Mkopo wa nyongeza

Mkopo wa nyongeza ni mkopo wa ziada unaotolewa kwa mkopaji ambaye tayari ana mkopo ulio katika hali nzuri kwa mkopeshaji yuleyule. Badala ya kuomba huduma mpya tofauti, mkopaji huongeza mkopo wake uliopo — kwa kawaida baada ya sehemu ya mkopo wa awali kuwa imelipwa.

Pia huitwa nyongeza zaidi, nyongeza nyingine, uboreshaji wa mkopo au mkopo rudia, kulingana na soko na bidhaa.

Nyongeza za mkopo ni miongoni mwa bidhaa za kawaida katika ukopeshaji wa wafanyakazi wa mishahara, wa makato ya moja kwa moja (check-off) na wa mikopo midogo midogo, kwa sababu ni haraka kwa mkopaji na ni nafuu kwa mkopeshaji: mteja tayari ametambuliwa, tayari amepimwa, na tayari ameonyesha jinsi anavyolipa.

Miundo miwili

Nyongeza sambamba (si ya kawaida)

• Utaratibu: Mkopo mpya huendeshwa sambamba na ule uliopo.
• Marejesho: Makato mawili tofauti.
• Muda: Kila mkopo hubaki na tarehe yake ya mwisho.
• Nyaraka: Mkataba mpya unasainiwa; mkataba wa awali unabaki bila kuguswa.

Maliza-na-kutoa-upya (mfano unaotawala)

• Utaratibu: Salio lililopo hulipwa na mkopo mpya mkubwa zaidi hutolewa.
• Marejesho: Kato moja lililounganishwa.
• Muda: Muda huanza upya kwa kiasi chote kilichounganishwa.
• Nyaraka: Mkataba wa awali hufungwa; mkataba mpya huchukua nafasi yake.

Muundo wa maliza-na-kutoa-upya ndio unaomaanishwa na wakopeshaji wengi wanaposema nyongeza, na utaratibu wake ndio unaoamua gharama halisi.

Jinsi muundo wa maliza-na-kutoa-upya unavyofanya kazi — pamoja na hesabu zake

Mfano. Mkopaji alichukua mkopo wa $5,000 kwa muda wa miezi 24. Baada ya miezi 12 ya malipo, salio lililobaki ni $2,700. Sasa anahitaji $3,000 zaidi.

Mkopeshaji hakopeshi $3,000. Anatoa mkopo mpya wa $5,700, ambapo:

Settlement of old balance   = $2,700
Net cash to the borrower    = $3,000
Gross new loan              = $5,700

Muda wa mkopo huanza upya kwa miezi 24 mipya juu ya kiasi kamili cha $5,700.

Matokeo matatu yanafuata, nayo ndiyo sababu bidhaa hii inahitaji kueleweka badala ya kutumiwa tu.

1. Ada hutozwa kwa kiasi cha jumla, si kiasi halisi.

Arrangement fee at 3% of gross:  0.03 × 5,700 = $171
Fee as a % of money received:    171 ÷ 3,000 = 5.7%

Mkopaji anapokea $3,000 na analipa ada inayokokotolewa kwa $5,700. Kiwango cha ada kilichotangazwa kinakaribia kuongezeka maradufu kihalisi.

2. Riba hulipwa mara mbili kwa pesa ile ile.

Kiasi cha $2,700 tayari kilibeba riba chini ya mkopo wa awali. Kukilipa na kukikopesha upya kunawasha muda wa riba tena kwenye kiasi kikuu kile kile, sasa kwa kipindi kirefu zaidi.

3. Muda wa mkopo huanza upya.

Mkopaji alikuwa amesalia miezi 12 kabla ya kuwa bila deni. Sasa amesalia miezi 24. Kila nyongeza ya mkopo inasogeza mstari wa mwisho nyuma hadi muda kamili.

Tatizo la kumaliza mkopo kwa kiwango bapa

Ambapo mkopo wa awali uliwekewa riba kwa kiwango bapa — riba iliyokokotolewa kwa kiasi kikuu cha awali kwa muda wote badala ya kwa salio linalopungua — ulipaji wa mapema huleta suala lingine.

Chini ya ukokotoaji wa kiwango bapa, riba yote hupangwa tangu mwanzo. Ikiwa mkopaji atakamilisha mwezi wa 12 kati ya 24, hajatumia mwaka wa pili wa mkopo, hivyo sehemu ya riba iliyotozwa haijachumwa. Kama itarejeshwa inategemea mbinu ya mkopeshaji ya kurejesha riba:

• Mbinu ya kiaktuaria — marejesho yanaakisi riba halisi ya kipindi kilichosalia, nayo ni hesabu ya haki zaidi.
• Kanuni ya 78 — hugawa riba kwa wingi zaidi kwenye miezi ya awali, hivyo malipo ya kumaliza mkopo katikati ya muda hurejesha kiasi kidogo mno kuliko mkopaji anavyotarajia. Imepigwa marufuku au imewekewa vikwazo katika mamlaka zinazozidi kuongezeka.
• Hakuna marejesho — riba yote ya mkataba inadaiwa bila kujali ulipaji wa mapema.

Kiasi cha malipo kinachotajwa katika nyongeza ya mkopo ndipo mbinu hii inapoonekana. Mkopaji anayechukulia kuwa salio lake lililosalia ni kiasi kikuu tu anaweza kuwa analipa kiasi kinachojumuisha riba ya miezi ambayo hakutumia.

Kustahiki na tathmini

Masharti ya kawaida ya nyongeza ya mkopo:

• Umri wa mkopo — idadi ya chini ya awamu zilizolipwa kwenye mkopo uliopo, kwa kawaida sita, au asilimia fulani ya muda uliopita.
• Rekodi safi ya ulipaji — hakuna malimbikizo, au malimbikizo yamefutwa kwa kipindi kilichobainishwa.
• Tathmini mpya ya uwezo wa kumudu kuhusu awamu mpya iliyounganishwa ya malipo, si tu kiasi kilichoongezwa.
• Uwezo wa makato — katika ukopeshaji wa makato ya moja kwa moja, makato mapya lazima yawe ndani ya kiwango cha juu cha kisheria cha jumla ya makato ya mishahara.
• Utoshelevu wa dhamana — pale ambapo mkopo una dhamana, dhamana lazima iweze kufidia kiasi kipya, kikubwa zaidi cha mfiduo.
• Ukaguzi wa shirika la taarifa za mikopo — kuthibitisha kwamba mkopaji hajachukua madeni mengine kwingineko tangu tathmini ya awali.

Kwa nini wakopeshaji hutoa nyongeza za mikopo

• Gharama ndogo ya kupata mteja. Mteja tayari amesajiliwa, amehakikiwa kwa KYC na anaeleweka. Gharama ya ziada ya kuanzisha nyongeza ya mkopo ni sehemu ndogo tu ya gharama ya kumpata mkopaji mpya.
• Hatari ndogo kuliko kwa mkopaji mpya. Miezi kumi na mbili ya tabia ya ulipaji iliyozingatiwa ni ushahidi wenye nguvu zaidi kuliko tathmini yoyote ya hatua ya maombi.
• Ukuaji wa jalada la mikopo na uhifadhi wa wateja. Nyongeza za mikopo huongeza salio la wastani kwa kila mteja na kurefusha uhusiano, hivyo kupunguza uhamiaji wa wateja kwenda kwa washindani.
• Mapato ya ada. Ada za kupanga mikopo hupatikana tena kwa kiasi cha jumla katika kila mzunguko.

Hizi ni faida halali. Hatari ni kwamba zina nguvu za kutosha kuhimiza nyongeza za mikopo zinazotumikia ukuaji wa mkopeshaji zaidi kuliko maslahi ya mkopaji.

Hatari

Kwa wakopaji

• Mzunguko usioisha. Kila nyongeza ya mkopo huweka upya muda wa mkopo. Mkopaji anayeongeza mkopo kila baada ya miezi kumi na mbili kwenye bidhaa ya muda wa miezi 24 kamwe hafikii mwisho wa mkopo.
• Gharama iliyokadiriwa chini. Gharama halisi ya fedha ya nyongeza ni kubwa zaidi kuliko kiwango kilichotajwa, kwa sababu ada na riba hutozwa kwa kiasi cha jumla.
• Mmomonyoko wa mshahara halisi. Katika ukopeshaji wa makato ya moja kwa moja, nyongeza za mikopo zinazofuatana husukuma kiasi cha makato juu kuelekea kiwango cha juu cha kisheria, na hivyo kuacha mshahara wa mkononi unaopungua hatua kwa hatua.
• Ufadhili wa matumizi. Urahisi wa kupata nyongeza ya mkopo hufanya iwe rahisi kufadhili mapungufu badala ya kuyashughulikia.

Kwa wakopeshaji

• Ufichaji wa ucheleweshaji wa malipo. Mkopaji anayeelekea kuwa na malimbikizo anaweza kuendelea kuonekana kama anayelipa kwa wakati kwa kuongezewa mkopo. Akaunti haiwahi kuzeeka, hivyo portfoliyo iliyo hatarini inabaki safi wakati ubora wa mikopo unazorota chini yake. Huu ni udumishaji bandia wa mkopo katika kiwango cha akaunti, na ni wasiwasi wa kawaida wa usimamizi.
• Vipimo vya hatari vilivyopunguzwa ukubwa. Iwapo nyongeza za mikopo zinahesabiwa kama utendaji wa kulipa kwa wakati na mikopo iliyofungwa inarekodiwa kama iliyolipwa kikamilifu, PAR na viwango vya kihistoria vya hasara vyote vinaipa portfoliyo sura nzuri.
• Mkusanyiko kwa wakopaji wanaokopa mara kwa mara. Ukuaji wa portfoliyo unaotokana na nyongeza za mara kwa mara kwa wateja wale wale si ukopeshaji mpya — ni kuongezeka kwa mfichuo wa hatari kwa kundi linalopungua la majina.
• Mkengeuko wa uwezo wa kumudu mkopo. Kutathmini kiasi cha nyongeza pekee, badala ya jumla kamili ya awamu iliyounganishwa, huruhusu majukumu kujilimbikiza kupita kile ambacho mapato yanaweza kugharamia.

Vidhibiti vinavyostahili kuwepo

• Umri wa chini wa mkopo kabla ya nyongeza kuruhusiwa, na kikomo cha idadi ya nyongeza kwa kila mkopaji kwa kila kipindi
• Tathmini kamili upya ya uwezo wa kumudu kuhusu awamu iliyounganishwa, pamoja na taarifa mpya ya ofisi ya mikopo na uthibitisho wa mapato
• Ufuatiliaji wa uwiano wa kiasi halisi kwa jumla — fuatilia ni kiasi gani cha kila utolewaji mpya wa mkopo ambacho ni fedha taslimu halisi kwa mkopaji. Uwiano unaopungua kwenye portfoliyo unamaanisha ukuaji unatokana na ufadhili upya badala ya ukopeshaji mpya.
• Ondoa nyongeza za mikopo kwenye takwimu za utendaji, au ziripoti kando, ili mikopo iliyofungwa kwa ufadhili upya isionekane kama imelipwa
• Tia alama nyongeza za mikopo zinazorudiarudia kama kiashiria cha hatari badala ya ishara ya uaminifu
• Weka wazi kiasi cha malipo ya kumaliza mkopo, kiasi halisi kilichotolewa na gharama jumla kwa uwazi kabla ya mkopaji kujifunga
• Chapisha mbinu ya punguzo la riba kwa ulipaji wa mapema, na upendelee mbinu ya aktuarial

Nyongeza ya mkopo ikilinganishwa na bidhaa zinazohusiana.

• Mkopo wa nyongeza — Huongeza ukopaji kwa mkopeshaji yule yule, kwa kawaida huweka upya muda wa mkopo.
• Ufadhili upya — Hubadilisha mkopo uliopo, mara nyingi kwa mkopeshaji tofauti, kwa kawaida ili kuboresha masharti.
• Mkopo wa kuunganisha madeni — Huunganisha madeni kadhaa tofauti kuwa awamu moja ya malipo.
• Ukopeshaji wa kimaendeleo — Mkopo mkubwa zaidi katika mzunguko unaofuata baada ya ule wa sasa kulipwa kikamilifu.
• Mkopo wa mzunguko — Hutoa tena hadi kikomo bila mkataba mpya au kuweka upya muda wa mkopo.

Ulinganisho safi zaidi ni na ukopeshaji wa kimaendeleo: mkopaji anamaliza mkopo wa sasa, kisha anahitimu kupata mkopo mkubwa zaidi. Ukuaji sawa wa upatikanaji, bila kuweka upya muda au riba maradufu. Ukopeshaji wa kimaendeleo ni wa polepole kwa mkopeshaji, na kwa kiasi kikubwa ni nafuu kwa mkopaji.