Mdhamini

Mdhamini ni mtu au taasisi ambaye kisheria hujitolea kulipa deni la mkopaji ikiwa mkopaji atashindwa kulipa. Mdhamini si mdaiwa mkuu na hapokei sehemu yoyote ya fedha za mkopo, lakini husimama nyuma ya dhima hiyo kama chanzo cha pili cha ulipaji ambacho mkopeshaji anaweza kukitumia mara tu mkopaji anaposhindwa kulipa.

Dhamana ni ahadi, si mali. Ukweli huo mmoja unaathiri kila kitu kingine kuhusu jinsi wadhamini wanavyotathminiwa, kurekodiwa na kutekelezwa dhidi yao.

Mdhamini dhidi ya mkopaji mwenza dhidi ya mdhamini mwenza

Majukumu haya mara nyingi hutumiwa kwa kubadilishana katika mazungumzo na si kitu kimoja. Tofauti hiyo huamua ni lini mkopeshaji anaweza kudai malipo na kutoka kwa nani.

• Mkopaji: Dhima hutokea mara moja kama mdaiwa mkuu; hupokea fedha za mkopo; ametajwa kwenye akaunti ya mkopo.
• Mkopaji mwenza / mkopaji wa pamoja: Dhima hutokea mara moja, sawa na mkopaji; hupokea fedha za mkopo (au hushiriki faida); ametajwa kwenye akaunti ya mkopo.
• Mdhamini: Dhima hutokea tu baada ya mkopaji kushindwa kulipa; hapokei fedha za mkopo; hakutajwa kwenye akaunti ya mkopo (hurekodiwa kando).
• Mdhamini mwenza: Dhima hutegemea uandaaji wa mkataba (mara nyingi hutokea mara moja na kwa kiwango sawa na cha mkopaji); hapokei fedha za mkopo; hakutajwa kwenye akaunti ya mkopo.

Mkopaji mwenza ana dhima tangu siku ya kwanza na mkopeshaji anaweza kumfuatilia mhusika yeyote bila kusubiri chochote kwenda mrama. Mdhamini ana dhima tu pale masharti ya kuchochea yaliyomo kwenye dhamana yanapotimizwa. Mdhamini mwenza hukaa kati ya hayo mawili, na katika mifumo mingi ya kisheria neno hilo hutumika kwa wajibu unaoenda sambamba na ule wa mkopaji badala ya kufuata baada yake.

Jukumu linalohusiana lakini tofauti ni mtoaji wa dhamana wa mtu wa tatu — mtu ambaye anaweka mali kama dhamana kwa mkopo wa mtu mwingine bila yeye binafsi kuahidi kulipa. Dhima yao ina kikomo kwa mali iliyowekwa dhamana; dhima ya mdhamini ina kikomo tu kwa masharti ya dhamana.

Aina za dhamana

Dhamana ya kibinafsi. Hutolewa na mtu binafsi kwa jina lake mwenyewe, ikitegemezwa na mapato na mali zake binafsi. Ni kawaida pale biashara ndogo inapokopa na mmiliki-mkurugenzi anasimama nyuma yake.

Dhamana ya kampuni. Hutolewa na kampuni, kwa kawaida kampuni mama au kampuni inayohusiana ikidhamini ukopaji wa kampuni tanzu. Huhitaji ushahidi kwamba katiba ya mdhamini inaruhusu jambo hilo na kwamba bodi imeidhinisha rasmi.

Dhamana ya pamoja na ya kila mmoja. Wadhamini wawili au zaidi kila mmoja anawajibika kwa kiasi chote, si sehemu sawia. Mkopeshaji anaweza kudai deni lote kutoka kwa mdhamini yeyote anayefikiwa kwa urahisi zaidi.

Dhamana ya kila mmoja (sehemu sawia). Kila mdhamini anawajibika kwa sehemu iliyotajwa tu ya deni.

Dhamana yenye kikomo. Ina kikomo cha kiasi cha juu, au inahusu mkopo maalum, utoaji wa fedha au kipindi maalum.

Dhamana isiyo na kikomo. Inahusu jumla ya madeni ya mkopaji bila kikomo.

Dhamana endelevu. Inabaki kuwa halali kwa fedha zinazotolewa mfululizo na mikopo ya mzunguko hadi inapobatilishwa rasmi, badala ya kuisha wakati mkopo wa kwanza unapolipwa.

Dhamana ya kulipwa pindi inapodaiwa. Hulipwa mara tu mkopeshaji anapotoa dai, bila mkopeshaji kwanza kutekeleza hatua zote za kisheria dhidi ya mkopaji.

Dhamana yenye masharti. Mkopeshaji lazima kwanza achukue hatua zilizoainishwa — kwa kawaida kudai malipo kutoka kwa mkopaji, na wakati mwingine kutekeleza dhamana — kabla ya kumwita mdhamini.

Dhamana mtambuka. Wanachama wa kikundi kila mmoja anadhamini mikopo ya wengine, jambo la kawaida katika miundo ya makampuni ya kikundi.

Dhamana ya kikundi au dhima ya pamoja. Katika mikopo ya vikundi, wanachama wanadhamini mikopo ya kila mmoja kwa pamoja, hivyo kikundi hubeba kushindwa kulipa kwa mwanachama mmoja. Hii huchukua nafasi ya shinikizo la kijamii na sifa ya pamoja badala ya mali zilizowekwa dhamana.

Mambo ambayo wakopeshaji hurekodi kuhusu mdhamini

• Jina kamili la kisheria, hati ya utambulisho na maelezo ya mawasiliano yaliyothibitishwa
• Uhusiano na mkopaji, na mgongano wowote wa kimaslahi
• Kipato cha ajira au biashara, kilichothibitishwa bila kutegemea faili la mkopaji
• Madeni yaliyopo, ikiwa ni pamoja na dhamana nyingine zilizotolewa tayari
• Mali zinazopatikana kukidhi dai, na kama zipo zilizowekwa dhamana tofauti
• Aina ya dhamana, kiasi na kikomo chochote
• Akaunti za mikopo zinazohusika, na kama dhamana ni endelevu
• Tarehe ya kusainiwa, maelezo ya mashahidi, na ushahidi wa ushauri huru inapohitajika
• Rejea ya azimio la bodi, kwa dhamana za kampuni
• Hali: hai, imetakiwa kulipwa, imerejeshwa kwa kiasi, imeachiliwa, imeisha muda wake

Dhamana kwa kawaida huwekwa pamoja na mali zilizowekwa dhamana kwenye rejista ya dhamana, ili jumla ya ulinzi wa mkopo nyuma ya deni husika ionekane mahali pamoja — ingawa dhamana yenyewe si mali iliyowekwa dhamana.

Kumtathmini mdhamini

Kanuni ya msingi ni kwamba mdhamini lazima atathminiwe kwa kina kana kwamba yeye ndiye mkopaji, kwa sababu katika hali ya kushindwa kulipa anakuwa mkopaji.

Uwezo. Je, mapato ya mdhamini mwenyewe yanatosha kuhudumia kiasi kilichodhaminiwa juu ya majukumu yake yaliyopo? Mdhamini ambaye uwezo wake wa kurejesha tayari umetumika kabisa anaongeza mzigo wa karatasi, si ulinzi.

Uhuru wa mapato. Kama mapato ya mdhamini yanatoka kwenye biashara, sekta au mteja sawa na ya mkopaji, vyote viwili vinashindwa pamoja. Mapato yanayohusiana ndio kasoro ya kawaida zaidi katika miundo ya dhamana.

Dhamana zilizotolewa tayari. Mtu ambaye amedhamini mikopo sita kwa wakopeshaji wanne ana dhima ya ziada kubwa kuliko inavyoonyesha faili yake. Uchunguzi wa ofisi ya taarifa za mikopo na kuuliza moja kwa moja vyote ni muhimu hapa.

Mali na uwezekano wa kutekelezwa. Mali zinazomilikiwa kwa pamoja na mwenzi, au zinazoshikiliwa kwa amana, zinaweza kuwa ngumu au zisizowezekana kufikiwa.

Uelewa na ridhaa. Dhamana hutenguliwa na mahakama mara nyingi zaidi kuliko hati nyingine yoyote ya ukopeshaji, kwa kawaida kwa misingi kwamba mdhamini hakuelewa ahadi hiyo, alishinikizwa kuingia ndani yake, au alipotoshewa kuhusu hali ya mkopaji. Kusainiwa kwa kujitegemea, maelezo ya wazi na, kwa madeni makubwa, ushauri huru wa kisheria ni kinga kwa mkopeshaji na pia haki kwa mdhamini.

Utayari. Mdhamini aliyesaini kwa kusita chini ya shinikizo la familia atapinga kulipa na kufungua kesi. Gharama ya utekelezaji ni sehemu ya uamuzi wa mkopo.

Majukumu na haki za mdhamini

Majukumu huanza pale kichochezi katika hati ya dhamana kinapotimia — kawaida mkopaji kushindwa kulipa pamoja na madai rasmi. Kulingana na uandishi, dhima inaweza kujumuisha mtaji, riba iliyokusanywa, adhabu, na gharama za mkopeshaji za kurejesha.

Haki mara nyingi hupuuzwa lakini ni halisi katika mifumo mingi ya kisheria:

• Subrogation — baada ya kulipa, mdhamini huingia katika nafasi ya mkopeshaji na anaweza kumfuatilia mkopaji, ikiwa ni pamoja na dhidi ya dhamana yoyote ya mali aliyokuwa nayo mkopeshaji.
• Fidia — haki ya kurejesha kutoka kwa mkopaji kile kilicholipwa kwa niaba yake.
• Mchango — pale ambapo kuna wadhamini kadhaa, yule anayelipa zaidi ya sehemu yake anaweza kurejesha kutoka kwa wengine.
• Taarifa — mamlaka nyingi zinahitaji mkopeshaji amjulishe mdhamini kuhusu kutokulipa kwa mkopaji ndani ya muda uliopangwa.
• Uondoshaji wa dhima — dhamana inaweza kutoweka iwapo mkopeshaji atabadilisha kwa kiasi kikubwa masharti ya mkopo, ataachilia mali iliyowekwa dhamana, au atampa mkopaji muda bila kibali cha mdhamini.

Jambo hilo la mwisho ndilo ambalo mara nyingi huharibu dhamana kiutendaji. Marekebisho ya mkopo yaliyokubaliwa na mkopaji peke yake yanaweza kumwondolea mdhamini dhima kabisa isipokuwa kibali chake cha maandishi kipatikane wakati huo huo.

Dhamana katika ufadhili mdogo

Katika ufadhili mdogo, ambapo wakopaji mara nyingi hawana mali zinazoweza kusajiliwa, dhamana hufanya kazi nyingi ambazo dhamana ya mali hufanya kwingineko. Miundo miwili inatawala.

Ukopeshaji wa kikundi au dhima ya pamoja humfanya kila mwanachama wa kikundi kidogo kuwajibika kwa malipo ya wengine. Uchunguzi na utekelezaji huhamia kwenye kikundi, ambacho kwa kawaida kinajua mazingira ya kila mwanachama vizuri zaidi kuliko afisa yeyote wa mikopo anavyoweza kujua.

Wadhamini binafsi kutoka mtandao wa mkopaji — kama vile jamaa aliyeajiriwa, mfanyabiashara mwenye kibanda katika soko lilelile, mshiriki wa kanisa au chama — hutoa ahadi ya kibinafsi inayoegemezwa na hadhi ya kijamii badala ya mali iliyowekwa dhamana.

Miundo yote miwili hubadilisha utekelezekaji wa kisheria kwa utekelezekaji wa kijamii. Urejeshaji unategemea kidogo mchakato wa mahakama na zaidi hamu ya mdhamini ya kuhifadhi hadhi katika jamii, na ndiyo sababu dhamana hizi hudhoofika sana wakati kikundi kizima au soko limekumbwa na mshtuko uleule.

Uhasibu na tathmini ya kiusimamizi

Dhamana ni dhima ya masharti kwa mdhamini: inafichuliwa, lakini haitambuliwi kwenye mizania hadi dai linapowezekana.

Kwa mkopeshaji, dhamana ni njia ya kupunguza hatari ya mikopo, lakini wasimamizi kwa kawaida hutumia vipimo vikali zaidi vya kustahiki kwa dhamana kuliko kwa usalama wa mali. Miongozo mingi ya kiusimamizi inatambua dhamana kwa ajili ya utengaji wa akiba au nafuu ya mtaji tu pale ambapo haina masharti, haiwezi kubatilishwa, kisheria inatekelezeka katika mamlaka husika, na imetolewa na mhusika mwenye hadhi ya mikopo iliyo dhahiri bora zaidi kuliko ya mkopaji. Dhamana za kibinafsi kutoka kwa watu wanaohusiana na mkopaji mara nyingi hazipewi thamani yoyote ya udhibiti kabisa, hata kama zina manufaa kibiashara.

Udhaifu wa kawaida katika mipangilio ya dhamana

• Wadhamini ambao hawajawahi kuthibitishwa kwa uhuru, na mapato yanayodhaniwa kutoka maelezo ya mkopaji kuhusu mapato hayo
• Mtu yuleyule anayewadhamini wakopaji wengi wasiohusiana, bila mtazamo wa jumla wa mfiduo wao wa masharti
• Sahihi zilizopatikana mbele ya mkopaji, bila maelezo tofauti kuhusu ahadi hiyo
• Marekebisho ya mikopo yaliyochakatwa bila kufanya upya ridhaa ya mdhamini, na hivyo kufuta dhamana kimya kimya
• Dhamana zilizorekodiwa kuwa zimeisha muda wakati mkopo msingi ulipofanyiwa marefusho, ingawa dhamana inayoendelea iliendelea kuwa hai
• Maelezo ya mawasiliano hayajasasishwa, hivyo mdhamini hawezi kupatikana wakati wa kudai malipo
• Utegemezi kwenye dhamana ambayo gharama ya utekelezaji wake inazidi salio la mkopo

Maswali yanayoulizwa mara kwa mara

Je, kuwa mdhamini kunaathiri hadhi ya mkopo ya mdhamini mwenyewe? Kwa kawaida ndiyo. Dhamana ni dhima ya masharti ambayo mashirika ya taarifa za mikopo na wakopeshaji huizingatia katika tathmini ya uwezo wa kulipa, hivyo inaweza kupunguza kiasi anachoweza kukopa mdhamini.

Je, mdhamini anaweza kujiondoa kutoka kwenye dhamana? Ni nadra mara tu fedha zishatolewa. Dhamana inayoendelea kwa kawaida inaweza kubatilishwa kuhusu fedha za baadaye kwa notisi ya maandishi, lakini dhima kwa viwango vilivyotolewa tayari inaendelea kuwepo.

Je, dhamana ya mdomo inaweza kutekelezeka? Katika mamlaka nyingi, hapana. Dhamana kwa kawaida hutakiwa kuwa za maandishi na kusainiwa na mdhamini ili ziweze kutekelezeka.

Nini kinatokea ikiwa mkopaji atafariki? Deni kwa kawaida huendelea kuwepo dhidi ya mali ya marehemu, na dhamana kwa ujumla inabaki kutekelezeka, ingawa matokeo mahususi hutegemea maneno ya dhamana na sheria ya urithi inayotumika.