Mkopo wa kilimo

Mkopo wa kilimo ni mkopo unaotolewa kufadhili shughuli za kilimo — uzalishaji wa mazao, mifugo, vifaa, ardhi, uhifadhi au usindikaji — na hulipwa kutokana na mapato yanayotokana na shughuli hiyo. Pia huitwa mkopo wa shambani, ufadhili wa kilimo au mkopo wa kilimo.

Kinachotenganisha mkopo huu na mikopo ya biashara ya kawaida si sekta bali muundo wa mtiririko wa fedha. Mkulima hutumia sana wakati wa kupanda na hapokei chochote hadi wakati wa mavuno. Kila uamuzi wa muundo katika ukopeshaji wa kilimo unatokana na kutolingana huko.

Kwa nini ukopeshaji wa kilimo ni tofauti

Mapato huja kwa mkupuo mmoja, si kwa mtiririko. Mkulima wa mahindi huwa na tukio moja au mawili ya mapato kwa mwaka. Ratiba ya malipo ya kila mwezi inayowekwa kwenye mfumo huo hutengeneza madeni yaliyochelewa katika miezi ambayo hakuna mapato, bila kujali shamba lina faida kiasi gani.

Hatari huathiri wote kwa pamoja. Ukame hauathiri mkopaji mmoja. Unaathiri kila mkopaji katika wilaya kwa wakati mmoja, pamoja na wadhamini wao, wanachama wa vikundi vyao na wafanyabiashara wanaonunua kutoka kwao. Mseto ndani ya eneo dogo la kijiografia kwa kiasi kikubwa ni udanganyifu, ndiyo maana kwingineko za mikopo ya kilimo zinaweza kuhama kutoka hali nzuri hadi hali yenye matatizo katika msimu mmoja.

Mavuno hayana uhakika hata kama usimamizi ni mzuri. Mvua, wadudu, magonjwa na ubora wa pembejeo vyote viko nje ya udhibiti wa mkopaji. Uwezo wa kulipa ni suala la uwezekano, si kiasi maalumu.

Bei hubadilika baada ya uamuzi wa kukopesha. Bei ya shambani wakati wa mavuno inaweza kutofautiana sana na bei iliyokadiriwa wakati wa kutoa mkopo, na kwa kawaida hushuka wakati kila mtu anavuna kwa wakati mmoja.

Mizunguko ya kibiolojia huweka ratiba. Zao la mti linaweza lisitoe mazao kwa miaka kadhaa. Mifugo ya kuzalisha hutoa mapato kwa ratiba maalum ya kibiolojia ambayo hakuna kiasi cha mtaji wa uendeshaji kinachoweza kuharakisha.

Dhamana ni haba na ni vigumu kuzibadilisha kuwa fedha. Ardhi mara nyingi humilikiwa chini ya umiliki wa kimila au usio na nyaraka ambao hauwezi kuwekwa dhamana. Mali za shambani zinazohamishika zimetawanyika, ni vigumu kuzithamini na ni vigumu zaidi kuzirejesha.

Wakopaji wametawanyika kijiografia. Uanzishaji wa mikopo, ufuatiliaji na ukusanyaji kwa pamoja hugharimu zaidi kwa kila kiasi kilichokopeshwa kuliko ukopeshaji wa mijini, jambo linalosukuma juu kiwango cha riba kinachohitajika kufidia gharama.

Aina za mikopo ya kilimo

Mkopo wa pembejeo wa msimu. Ufadhili wa muda mfupi unaojumuisha mbegu, mbolea, kemikali za kilimo, nguvu kazi na maandalizi ya ardhi kwa msimu mmoja. Hutolewa kabla ya kupanda na hulipwa baada ya mavuno. Ni aina ya kawaida zaidi, na kwa kawaida huwa na kiasi kidogo zaidi.

Mkopo wa muda maalum kwa ajili ya vifaa. Ufadhili wa muda wa kati kwa ajili ya matrekta, mifumo ya umwagiliaji, plau, vifaa vya kukamulia maziwa au mashine za kusindika, unaolipwa kwa misimu kadhaa na kwa kawaida una dhamana ya mali yenyewe.

Mkopo wa ununuzi au uendelezaji wa ardhi. Ufadhili wa muda mrefu wa ununuzi wa ardhi au kwa maboresho ya kudumu kama vile visima, uzio, matuta au upandaji wa mimea ya kudumu. Unahitaji umiliki salama na unaoweza kuhamishwa ili uweze kutolewa kwa kiwango kikubwa.

Mkopo wa mifugo. Ufadhili wa ununuzi wa mifugo ya kuzalisha, wanyama wa kunenepesha, makundi ya kuku au makundi ya ng'ombe wa maziwa. Muda wa ulipaji unafuata mzunguko wa kibiolojia — wiki kwa kuku wa nyama, miaka kwa ufugaji wa ng'ombe.

Ufadhili wa stakabadhi ya ghala. Mkopo unaodhaminiwa na bidhaa zilizohifadhiwa kwenye ghala lililoidhinishwa, ambapo stakabadhi inatumika kama dhamana. Humwezesha mkulima kuepuka kuuza wakati wa kushuka kwa bei baada ya mavuno na kulipa wakati bei zinapopanda.

Ufadhili wa mnyororo wa thamani au kilimo cha mkataba. Mkopo unaotolewa kwa msingi wa makubaliano ya ununuzi na mnunuzi wa mazao — kama vile msindikaji, msafirishaji nje au mkusanyaji — ambaye mara nyingi hukata mkopo kutoka kwenye malipo ya mazao yaliyowasilishwa. Uhusiano na mnunuzi unachukua nafasi ya dhamana na miundombinu ya ukusanyaji.

Mtaji wa kufanyia kazi kwa usindikaji wa mazao na biashara. Ufadhili kwa wasagaji, wakusanyaji, wafanyabiashara wa pembejeo na wafanyabiashara wanaofanya kazi baada ya shamba, wenye mzunguko wa fedha mfupi na wa kawaida zaidi kuliko ukopeshaji wa uzalishaji.

Dharura au ufadhili wa urekebishaji. Mkopo unaotolewa baada ya mshtuko ili kumwezesha mkulima kupanda msimu unaofuata badala ya kuacha kilimo kabisa. Ni vigumu kibiashara, na kwa kawaida hutegemea mifumo ya dhamana au ufadhili wa masharti nafuu.

Kupanga ulipaji

Hapa ndipo ukopeshaji wa kilimo unapokosewa mara nyingi zaidi, na ndipo unapofanywa vizuri kwa urahisi zaidi.

Ulipaji wa mkupuo mmoja wakati wa mavuno. Mtaji na riba hulipwa kwa awamu moja baada ya zao kuuzwa. Ni rahisi na inalingana na mtiririko wa fedha, lakini inaweka hatari yote ya ulipaji katika tarehe moja.

Kipindi cha neema kwa mtaji. Riba hulipwa au hujilimbikiza wakati wa msimu wa ukuaji, huku ulipaji wa mtaji ukianza tu mara mapato yanapoingia.

Utoaji wa fedha kwa hatua. Fedha hutolewa kulingana na kalenda halisi ya uzalishaji — maandalizi ya ardhi, upandaji, uwekaji wa mbolea ya ziada, kazi ya uvunaji — badala ya kutolewa kama mkupuo mmoja mwanzoni. Hii hupunguza mchepuko wa fedha kwenda kwenye matumizi yasiyo ya kilimo na kupunguza gharama ya riba kwa mkopaji.

Awamu zisizo za kawaida zilizolinganishwa na mapato. Malipo makubwa zaidi katika miezi inayofuata mavuno au mauzo ya maziwa, malipo madogo au hakuna katika miezi ya uhaba. Yanahitaji zaidi kiutawala, na ni sahihi zaidi kwa kiasi kikubwa kuliko ratiba tambarare.

Utoaji wa mkopo kwa bidhaa. Pembejeo hutolewa moja kwa moja na mfanyabiashara wa pembejeo za kilimo badala ya fedha taslimu. Hii inahakikisha kwamba mkopo unanunua kile kilichokuwa kimeidhinishwa kununuliwa, kwa gharama ya unyumbufu wa mkopaji.

Makato kwenye chanzo. Mnunuzi wa mazao hukata kiasi cha mkopo kutoka kwenye malipo ya mazao kabla mkulima hajapokea. Utaratibu bora zaidi wa ukusanyaji unaopatikana katika ukopeshaji wa kilimo, na sababu inayofanya ufadhili wa mnyororo wa thamani ufanye vizuri zaidi kuliko ukopeshaji wa uzalishaji pekee.

Kanuni ya jumla: ratiba za marejesho zinapaswa kujengwa kutokana na kalenda ya mtiririko wa fedha wa shughuli, wala si kulazimishwa juu yake. Kiasi cha malimbikizo kinachotokana na ratiba inayopuuza msimu hupima ratiba, si mkopaji.

Kutathmini mkopaji wa kilimo

Zana kuu ni bajeti ya shughuli — makadirio ya shughuli mahususi ya zao au mifugo inayofadhiliwa:

• Eneo linalolimwa au ukubwa wa kundi, unaothibitishwa badala ya kutangazwa tu.
• Mavuno yanayotarajiwa kwa kila kizio, yakilinganishwa na wastani wa wilaya badala ya mwaka bora wa mkulima
• Gharama za pembejeo kwa bei za sasa, ikiwa ni pamoja na nguvu kazi
• Bei ya shambani inayotarajiwa, iliyopunguzwa kutoka kilele na kupimwa kwa kiwango cha chini
• Faida ya jumla na ziada inayopatikana kwa ajili ya marejesho baada ya matumizi ya kaya
• Muda wa kila gharama na kila mapato katika msimu

Mambo ya ziada:

• Uzoefu wa kilimo wa zao hili mahususi au mnyama huyu, ambao hutabiri mavuno kwa uhakika zaidi kuliko uzoefu wa jumla.
• Utegemezi wa umwagiliaji au mvua. Shamba lenye umwagiliaji lina wasifu wa hatari tofauti kabisa na shamba linalotegemea mvua, na halipaswi kuwekewa bei sawa.
• Mseto katika mazao, mifugo na mapato ya nje ya shamba, ambao huimarisha uwezo wa kaya wa kustahimili shughuli moja iliyoshindwa.
• Ufikiaji wa soko — kama mnunuzi yupo, kwa umbali gani, na kwa masharti yapi.
• Mkataba wa mnunuzi wa mazao, pale ambapo upo, na uwezo wa kukopa wa mnunuzi mwenyewe.
• Matumizi ya kaya hupunguzwa kutoka kwenye mapato ya shambani, kwa kuwa katika kilimo cha wakulima wadogo haya mawili ni mfuko mmoja.
• Madeni yaliyopo, ikiwa ni pamoja na mikopo ya pembejeo kutoka kwa wafanyabiashara, ambayo mara chache huripotiwa kwa ofisi yoyote ya taarifa za mikopo.

Dhamana za mikopo

Ardhi ni dhamana iliyo dhahiri na mara nyingi ndiyo isiyopatikana. Pale ambapo umiliki ni wa kimila, wa pamoja au hauna nyaraka, kwa kawaida haiwezi kuwekwa rehani au kuuzwa. Pale ambapo hatimiliki ipo, ardhi ya kilimo inaweza hata hivyo kuwa na mchakato wa polepole na mgumu kisiasa kutekelezwa dhidi ya mkopaji.

Mali zinazohamishika — matrekta, pampu, vifaa vya kuchakata — vinaweza kusajiliwa katika rejista ya dhamana za mali zinazohamishika pale ambapo mamlaka inaendesha moja, na kurekodiwa katika rejista ya dhamana ya mkopeshaji mwenyewe pamoja na nambari za serial na injini.

Mifugo inaweza kutumika kama dhamana lakini inaweza kuhamishwa, ni vigumu kuitambua bila kuweka vitambulisho, na iko katika hatari ya mshtuko ule ule wa magonjwa unaosababisha kushindwa kulipa.

Stakabadhi za ghala ni miongoni mwa hati zenye manufaa zaidi zilizopo, kwa kuwa bidhaa hiyo hushikiliwa na mhusika wa tatu chini ya mfumo ulioidhinishwa na inaweza kuuzwa bila kumfuatilia mkopaji.

Mazao yaliyo shambani yanaweza kuwekwa dhamana katika baadhi ya mamlaka, ingawa kutekeleza dhamana ya mazao kunahitaji mazao kusalia hadi wakati wa mavuno, jambo ambalo ndiyo hatari hasa inayozungumziwa.

Dhamana za kikundi na uwajibikaji wa pamoja huchukua nafasi ya utekelezaji wa kijamii badala ya dhamana ya mali. Hufanya kazi vizuri dhidi ya kukosa kulipa kwa mtu binafsi na vibaya dhidi ya mishtuko inayowaathiri wote kwa pamoja, kwa sababu mvua zinapokosekana kikundi kizima kinashindwa pamoja.

Kudhibiti hatari za kilimo

• Bima ya faharasa ya hali ya hewa, ambayo hulipa kulingana na kipimo cha mvua au kiashiria cha mimea badala ya hasara iliyotathminiwa, hivyo kuepusha gharama ya uthibitishaji wa madai ya watu binafsi.
• Bima ya mazao na mifugo, ambayo wakati mwingine huunganishwa na mkopo kama sharti la utoaji wa fedha.
• Mikataba ya wanunuzi wa mazao, ambayo hufungia bei na mnunuzi kabla ya kupanda.
• Mseto wa kijiografia katika kanda tofauti za mvua, ambao ndio mseto pekee unaoshughulikia ipasavyo hatari ya pamoja.
• Vikomo vya jalada la mikopo kwa mazao, wilaya na msimu.
• Mipango ya dhamana, ambapo serikali au taasisi ya maendeleo hubeba sehemu ya hasara kwenye mikopo ya kilimo inayokidhi vigezo.
• Utoaji wa fedha kwa awamu na usambazaji wa pembejeo kwa njia ya bidhaa, ambavyo hupunguza mgeuko wa fedha.
• Sera ya kupanga upya iliyowekwa mapema, ili msimu mbaya ukabiliwe kwa mwitikio uliopangwa badala ya wa kubuniwa ghafla.

Muktadha wa sera

Kilimo huvutia uingiliaji kati wa kisera zaidi kuliko karibu sekta nyingine yoyote ya ukopeshaji. Vipengele vya kawaida katika masoko ni pamoja na malengo au viwango vya benki kuu kwa mikopo ya kilimo, mifuko ya udhamini wa sehemu ya mkopo, ruzuku za viwango vya riba, mipango ya ruzuku ya pembejeo inayobadilisha msingi wa gharama wa mkopaji katikati ya msimu, madirisha ya ufadhili upya kwa wakopeshaji wanaohudumia sekta hiyo, na mara kwa mara msamaha wa madeni baada ya majanga makubwa.

La mwisho kati ya haya lina hatari inayostahili kutajwa. Mipango ya msamaha wa madeni huondoa dhiki ya kweli na wakati huo huo huwafundisha wakopaji kwamba ulipaji baada ya msimu mbaya unaweza kuwa wa hiari. Wakopeshaji wanaofanya kazi katika masoko ambako msamaha umetokea wanapaswa kutarajia athari yake kwa tabia ya ulipaji kuendelea kwa miaka kadhaa.

Njia za kawaida za kushindwa

• Marejesho ya kila mwezi kwenye mapato ya msimu. Husababisha malimbikizo ambayo hayaonyeshi chochote kuhusu shamba.
• Makadirio ya mavuno kutoka miaka mizuri. Kukokotoa wastani katika mzunguko mzima ukijumuisha miaka ya mavuno mabaya ndio msingi pekee unaoweza kuteteleka.
• Kudhaniwa kwa bei za kilele wakati wa mavuno. Bei hushuka wakati ugavi unapofika.
• Matumizi ya kaya kupuuzwa. Faida ya jumla ya shamba haipatikani kwa ulipaji kamili.
• Kuchelewa kwa utoaji wa fedha. Fedha ya pembejeo iliyotolewa baada ya dirisha la upandaji kufungwa ni mbaya zaidi kuliko kukosa fedha, kwa kuwa mkopaji hubeba deni bila mavuno.
• Mkopo wa muuzaji wa pembejeo usiotambuliwa. Deni sambamba ambalo hakuna rejesta inayolirekodi na ambalo kwa kawaida hulipwa kwanza.
• Mikopo iliyojikita katika eneo moja la mvua na zao moja. Hupita kwa mkopaji mmoja mmoja, hushindwa yote kwa pamoja.
• Mikopo ya vikundi inayotegemewa kwa hatari ya pamoja. Dhima ya pamoja haiwezi kufyonza mshtuko unaowapata wanachama wote kwa wakati mmoja.