Ufadhili Upya

Ufadhili upya ni kulipa mkopo uliopo kwa kuchukua mpya, kwa kawaida kwa masharti tofauti. Deni la zamani linafutwa, mkataba mpya unachukua nafasi yake, na mkopaji anaendelea na kiwango tofauti, muda, awamu ya malipo, mkopeshaji au mpangilio wa dhamana.

Neno hili linahusu hali mbili ambazo haziwezi kuwa tofauti zaidi, na kuzichanganya kunasababisha madhara halisi — kwa wakopaji wanaodhani kuwa wanaokoa pesa, na kwa wakopeshaji ambao viashiria vyao vya kwingineko huacha kuelezea hali halisi kimya kimya.

Ufadhili upya wa kibiashara hutokea wakati mkopaji ambaye ana uwezo kamili wa kulipa anachagua kulipa kwa njia tofauti. Viwango vimeshuka, hadhi yake ya mikopo imeboreshwa, mshindani ametoa ofa bora, au anataka kutoa thamani ya mali yake. Mkopo ulikuwa unafanya vizuri na unaendelea kufanya vizuri.

Ufadhili upya wa shida hutokea wakati mkopaji ambaye hawezi kukidhi masharti yaliyopo anapewa mapya anayoweza kukidhi. Hakuna chochote kuhusu uwezo wake kilichoboreshwa. Mkopo ulikuwa na matatizo na unaendelea kuwa na matatizo, ukiwa na mkataba mpya.

Hesabu, uhasibu, uainishaji na utengaji wa akiba kwa hali hizi mbili si sawa, na kuchukulia ya pili kana kwamba ni ya kwanza ni mojawapo ya makosa yenye matokeo makubwa ambayo mkopeshaji anaweza kufanya.

Ufadhili upya na dhana jirani zake

• Ufadhili upya: Mkopo wa zamani unalipwa kwa mpya. Mkopaji ana uwezo wa kulipa na anachagua masharti bora. Uhasibu: Mkopo mpya umeingizwa kwenye vitabu, mkopo wa zamani umefungwa.
• Marekebisho ya mkopo: Masharti ya mkopo uliopo yanabadilishwa (muda umeongezwa, kiwango cha riba kimepunguzwa, malipo yameahirishwa) kwa sababu mkopaji hawezi kukidhi masharti ya awali. Uhasibu: Mkopo uleule umebadilishwa; uainishaji wa shida kwa kawaida unabaki.
• Kupanga upya ratiba: Tarehe za urejeshaji zimebadilishwa huku kiasi kikuu cha mkopo kikibaki bila kubadilika kutokana na tatizo la muda la mtiririko wa fedha. Uhasibu: Mkopo uleule umebadilishwa.
• Kurefusha mkopo: Mkopo unaongezwa muda unapofikia ukomavu badala ya kulipwa kwa sababu malipo ya mkupuo wa mwisho hayawezi kulipwa. Uhasibu: Mfidhio uleule umeongezwa muda.
• Nyongeza ya mkopo: Kiasi cha ziada kinaongezwa kwenye mkopo uliopo kwa mkopaji ambaye kwa kawaida ana uwezo wa kulipa. Uhasibu: Mfidhio umeongezeka, mara nyingi huandikwa upya.
• Ujumuishaji: Mikopo kadhaa hulipwa kwa mkopo mmoja mpya ili kudhibiti madeni mengi. Uhasibu: Mkopo mpya unaingizwa kwenye hesabu, mikopo kadhaa iliyopo hufungwa.
• Evergreening: Kuviringisha mara kwa mara au kuongeza kiasi ili kulipa riba inayotakikana wakati mhusika kimsingi yuko kwenye kushindwa kulipa. Uhasibu: Inapaswa kuainishwa kama mkopo uliodhoofika.

Mstari unaojalisha zaidi ni ule kati ya ufadhili upya na urekebishaji, kwa sababu ndio unaoamua kama saa ya malimbikizo inaanza upya.

Mkopaji mwenye shida ambaye mkopo wake umerekebishwa hajapona. Historia ya malimbikizo yao haitoweki kwa sababu tu nyaraka zilibadilishwa. Mifumo mingi ya usimamizi inahitaji madeni yaliyorekebishwa kuendelea na uainishaji wake, au kutimiza kipindi maalum cha utendaji chini ya masharti mapya kabla ya kupandishwa hadhi, hasa ili marekebisho yasitumike kubadilisha mkopo usiolipa kuwa mkopo unaolipwa kwa wakati mara moja. Vipindi maalum vya kupona na kanuni za uainishaji hutofautiana kulingana na mamlaka — thibitisha mahitaji ya sasa katika eneo lako.

Mkopeshaji anapoweka urekebishaji wa mkopo wenye shida kama mkopo mpya, mambo matatu hutokea kwa wakati mmoja: kiwango cha hatari cha jalada hushuka bila uboreshaji wowote, akiba ya hasara za mikopo inaachiliwa ambayo ilipaswa kuendelea kushikiliwa, na timu ya ukusanyaji huacha kushughulikia faili iliyokuwa inahitaji kushughulikiwa. Tatizo haliendi. Linanyamaza, na linarudi likiwa kubwa zaidi.

Kwa nini wakopaji hufadhili upya

• Riba ya chini, kwa sababu viwango vya soko vilishuka au hadhi yao wenyewe ya mikopo imeboreshka
• malipo ya awamu ya chini, kwa kawaida kwa kurefusha muda
• Kutoa thamani ya mali kutoka kwenye mali iliyopanda thamani au iliyopunguzwa deni
• Kuunganisha madeni kadhaa kuwa malipo moja
• Kubadilisha mkopeshaji, kwa sababu za huduma, kasi au uhusiano
• Kubadilisha muundo — kuhama kutoka kituo cha mkopo wa mzunguko hadi mkopo wa muda maalum, au kutoka bei inayobadilika hadi ile isiyobadilika.
• Kuondoa mshiriki, kwa kuwa mkopaji mwenza hawezi vinginevyo kuachiliwa kutoka kwa dhima
• Kubadilisha sarafu, jambo ambalo hubadilisha hatari ya viwango vya riba na kuwa hatari ya viwango vya ubadilishaji wa fedha, na mara chache huwa biashara nzuri kama inavyoonekana.

Mfano wa kivitendo: je, ufadhili upya unajilipa?

Mkopo uliopo una salio la 200,000 na muda uliobaki wa miezi 24 kwa riba ya 3% kwa mwezi, hivyo malipo ya awamu ni 11,809. Mkopaji mshindani anatoa 200,000 kwa muda wa miezi 24 kwa riba ya 2.2% kwa mwezi, malipo ya awamu ni 10,814.

Mtiririko wa fedha wa kila mwezi:

• Malipo ya awamu ya sasa: 11,809
• Malipo ya awamu mapya: 10,814
• Akiba ya kila mwezi: 995

Gharama za awali za kukopa upya:

• Ada ya mpangilio (2% ya 200,000): 4,000
• Gharama za kisheria na za ukadiriaji: 3,000
• Adhabu ya malipo ya mapema (2%): 4,000
• Gharama jumla ya kukopa upya: 11,000

Break-even = 11,000 ÷ 995 ≈ 11 months

Huku miezi 24 ikisalia, mkopaji anakuwa mbele kuanzia mwezi wa kumi na mbili na kuendelea, na anaokoa takriban 12,900 katika kipindi kilichosalia. Kukopa upya kunafaa kufanywa.

Kanuni inayotokana na hili ni rahisi: ikiwa muda uliosalia ni mfupi kuliko kipindi cha kufidia gharama, kukopa upya kunapoteza fedha hata kama kiwango kinachoonekana kivutie kiasi gani. Mkopaji aliyebakiwa na miezi minane kwenye mkopo huo huo angelipa 11,000 kuokoa 7,960.

Mtego wa kuongeza muda wa mkopo

Njia ya kawaida zaidi ya kukopa upya hupunguza malipo ya awamu kwa kurefusha muda wa mkopo. Kwa uhakika huongeza gharama jumla, na hufanya hivyo kwa namna isiyoonekana katika namba pekee ambayo wakopaji wengi huangalia.

Salio lile lile la 200,000 kwa asilimia 3 kwa mwezi:

Chaguo A: Dumisha miezi 24

• Malipo ya kila mwezi: 11,809
• Idadi ya malipo: 24
• Jumla iliyolipwa: 283,416
• Riba jumla: 83,416

Chaguo B: Ongeza hadi miezi 48

• Malipo ya kila mwezi: 7,916
• Idadi ya malipo: 48
• Jumla iliyolipwa: 379,968
• Riba jumla: 179,968

Malipo ya awamu hupungua kwa theluthi moja. Riba inayolipwa zaidi ya mara mbili — nyongeza ya 96,552, au takriban nusu ya salio la awali tena.

Hii si hoja dhidi ya kamwe kuongeza muda wa mkopo. Mkopaji ambaye mbadala wake ni kushindwa kulipa atakuwa katika hali bora zaidi bila shaka kwa kulipa viwango vidogo kwa muda mrefu, na wakopeshaji wanapaswa kutoa fursa hiyo. Hii ni hoja dhidi ya kuwasilisha malipo ya awamu ya chini kama akiba. Malipo ya awamu hupima uwezo wa kulipa; jumla inayolipwa hupima gharama. Mjadala wowote wa kukopa upya unaotaja cha kwanza pekee haujakamilika, na katika maeneo kadhaa ya mamlaka, kutangaza cha kwanza pekee ni ukiukaji wa kanuni.

Malipo ya mapema: namba inayoamua kila kitu

Kukopa upya kunahitaji mkopo uliopo ulipwe kikamilifu, na kiasi cha malipo ya kumalizia mara nyingi huwa juu zaidi kuliko anavyotarajia mkopaji.

Kwa mikopo ya salio linalopungua, malipo ya kumalizia ni rahisi: salio kuu lililosalia, pamoja na riba iliyokusanyika hadi tarehe ya malipo ya kumalizia, pamoja na adhabu ya malipo ya mapema. Riba ambayo haijakusanyika haitozwi, hivyo malipo ya mapema kwa kweli huokoa fedha.

Kwa mikopo ya kiwango bapa, kwa kawaida haifanyi hivyo. Riba kwenye mkopo wa kiwango bapa huhesabiwa kwenye mtaji wa awali kwa muda wote na huongezwa mwanzoni. Pale ambapo mkataba hautoi punguzo — au punguzo linalohesabiwa kwa msingi wa mbele kama vile Kanuni ya 78 — kulipa mapema hakupunguzi kwa uwiano riba inayodaiwa.

Mkopo wa 100,000 kwa kiwango bapa cha 20% kwa muda wa miezi 24:

• Mtaji: 100,000
• Jumla ya riba (kiwango bapa cha 20% × miaka 2): 40,000
• Jumla ya kulipwa: 140,000
• Malipo ya kila mwezi: 5,833
• Kilicholipwa baada ya miezi 12: 70,000
• Kiasi cha malipo ya kumaliza bila punguzo: 70,000

Mkopaji amekuwa na fedha kwa mwaka mmoja na amelipa riba kamili ya miaka miwili. Gharama yao halisi ya mwaka iko karibu mara mbili ya kiwango kilichotangazwa cha 20%, na hakuna akiba ya riba ya kugharamia ufadhili upya. Mkopaji huyohuyo kwenye mkopo wa salio linalopungua angedaiwa kiasi kidogo sana kwa wakati uleule na angeokoa fedha halisi kwa kumaliza mapema.

Matokeo matatu ya kiutendaji. Wakopaji wanapaswa kupata kiasi cha malipo ya kumaliza kilichoandikwa kabla ya kukubali ufadhili upya wowote, si kukadiria kutoka kwenye salio. Wakopeshaji wanaotaja viwango bapa wanapaswa kutarajia — na katika masoko mengi wanatakiwa kutangaza — kiwango sawia cha salio linalopungua. Na ulinganisho wowote kati ya mkopo wa kiwango bapa na ofa ya salio linalopungua hauna maana hadi zote mbili zibadilishwe kuwa msingi sawa.

Ufadhili upya kutoka upande wa mkopeshaji

Kupokea ombi la ufadhili upya huleta mteja mwenye rekodi ya marejesho iliyothibitishwa, ambayo ni ushahidi bora kuliko mfumo wowote wa ukadiriaji wa mikopo unaozalisha kwa mgeni. Swali linalofaa kuuliza ni kwa nini wanaondoka. Mkopaji anayetafuta bei nafuu ni jambo moja; mkopaji ambaye mkopeshaji wake wa sasa amekataa nyongeza ya mkopo, amepunguza kikomo chake au ameanza kuuliza maswali ni jambo lingine. Uteuzi mbaya katika ufadhili upya ni halisi na ripoti ya ofisi ya mikopo ndipo inapojitokeza.

Kupoteza mteja anayehamia mkopeshaji mwingine kunagharimu faida ya baadaye kwenye mkopo uliokuwa ukifanya vizuri, ambayo ndiyo maana ya kupoteza wateja wako bora. Pia kunazalisha hatari ya malipo ya mapema kwenye jalada lililofadhiliwa kwa madeni ya muda unaolingana.

Ufadhili upya wa ndani na nyongeza za mkopo ndio nyenzo muhimu zaidi na hatari zaidi hapa. Ikitumiwa vizuri, nyongeza ya mkopo kwa mkopaji aliye kwenye mzunguko wake wa tano safi ni uhifadhi wa mteja, tuzo na ukuaji katika muamala mmoja. Ikitumiwa vibaya, nyongeza ya mkopo inayolipa malimbikizo na kuongeza riba isiyolipwa kwenye mtaji hubadilisha akaunti yenye uchelewaji kuwa akaunti ya kawaida kwenye karatasi huku ikiongeza mfiduo. Tofauti hii inahusu kabisa uwezo wa mkopaji, na inapaswa kuandikwa kwenye jalada:

• Je, mkopaji yuko katika hali nzuri, na alikuwa katika hali nzuri kabla ya muamala huu?
• Je, tathmini mpya ya mkopo inaunga mkono wajibu mpya, mkubwa zaidi?
• Je, malimbikizo au riba iliyolimbikizwa inaongezwa kwenye mtaji mpya?
• Je, mkopaji huyu angeidhinishwa leo kama mwombaji mpya kwa masharti haya?

Iwapo jibu la swali la mwisho ni hapana, muamala huo ni urekebishaji na unapaswa kuainishwa hivyo.

Ufadhili upya wa mfululizo

Kila mzunguko huongeza malimbikizo kwenye mtaji, huongeza ada na huongeza muda wa mkopo. Salio huongezeka, nafasi ya mkopaji hudhoofika, na jalada linaonekana liko katika hali nzuri wakati wote.

Mkopaji ambaye amefadhiliwa upya mara tatu ndani ya miezi kumi na minane si mteja mzuri. Yeye ni mteja mwenye matatizo ya kifedha na rekodi safi ya malipo, na rekodi hiyo ya malipo ipo tu kwa sababu kila ufadhili upya ulilipa ule uliotangulia. Kuhesabu mara za ufadhili upya kwa kila mkopaji katika kipindi kinachosonga ni njia nafuu na yenye ufanisi ya kudhibiti, na wakopeshaji wachache sana huitumia.

Mbinu za kiutendaji

Lipa mkopeshaji anayeondoka moja kwa moja. Fedha zinazotolewa kwa mkopaji ili kulipa mkopo mwingine mara nyingi hutumika kwa jambo lingine, na hivyo kuacha madeni mawili yaliyo hai badala ya moja.

Pata kiasi cha malipo ya kusuluhisha kilichoandikwa chenye tarehe ya uhalali. Kiasi cha malipo hubadilika kila siku, na kiasi kinachoisha muda kabla ya fedha kutolewa huacha upungufu.

Panga dhamana kwa utaratibu. Kuondolewa kwa dhamana ya mkopeshaji anayeondoka na usajili wa dhamana mpya lazima kushughulikiwa ili kusiwe na kipindi ambacho mkopeshaji mpya ametoa fedha bila dhamana iliyosajiliwa. Kwa vitendo, hii ina maana ya ahadi rasmi kati ya pande husika badala ya kuaminiana tu.

Thibitisha kuwa fursa ya awali ya mkopo imefungwa. Hasa kwa fursa za mikopo za mzunguko na kadi za mikopo — ujumuishaji unaolipa salio bila kufunga akaunti mara nyingi huishia kwa mkopaji kubeba mkopo wa ujumuishaji na deni jipya la mzunguko lililotolewa upya.

Pima upya uwezo wa kulipa kwa masharti mapya. Deni linalobadilishwa si sawa na deni linaloundwa.

Palipo na makosa katika ufadhili upya

Marekebisho ya madeni yenye matatizo yanayoingizwa katika vitabu kama mikopo mipya. Hufanya kiasi cha madeni yaliyochelewa kionekane kidogo, huachilia akiba zilizopaswa kuwekwa, na husimamisha mchakato wa ukusanyaji.

Ni awamu ya malipo pekee inayotangazwa. Uongezaji wa muda wa mkopo unaowasilishwa kama akiba.

Uchambuzi wa kufidia gharama haufanywi kamwe. Ada na adhabu zinazozidi riba iliyookolewa katika kipindi kilichosalia cha mkopo.

Malipo ya kusuluhisha kwa kiwango bapa yanaeleweka vibaya. Mkopaji na afisa wote wakidhani kwamba malipo ya mapema ya kumaliza deni yataleta punguzo la riba ambalo mkataba hautoi.

Ujumuishaji bila kufunga akaunti. Salio za mikopo ya mzunguko hutolewa upya, na kumwacha mkopaji na deni kubwa zaidi kuliko awali.

Madeni yaliyochelewa kuongezwa kwenye mtaji kimya kimya. Riba isiyolipwa inaingizwa kwenye mtaji, hivyo mkopaji sasa analipa riba juu ya riba na faili halina historia ya matatizo.

Hakuna kikomo cha mara za ufadhili upya. Ufadhili upya wa mfululizo unaendelea hadi deni linapokuwa kubwa mno kuweza kurekebishwa tena.

Pengo la usalama wakati wa ubadilishaji. Fedha zilizotolewa kabla ya dhamana mpya kusajiliwa, na hivyo kuacha mkopo bila dhamana katika kipindi hicho.