بدائل Mambu للمُقرِضين الذين لا يملكون مطوّرين

ما أفضل بدائل Mambu؟

تناسب Mambu الفرق التي ستبني حلولها على واجهة برمجة التطبيقات (API) الخاصة بها. أما الجهات المقرضة التي لا تملك مطوّرين فعادةً ما تكون أفضل حالًا مع منصة جاهزة تعمل منذ اليوم الأول. Mambu منصة مصرفية أساسية مرنة وسحابية الأصل تعتمد على API أولًا، وتفترض أن يكون لديك فريق تطوير.

إذا لم يكن هذا حالك، فهذه البدائل التي تستحق النظر:

1. Lendbox (منتجنا): إدارة قروض سحابية تركّز على الائتمان مع محاسبة بالقيد المزدوج مدمجة. لا حاجة إلى مطوّرين.
2. Musoni System: نظام مصرفي أساسي لمؤسسات التمويل الأصغر مبني على MifosX، يغطي الادخار والأسهم والائتمان، ويناسب مؤسسات التمويل الأصغر والجمعيات التعاونية للادخار والائتمان (SACCOs) في مرحلة النمو.
3. Oradian: نظام مصرفي أساسي سحابي لمؤسسات التمويل الأصغر التي تحتاج إلى الادخار والائتمان وعمليات الفروع معًا.
4. Mifos X: منصة مفتوحة المصدر تجمع بين الادخار والائتمان للفرق التي تملك قدرات تقنية أو شريكًا تقنيًا.
5. LoanDisk: أداة بسيطة للتتبّع مخصصة للمقرضين الأفراد الذين يمنحون قروضًا فردية.
6. Temenos وFinastra: منصات للمؤسسات الكبرى الخاضعة للرقابة والتي تقدّم منتجات متعددة.

إفصاح قبل أن تتابع القراءة: Lendbox هو منتجنا، ونحاسبه بالمعايير نفسها التي نطبّقها على غيره. وله حدّان مهمّان في هذا السياق. لا يدير Lendbox حسابات الودائع، وليس فيه تكامل أصلي مع المحافظ المالية عبر الهاتف المحمول. وإذا كان أيٌّ منهما أساسيًا بالنسبة إليك، فضَعه في الحسبان منذ البداية.

لماذا تبحث الجهات المقرضة عن بديل لـ Mambu؟

تنقل Mambu العمل التقني إليك بدلًا من أن تزيله عنك. وهذا يناسب بعض المؤسسات دون غيرها.

• تفترض وجود فريق تطوير. فقد صُمّمت Mambu لتُركَّب عبر واجهة API الخاصة بها.
• لا يوجد تطبيق جاهز للمستخدمين النهائيين. عليك أن تبني تطبيقك الخاص اعتمادًا على واجهة API.
• الأسعار غير معلنة. تُباع Mambu بعقد مؤسسي، لذا لا تعرف التكلفة إلا من خلال عملية بيع.

بالنسبة إلى مقرض ينتقل من جداول البيانات، هذا عكس ما يحتاج إليه تمامًا. فسيقضي وقتًا وينفق ميزانية في بناء ما توفره الأداة الجاهزة منذ اليوم الأول. وإذا كان لديك ثلاثة فروع ودورة تحصيل أسبوعية، فإن الفئة المؤسسية تكلّفك وقتًا ومالًا لا حاجة لك إلى إنفاقهما.

ما الأسئلة الثلاثة التي تحدد قائمتك المختصرة؟

ثلاثة أسئلة تحدد قائمتك المختصرة: هل لديك مطوّرون، وهل تقبل الودائع، وهل تحتاج إلى محاسبة مرتبطة بمحفظة القروض. وهي مجتمعةً أهم من أي قائمة ميزات.

• هل لديك مطوّرون؟ إن لم يكن لديك، فاستبعد المنصات التي تعتمد على API أولًا والتي ستضطر إلى البناء عليها.
• هل تقبل الودائع؟ يختلف الادخار عن القروض في منطق القيد ومعالجة الفوائد والتقارير. كما يتطلب في معظم الأسواق ترخيصًا مختلفًا.
• هل تحتاج إلى محاسبة مرتبطة بمحفظة القروض؟ إذا كان دفتر الأستاذ منفصلًا، يتحول إقفال نهاية الشهر إلى مطابقة يدوية.

اربط إجاباتك بالخيارات على النحو التالي:

• ائتمان فقط، دون مطوّرين، مع الحاجة إلى المحاسبة: إدارة قروض سحابية تركّز على الائتمان، مثل Lendbox.
• قبول الودائع: نظام مصرفي أساسي لمؤسسات التمويل الأصغر، مثل Musoni System أو Oradian أو Mifos X.
• للمؤسسات المرخّصة متعددة المنتجات التي تحتاج إلى تكامل واسع: منصات المؤسسات مثل Mambu أو Temenos أو Finastra.

لمزيد من التفصيل حول أنواع المنصات ومزايا كل منها وعيوبها، اطّلع على دليل المشتري العملي لبرامج التمويل الأصغر.

كيف تقارن بدائل Mambu؟

تكمن الفروق الحقيقية في الجهة التي تدير النظام، وما إذا كانت الادخارات ضمن نطاقه، وكيفية ربط المحاسبة بسجل القروض. وحيثما لم نتمكن من التأكد من أحد التفاصيل، تظهر في الخلية عبارة «يُرجى التأكد من المزوّد».

المنصة	من يديرها ويستضيفها	هل يلزم مطورون؟	هل الادخار ضمن النطاق؟	ربط المحاسبة بسجل القروض
Mambu	سحابة المزوّد	نعم؛ قائمة على واجهات API أولاً، وتُبنى مع المطورين	يُرجى التأكد من المزوّد	يُرجى التأكد من المزوّد
Lendbox	سحابة المزوّد	لا؛ يتم الإعداد عبر الإعدادات	لا توجد حسابات إيداع	قيد مزدوج؛ تُسجَّل أحداث القروض في قيود اليومية لحظة وقوعها
Musoni System	سحابة المزوّد	مبنية على MifosX؛ يُرجى التأكد من المزوّد	نعم، بما في ذلك الأسهم	محاسبة متكاملة
Oradian	سحابة المزوّد	يُرجى التأكد من المزوّد	يُرجى التأكد من المزوّد	يُرجى التأكد من المزوّد
Mifos X	أنت أو شريك	نعم، أو شريك مدفوع؛ مفتوحة المصدر	نعم، الادخار والائتمان	يُرجى التأكد من شريكك
LoanDisk	سحابة المزوّد	لا؛ إعداد بسيط مبني حول القروض الفردية	لا	نقطة الألم المعتادة مع نمو المُقرضين
Temenos وFinastra	يُرجى التأكد من المورّد	فترات تنفيذ طويلة	يُرجى التأكد من المورّد	يُرجى التأكد من المورّد

1. Lendbox: إدارة القروض مع محاسبة مدمجة، دون الحاجة إلى مطورين

يناسب Lendbox المُقرضين المعتمدين على الائتمان فقط ممن يحتاجون إلى المحاسبة وتقادم المجموعات والتحكم بالفروع دون فريق هندسي. إنه منتجنا، لذا نعرض هنا نقاط قوته وحدوده جنبًا إلى جنب.

ما يغطيه:

• دورة حياة القرض كاملة في سجل واحد: الطلب والموافقة والصرف والسداد والغرامات والضمانات والتحصيل والإغلاق.
• محاسبة مدمجة بالقيد المزدوج. تُنشئ عمليات الصرف والسداد والرسوم والغرامات قيود يومية على دليل حسابات مشترك بين الفروع.
• ترتيب ثابت للسداد. تُوزَّع كل دفعة على الغرامات أولًا، ثم الرسوم، ثم الفائدة، ثم أصل القرض، ثم المبلغ الزائد.
• إقراض المجموعات مع فئات تقادم 30/60/90 يومًا، إضافة إلى سلاسل موافقة متعددة الفروع وسجل تدقيق.
• تطبيقات Android وiOS بالميزات نفسها الموجودة في نسخة الويب، وبوابة للمقترضين، وإشعارات عبر الرسائل النصية والبريد الإلكتروني وWhatsApp.
• فحوصات الذكاء الاصطناعي للكشف عن تزوير المستندات وتقييم مخاطر الائتمان، وكلاهما مشمول. تتضمن كل باقة جميع الميزات؛ وتختلف الباقات فقط في عدد الفروع ومقاعد الموظفين.
• الإعداد عبر شاشات الإعدادات. سيقوم الفريق ببناء حسابك انطلاقًا من ملف Excel أو CSV الخاص بك.

تأتي عروض المحفظة والمتأخرات والتقادم من السجلات نفسها التي تُسجَّل فيها قروضك. اطّلع على التقارير لمعرفة ما يمكنك استخراجه.

الحدود:

• لا توجد حسابات إيداع.
• لا يوجد تكامل أصلي مع الأموال عبر الهاتف المحمول.

للاطلاع على الباقات الحالية وشروط الفترة التجريبية، تفضّل بزيارة lendbox.io.

2. Musoni System: نظام مصرفي أساسي لمؤسسات التمويل الأصغر التي تقبل الودائع

يناسب Musoni مؤسسات التمويل الأصغر وجمعيات الادخار والائتمان (SACCO) النامية التي تحتاج إلى الادخار والائتمان دون تشغيل MifosX بنفسها.

• وهو مبني على منصة MifosX مفتوحة المصدر، وله جذور في شرق إفريقيا وجنوبها.
• ويغطي العملاء والمجموعات والقروض والمدخرات والأسهم والمحاسبة المتكاملة.
• تُذكر تكاملاته مع الأموال عبر الهاتف المحمول، مثل M-PESA وAirtel، كنقطة قوة. تحقق منها في عرض توضيحي.
• وصف مستخدمون قدامى تعدد العملات من الناحية المالية بأنه من نقاط القصور.
• يُسعَّر النظام الكامل بحسب حجم المؤسسة. يُرجى التأكد من المورّد.
• إنه نظام أكبر مما يحتاجه مُقرض يضم شخصين.

للاطلاع على التقييم الكامل، راجع صفحة بدائل Musoni System.

3. Oradian: نظام مصرفي أساسي سحابي لمؤسسات التمويل الأصغر

يُعد Oradian اسمًا يستحق البحث إذا كنت تقبل الودائع الادخارية، وليس خيارًا محسومًا. فهو إحدى منصات الأنظمة المصرفية الأساسية السحابية التي تخدم مؤسسات التمويل الأصغر التي تحتاج إلى الادخار والائتمان وعمليات الفروع معًا. لم نتحقق من نطاقه التفصيلي.

في العرض التجريبي، تأكد من ثلاثة أمور:

• هل الودائع ضمن النطاق المتاح لنوع ترخيصك
• كيف ترتبط المحاسبة بمحفظة القروض
• كيف يتم التنفيذ ومن يتولاه

توقّع تنفيذًا أثقل مما ستحتاجه مع أداة مخصصة للقروض فقط.

4. Mifos X: مفتوح المصدر، إذا كانت لديك قدرات تقنية

يناسب Mifos X الفرق التي لديها مطورون أو شريك مدفوع الأجر، وتحتاج إلى الادخار والائتمان مع تحكم كامل في بياناتها.

• وهو منصة تمويل أصغر مفتوحة المصدر تشرف عليها Mifos Initiative، ومبنية على Apache Fineract.
• لا توجد رسوم ترخيص، وتحتفظ بتحكم كامل في بياناتك. لكن التكلفة تنتقل إلى فريقك التقني أو إلى شريك التنفيذ.
• فلا بد من شخص يستضيفه ويصونه ويختبره بعد كل تحديث.
• يستغرق التنفيذ وقتًا أطول مقارنةً بالاشتراك السحابي.

إذا لم تناسبك هذه المفاضلة، فراجع مقارنة بدائل Mifos.

5. LoanDisk: بسيط، للمقرضين الأفراد على نطاق صغير

يناسب LoanDisk المقرض ذا الفرع الواحد الذي يقدم قروضًا فردية. وهو ليس بديلًا مكافئًا لـ Mambu.

• إنه أداة سحابية بسيطة تُستخدم في أكثر من 60 دولة.
• وهو مبني حول القروض الفردية، مع فصل مالي أضعف بين الفروع.
• ولا يدعم الادخار.
• وتضيق حدود الخطط كلما كبرت أعمالك.

للاطلاع على الخطط والحدود، راجع صفحة بدائل LoanDisk.

متى يظل Mambu هو الخيار الصحيح؟

يكون Mambu هو الخيار الصحيح عندما تكون شركة تقنية مالية ممولة أو مقرضًا رقميًا بالدرجة الأولى لديك مهندسون، وتبني منظومة مخصصة على نطاق واسع. إنه منصة قوية للمهمة التي صُمم من أجلها.

• وهو يناسب البنوك الرقمية وشركات التقنية المالية والمقرضين الرقميين الذين يجمّعون منتجهم بأنفسهم عبر واجهة برمجية.
• تحتاج إلى فريق هندسي خاص بك أو تابع لشريك، وإلى خارطة طريق تتطلب فعلًا هذه المرونة.

وهناك أيضًا مسار وسط: أن تشتري نظامًا أساسيًا جاهزًا وتبني طبقة خفيفة لسير العمل الوحيد الذي يخصك حقًا. ولا ينجح هذا الحل الهجين إلا إذا كانت المنصة التي تشتريها توفر واجهة برمجية وكان نموذج بياناتك سليمًا.

قبل أن تلتزم بالبناء، جرّب أصعب ثلاثة سيناريوهات قروض لديك على نظامين أو ثلاثة أنظمة جاهزة. فإذا صمدت، فقد وجدت إجابتك. يعرض مقالنا حول البناء مقابل الشراء لبرامج التمويل الأصغر الاختبار الكامل.

هل تحتاج إلى حسابات ودائع أم إلى الائتمان فقط؟

هذا السؤال وحده يضيّق القائمة أكثر من أي سؤال آخر. فالادخار والائتمان مهمتان مختلفتان، وتقودان إلى فئات مختلفة من البرامج.

• دوّن الإجابة أولًا. إذا كنت تحتفظ بمدخرات الأعضاء، أو بمدخرات إلزامية مقابل القروض الجماعية، فسجّل ذلك في بداية تقييمك.
• إذا كنتم تقبلون الودائع، فقارنوا بين Musoni System وOradian وMifos X وخيارات الأنظمة المصرفية الأساسية المشابهة. تتناول صفحتنا عن برامج بنوك التمويل الأصغر ما تحتاجه الجهات التي تقبل الودائع.
• إذا كنتم تقدمون القروض فقط، أو تقدمونها مع مساهمات بسيطة من الأعضاء، فإن منصة تجمع بين الإقراض والمحاسبة مثل Lendbox تناسبكم دون ثقل الأنظمة المصرفية الأساسية.

ولنكن واضحين مرة أخرى: Lendbox لا تدير حسابات الودائع.

الخلط بين المتطلبين في وقت متأخر من عملية الاختيار هو ما ينتهي بالمشترين إلى نظام لم يرغب به أحد.

ما البديل المناسب لـ Mambu لعمليات الإقراض لديكم؟

اختاروا الملف الذي يناسبكم:

• إقراض فقط، دون مطورين، وتحتاجون إلى المحاسبة وتصنيف أعمار الديون للمجموعات والتحكم بالفروع: Lendbox.
• تقبلون المدخرات دون رغبة في تشغيل البرنامج بأنفسكم: Musoni System أو Oradian.
• لديكم مطورون داخليون وتقبلون الودائع: Mifos X.
• مقرض رقمي لديه مهندسون: Mambu.
• مقرض فردي يقدم قروضاً فردية: قد يكفيكم LoanDisk.

ثم اختبروا قبل الانتقال:

1. حمّلوا نحو عشرين قرضاً حقيقياً من سجلكم. أدرجوا قرضاً جماعياً، وآخر متأخر السداد، وآخر أعيدت هيكلته.
2. شغّلوا أسبوعاً اعتيادياً، ثم إقفال نهاية الشهر. تأكدوا من أن تقرير المحفظة وتصنيف أعمار المتأخرات وميزان المراجعة متطابقة.
3. راجعوا المحاسبة. سجلوا عملية سداد وتأكدوا من أنها تنشئ قيد يومية خاصاً بها.
4. شغّلوا النظامين القديم والجديد جنباً إلى جنب. عادةً ما يكفي أسبوعان من التشغيل المتزامن للمقرض الصغير.

إذا كنتم تقدمون القروض دون قبول الودائع وليس لديكم مطورون، فابدؤوا تجربة مجانية على lendbox.io وأرسلوا ملف Excel الخاص بكم. سيقوم الفريق بإعداد حسابكم انطلاقاً منه. وللاطلاع على نظرة أوسع على الخيارات، راجعوا صفحة برامج قروض التمويل الأصغر لدينا.