Inclusion financière

L’inclusion financière signifie que les particuliers, les ménages et les entreprises ont accès à des services financiers abordables, adaptés et fournis de manière responsable — paiements, épargne, crédit, assurance et retraite — fournis par des prestataires réglementés et utilisés de manière à améliorer leur vie financière.

Cette définition comporte trois volets souvent confondus en un seul, alors qu’ils ne devraient pas l’être :

1. Accès — le service existe, il est accessible et la personne est éligible pour l’ouvrir.
2. Utilisation — la personne effectue réellement des transactions par son intermédiaire plutôt que de détenir un compte dormant.
3. Qualité — le produit est adapté, à tarification transparente, et ne laisse pas le client dans une situation moins favorable.

Un adulte qui ouvre un compte pour recevoir un seul versement public et ne l’utilise plus jamais a accès au service, mais n’est pas inclus. Un emprunteur poussé à contracter un prêt qu’il ne peut pas rembourser utilise le service, mais sans qualité. Les cadres stratégiques modernes mesurent les trois dimensions.

Inclusion financière et exclusion financière

L’exclusion financière est la situation dans laquelle une personne ne peut pas accéder aux services financiers formels ni les utiliser de manière significative. On la décrit généralement en deux catégories :

• Non bancarisés — aucune forme de compte auprès d’une banque, d’un établissement de dépôt réglementé ou d’un fournisseur de monnaie mobile. Ces personnes effectuent toutes leurs transactions en espèces et conservent leur valeur de manière informelle.
• Sous-bancarisés (ou mal desservis) — disposent d’un compte, mais continuent de recourir à des solutions informelles ou coûteuses pour leurs besoins essentiels : prêteurs informels, groupes d’épargne, prêteurs sur gage ou canaux de transfert de fonds en espèces.

Le groupe des sous-bancarisés est généralement plus important que celui des non-bancarisés, et c’est là que résident la plupart des possibilités de conception de produits. Les seules statistiques de détention de comptes surestiment donc l’inclusion réelle.

Pourquoi l’inclusion financière est importante

Les services financiers ne sont pas une fin en soi. Leur valeur réside dans ce qu’ils permettent à un ménage ou à une entreprise de faire.

• Lisser les revenus et la consommation. La plupart des personnes à faible revenu ont des revenus irréguliers mais des dépenses régulières. L’épargne et le crédit à court terme comblent l’écart sans recourir à la vente d’actifs.
• Absorber les chocs. Une urgence médicale, une mauvaise récolte ou une perte d’emploi sont ce qui fait basculer les ménages dans une pauvreté durable. L’assurance, l’épargne et le crédit d’urgence réduisent ce risque.
• Créer des actifs productifs. Le fonds de roulement et le financement d'actifs permettent aux micro et petites entreprises d'acheter des stocks, des équipements et des intrants à une échelle qui augmente les revenus.
• Efficacité des paiements. Les paiements numériques réduisent le coût, le temps et le risque de vol liés aux transferts d'argent — pour les salaires, les envois de fonds, les frais de scolarité et le règlement des fournisseurs.
• Créer un dossier de crédit. L'historique des transactions formelles est ce qui transforme un emprunteur invisible en un emprunteur évaluable, permettant d'obtenir au fil du temps des crédits plus importants et moins chers.
• Participation économique. L'inclusion financière est un levier transversal des objectifs de développement durable des Nations unies, lié à la réduction de la pauvreté, à l'égalité des sexes, au travail décent et à la réduction des inégalités.

L'état de l'inclusion financière mondiale

La base de données Global Findex de la Banque mondiale, publiée tous les trois ans, est la source de mesure mondiale de référence. Son édition 2025, fondée sur des enquêtes menées en 2024 auprès d'environ 145 000 adultes dans 141 économies, indique que :

• 79 % des adultes dans le monde détiennent un compte auprès d'une banque ou d'une institution similaire, auprès d'un fournisseur de monnaie mobile, ou les deux — contre 74 % en 2021 et 51 % en 2011.
• 75 % des adultes des économies à revenu faible ou intermédiaire détiennent un compte.
• Environ 1,3 milliard d'adultes restent sans aucun compte, la moitié d'entre eux étant concentrée dans seulement huit économies.
• La détention de comptes en Afrique subsaharienne a atteint 58 %, contre 49 % en 2021, la monnaie mobile étant le principal moteur.
• 15 % des adultes dans le monde détiennent désormais un compte de monnaie mobile.
• L'écart mondial entre les sexes en matière de détention de comptes s'est réduit à environ 4 points de pourcentage, 77 % des femmes détenant un compte.

Les chiffres doivent être actualisés selon la dernière édition du Findex, publiée tous les trois ans.

Obstacles à l'inclusion financière

Documents et identité

Les exigences KYC formelles imposent généralement des documents d'identité nationaux, un justificatif de domicile et, pour les entreprises, des certificats d'immatriculation. Les adultes de l'économie informelle ne disposent souvent d'aucun de ces documents. Le KYC à plusieurs niveaux — où les plafonds de transaction et de solde augmentent avec le niveau de vérification fourni — est la solution réglementaire habituelle.

Distance et infrastructures physiques

Les réseaux d'agences se concentrent dans les centres urbains. Pour les clients ruraux, le coût d'accès à une agence — transport, heures de travail perdues — peut dépasser la valeur de la transaction. Les réseaux de banque par agents et de monnaie mobile existent en grande partie pour résoudre ce problème.

Coût

Les frais de tenue de compte, les soldes minimaux, les frais de transaction et les frais de retrait rendent les comptes à faible solde non rentables pour le client. Lorsque les coûts fixes dominent, les utilisateurs à faible valeur ne subventionnent rien et s'en vont.

Dossiers de crédit insuffisants

Les prêteurs ne peuvent pas évaluer le risque sans historique de remboursement. Les emprunteurs sans dossier auprès d'un bureau de crédit sont soit refusés, soit tarifés avec une prime qui reflète le coût de l'information plutôt que le risque réel — un cercle d'exclusion qui s'auto-entretient.

Exigences de garantie

Le prêt garanti classique suppose des actifs enregistrés, titrés et négociables. Les entreprises informelles et les petits exploitants agricoles détiennent de la valeur sous forme de terres non enregistrées, de bétail et de stocks commerciaux que les cadres de garantie classiques ne reconnaissent pas.

Culture financière et numérique

Les produits restent inutilisés lorsque leur fonctionnement, leur tarification et leurs risques ne sont pas compris. La distribution numérique ajoute une deuxième exigence de littératie et expose à la fraude et aux escroqueries par ingénierie sociale.

Obstacles spécifiques au genre

Des taux plus faibles de détention de téléphone portable, un accès restreint à la propriété d'actifs et aux droits de propriété, des charges de soins non rémunérées et des normes sociales autour de la prise de décision financière freinent l'inclusion des femmes indépendamment du revenu.

Confiance

Une expérience antérieure de défaillance institutionnelle, de frais cachés, de recouvrements agressifs ou de perte de dépôts entraîne un évitement rationnel des prestataires formels qu'aucune extension de l'accès ne suffira à corriger à elle seule.

Prestataires d'inclusion financière

L'inclusion financière est assurée par un écosystème à plusieurs niveaux, et non par les seules banques.

• Banques commerciales — Comptes de dépôt, paiements, prêts garantis de montant plus élevé
• Institutions de microfinance (IMF) — Fonds de roulement de faible montant et prêts de groupe aux microentreprises
• SACCO et coopératives de crédit — Mobilisation de l'épargne des membres et prêts abordables aux membres
• Opérateurs de mobile money — Valeur stockée à faible coût, transferts et paiements marchands à grande échelle
• Prêteurs fintech et néobanques — Évaluation du crédit fondée sur des données alternatives, intégration prioritairement numérique
• Associations villageoises d'épargne et de crédit (AVEC) / chamas — Épargne et prêt communautaires, souvent le point d'entrée vers les services formels
• Assureurs et prestataires de micro-assurance — Couverture des risques liés à la santé, aux cultures, au bétail et aux actifs
• Institutions de financement du développement — Financement de gros, garanties et capital-risque pour les acteurs ci-dessus

Inclusion financière numérique

La distribution numérique est le principal mécanisme à l'origine des progrès récents. Elle modifie l'économie de la desserte de la clientèle à faible valeur de quatre façons :

• Coût de distribution. Les réseaux d'agents et les canaux mobiles remplacent l'infrastructure d'agences, réduisant de plusieurs ordres de grandeur le coût pour atteindre un client rural.
• Coût de transaction. Les paiements numériques rendent viables des microtransactions que la manipulation d'espèces rend non rentables.
• Données. Chaque transaction numérique génère un enregistrement. L'historique de mobile money, les paiements de services publics, les achats de temps de communication et les flux marchands constituent des données de crédit alternatives pour les emprunteurs à dossier de crédit limité.
• Rapidité. Le décaissement et le remboursement instantanés permettent des produits à courte échéance qui correspondent aux cycles de revenus irréguliers.

Les contrepoids sont réels : l'exclusion numérique suit la possession de téléphones portables et l'accès à Internet, de sorte que les plus pauvres et les femmes restent touchés de manière disproportionnée. Le crédit numérique a également produit un surendettement documenté lorsque des prêts à court terme à fréquence élevée et à coût élevé sont proposés sans évaluation de la capacité de remboursement. Une inclusion poursuivie sans protection des consommateurs produit des préjudices à grande vitesse.

Comment l'inclusion financière est mesurée

Les cadres de mesure suivent généralement trois dimensions :

• Indicateurs d'accès — comptes par adulte, agences et agents pour 100,000 adultes, distributeurs automatiques par habitant, distance au point d'accès le plus proche.
• Indicateurs d'utilisation — part des adultes qui effectuent ou reçoivent paiements numériques, ratios comptes actifs/comptes inactifs, taux d'épargne formelle, taux d'emprunt formel, utilisation des canaux de transfert de fonds.
• Indicateurs de qualité — transparence de la tarification, taux de plaintes et de recours, niveaux de surendettement, adéquation des produits, conformité en matière de protection des consommateurs.

Les principales sources de données comprennent le Global Findex de la Banque mondiale, l'enquête Financial Access Survey du FMI, le rapport State of the Industry Report on Mobile Money de la GSMA et les enquêtes nationales du côté de la demande, comme la série FinScope utilisée en Afrique australe et orientale.

Inclusion financière et finance responsable

Élargir l'accès sans garde-fous peut accroître les préjudices plutôt que de les réduire. Une inclusion responsable repose sur :

• Évaluation de la capacité de remboursement avant l'octroi du crédit, et pas seulement la notation du risque pour la protection du prêteur.
• Tarification transparente, incluant la divulgation complète du taux d'intérêt effectif, des frais et du coût total du crédit.
• Pratiques de recouvrement équitables et traitement clair des emprunteurs en retard de paiement.
• Protection des données et consentement, en particulier lorsque des données alternatives sont utilisées pour l'évaluation du crédit.
• Mécanismes de plaintes et de recours que les clients peuvent réellement joindre et utiliser.
• Déclaration aux bureaux de crédit, afin que les remboursements créent un historique et que les emprunts multiples soient visibles par tous les prêteurs.