷ 12,000) × 100 = 37.5%

Ikilinganishwa na kikomo cha sera cha 40%, ombi hili linafaulu.

Kwa nini 37.5% bado inaweza kuwa isiyoweza kumudu

Sasa angalia hali halisi ya fedha ya mkopaji huyo huyo:

• Mapato ya jumla ya kila mwezi: 12,000
• Kodi na makato ya kisheria: (2,200)
• Mapato halisi: 9,800
• Mahitaji muhimu ya kaya (chakula, kodi, usafiri, ada za shule, huduma): (5,500)
• Kinachopatikana kwa malipo ya deni: 4,300
• Malipo ya deni yanayohitajika: (4,500)
• Upungufu: (200)

Mkopaji anapita kwenye uwiano lakini anashindwa kwenye hesabu. Hii si kesi ya kando — ni matokeo yanayotabirika ya kutumia kipimo cha asilimia ya mapato ya jumla kwa wakopaji ambao gharama zao za kujikimu zinameza sehemu kubwa ya mapato yao.

Upotoshaji hutegemea kiwango cha mapato. Linganisha wakopaji wawili wenye DTI sawa:

Mkopaji wa kipato cha chini:

• Mapato ya jumla: 12,000
• DTI: 37.5% (Malipo ya deni: 4,500)
• Mapato halisi baada ya makato: 9,800
• Mahitaji muhimu ya kaya: (5,500)
• Kinachopatikana kwa malipo ya deni: 4,300
• Hali: Upungufu wa (200)

Mkopaji wa kipato cha juu:

• Mapato ya jumla: 60,000
• DTI: 37.5% (Malipo ya deni: 22,500)
• Mapato halisi baada ya makato: 45,000
• Mahitaji muhimu ya kaya: (12,000)
• Kinachopatikana kwa malipo ya deni: 33,000
• Hali: Ziada ya 10,500

Gharama za mahitaji muhimu haziongezeki sawia na mapato. Uwiano huo huo kwa hiyo unaeleza hali nzuri katika kiwango kimoja cha mapato na dhiki katika kingine, na vizingiti vya DTI vilivyoingizwa kutoka masoko ya walaji wa kipato cha juu huwa vimelegea mno kwa utaratibu vinapotumika katika kiwango cha chini cha mgawanyo wa mapato.

Njia ya mapato yaliyobaki

Marekebisho ni kupima ziada badala ya uwiano:

Available surplus = Net income − Essential living costs − Existing debt service

Idhinisha pale ambapo ziada inatosheleza marejesho yanayopendekezwa na kuacha kiwango maalum cha usalama — kwa kawaida kwa kuwekea malipo ya deni kikomo cha asilimia 50 hadi 70 ya ziada badala ya asilimia ya mapato ya jumla. Hii ndiyo mbinu inayotegemeza hesabu za uwezo wa kumudu katika ukopeshaji wa biashara ndogo na ndogo sana, ambapo fedha za kaya na za biashara ni mfuko mmoja na uwiano wa mapato ya jumla karibu hauna taarifa yoyote muhimu.

Wakopeshaji wengi hutumia vyote viwili: DTI kama chujio la haraka, mapato yaliyobaki kama kipimo kinachofunga uamuzi. Pale ambapo viwili hivyo vinatofautiana, kiwango cha mapato yaliyobaki ndicho kinachoeleza kama fedha hizo zipo au hazipo.

Vizingiti vya kawaida

Vikomo vinatofautiana kulingana na mkopeshaji, bidhaa na mamlaka, na masoko kadhaa huviweka katika kanuni. Viwango vilivyo hapa chini vinaashiria mazoea ya kawaida badala ya kuwa sheria za jumla.

• Chini ya 30%: Starehe; kuna nafasi ya kukopa zaidi.
• 30%–40%: Eneo la kawaida la kuidhinishwa kwa bidhaa nyingi.
• 40%–50%: Kuidhinishwa kwa kawaida kunahitaji uimara wa kufidia (dhamana imara, uhusiano mrefu, mapato thabiti yaliyothibitishwa).
• Zaidi ya 50%: Hukataliwa na wakopeshaji wengi; huchukuliwa kama kiashiria cha madeni kupita kiasi.

Vigezo viwili vya kimuundo:

Ukopeshaji wenye dhamana huvumilia uwiano wa juu kuliko ule usio na dhamana. Rehani yenye DTI ya 45% na mkopo wa kibinafsi usio na dhamana wenye DTI 45% hubeba hasara tofauti zinazotarajiwa, kwa sababu nafasi ya kurejesha fedha inatofautiana.

Ukopeshaji wa kupitia mishahara mara nyingi una kikomo cha kisheria, si sera. Mamlaka nyingi huweka kikomo kwenye jumla ya makato kutoka kwenye mshahara wa mfanyakazi — mara nyingi huonyeshwa kama kiwango cha juu cha uwiano wa mshahara wa msingi au kiwango cha chini cha fedha anazobaki nazo baada ya makato yote. Pale ambapo kanuni hiyo ipo, inashinda sera za ndani na hutumika katika kiwango cha taarifa ya mshahara, kumaanisha kuwa mkopeshaji lazima ajue makato mengine ya mkopaji kabla hajaweza kuongeza makato yake kihalali. Thibitisha kanuni ya sasa kwa eneo lako la mamlaka; vikomo hivi hurekebishwa mara nyingi zaidi kuliko sera nyingi za ukopeshaji zinavyosasishwa.

DTI ikilinganishwa na viwango vingine vya ukopeshaji

• DTI: Hulinganisha malipo ya deni na mapato. Hujibu: Je, mkopaji anaweza kumudu hili?
• Mapato yaliyobaki / ziada: Hulinganisha malipo ya deni na mapato baada ya gharama za maisha.: Je, fedha hizo kweli zipo?
• LTV: Hulinganisha mkopo na thamani ya dhamana. Hujibu: Kiasi gani hurejeshwa ikiwa hawawezi kulipa?
• DSCR: Hulinganisha mtiririko wa fedha wa biashara na huduma ya deni. Hujibu: Je, biashara inaweza kumudu hili?
• LTI: Hulinganisha jumla ya mkopo na mapato ya mwaka. Hujibu: Je, mkopaji amebeba madeni kupita kiasi kwa ujumla?

DSCR ni kipimo cha kibiashara sawia na DTI na kwa kawaida huonyeshwa kama mara badala ya asilimia — DSCR ya 1.25 inamaanisha mtiririko wa fedha hufidia huduma ya deni mara 1.25. Pale ambapo mapato ya mkopaji yanatoka katika biashara anayomiliki, vipimo vyote viwili vinatumika na vinapaswa kupatana.

Sehemu isiyoonekana: deni ambalo mkopeshaji hawezi kuliona

DTI ni sahihi tu kadiri kiasi cha juu (numerator) kilivyo sahihi, na kiasi hicho cha juu huwa hakijakamilika mara kwa mara.

Ukopaji usio rasmi hauonekani popote. Pesa zinazodaiwa na familia, waajiri, vikundi vya akiba, wafanyabiashara na wakopeshaji wasio rasmi hubeba shinikizo halisi la kurejesha na hazina kumbukumbu za maandishi.

Si kila mkopeshaji anaripoti. Pale ambapo wakopeshaji wa kidijitali na wasiodhibitiwa wako nje ya mfumo wa ofisi ya taarifa za mikopo, mkopaji anaweza kuwa na mikopo kadhaa inayoendelea ambayo haiwezi kuonekana kwa upekuzi wowote.

Ucheleweshaji wa kuripoti. Huenda mkopo uliochukuliwa wiki iliyopita usionekane kwa wiki kadhaa. Waombaji wanaotuma maombi kwa wakopeshaji kadhaa katika kipindi kifupi hutumia hali hiyo, kwa makusudi au bila kukusudia.

Dhamana ni za masharti, si za sasa. Mkopaji anayetoa dhamana kwa mikopo kadhaa ya sacco huwa na dhima ambayo DTI inaipuuza hadi dhima hiyo inapokuwa halisi, na wakati huo inakuja yote kwa wakati mmoja.

Hatua madhubuti za kukabiliana: kuchanganua taarifa za benki na fedha za simu ili kubaini mifumo ya ulipaji kwa wakopeshaji ambao hawakuonekana kwenye ripoti ya ofisi ya taarifa za mikopo; kuuliza maswali ya moja kwa moja kuhusu majukumu yasiyo rasmi, yakiulizwa kama jambo la kawaida badala ya shutuma; kuweka pengo la tahadhari kati ya uwiano uliokokotolewa na kikomo cha sera; na kukagua tena ripoti ya ofisi ya taarifa za mikopo mara moja kabla ya utoaji wa fedha kwa mikopo mikubwa badala ya wakati wa maombi pekee.

Ambapo DTI inakosea

Mapato ya jumla yanayotumika kwa wakopaji wenye kipato cha chini. Chanzo kikubwa kuliko vyote cha kukadiria uwezo wa kukopa kupita uhalisia, kwa sababu zilizoelezwa hapo juu.

Mkopo mpya ulioachwa kwenye kiasi cha juu cha uwiano (numerator). Hutoa uwiano unaoelezea hali ambayo haitakuwepo mara tu mkopo utakapokuwa umetolewa.

Mapato yasiyo ya kudumu. Malipo ya ziada, kamisheni, mapato ya msimu na mwezi mmoja wenye mapato makubwa yakichukuliwa kama ya kudumu.

Gharama za kaya zinazokadiriwa badala ya kuulizwa. Kato la kawaida linalotumika kwa kila mwombaji bila kujali ukubwa wa kaya, wategemezi au mzunguko wa ada za shule.

Kufadhili upya kuhesabiwa mara mbili, au kutohesabiwa kabisa. Pale ambapo mkopo mpya unamaliza uliopo, marejesho ya zamani yanapaswa kuondolewa kwenye kiasi cha juu cha uwiano (numerator) — lakini tu ikiwa ulipaji huo ni sharti la utoaji wa fedha na unatekelezwa kikweli.

Uwiano unakokotolewa mara moja tu, na kamwe haukokotolewi tena. DTI ya mkopaji wakati wa kuanzishwa kwa mkopo haisemi chochote kuhusu hali yake miaka miwili baadaye, baada ya mikopo mingine mitatu mahali pengine. Kwa mikopo ya mzunguko na maamuzi ya kuongeza mkopo, takwimu hiyo inahitaji kusasishwa.

Kuchukulia kizingiti kama kipimo. Kikomo ni mpaka, si tathmini. Mikopo inayofaulu uwiano bado inaweza kushindwa, na uchambuzi ndio unaobaini.