Ada ya uanzishaji / uchakataji

Ada ya uanzishaji ni malipo ya mara moja kwa kazi ya kutathmini, kuidhinisha na kutoa mkopo. Inatozwa mara moja, mwanzoni, na kwa kawaida huonyeshwa kama asilimia ya kiasi kilichokopwa — kwa kawaida huwa na kiwango cha chini, cha juu, au vyote viwili.

Malipo hayo hayo huonekana kwa majina mengi: ada ya usindikaji, ada ya uanzishaji, ada ya mpangilio, ada ya kituo cha mkopo, ada ya awali, ada ya utoaji, au — katika ukopeshaji wa rehani nchini Marekani — pointi.

Ni tofauti na ada ya huduma, ambayo hujirudia kila mwezi kwa ajili ya kusimamia akaunti. Ada ya uanzishaji hulipa kwa ajili ya kuandaa mkopo; ada ya huduma hulipa kwa ajili ya kuuendesha.

Inacholipia nini

• Upokeaji wa maombi na ukusanyaji wa taarifa
• Uthibitishaji wa utambulisho na ukaguzi wa KYC
• Tathmini ya mikopo, uchunguzi wa ofisi ya taarifa za mikopo na upangaji wa alama
• Uthibitishaji wa mapato na ajira
• Uthamini na ukaguzi, pale ambapo mkopo una dhamana
• Nyaraka, uandishi wa kisheria na maandalizi ya mkataba
• Ukamilishaji wa dhamana — usajili katika ofisi ya ardhi au ya dhamana
• Uchakataji wa utoaji fedha na gharama za njia za malipo
• Tume ya dalali, wakala au afisa wa nyanjani, inapohusika

Kama gharama za huduma, nyingi kati ya hizi ni zisizobadilika kwa kila ombi, si sawia na ukubwa wa mkopo — ndiyo sababu ada za uanzishaji kwa kawaida huwa na kiwango cha chini na kwa nini miundo ya ada ya asilimia pekee hufanya mikopo midogo isiwe na faida.

Jinsi ada inavyotozwa — na kwa nini ina maana

Kuna njia tatu, na wakopaji mara nyingi hawaelewi ni ipi inayotumika.

• Hukatwa kutoka kwenye kiasi kinachotolewa - Mkopaji hupokea: Kiasi kilichokopwa ukiondoa ada

  • Kiasi kikuu cha mkopo: Kiasi kamili kilichokopwa
  • Riba hujilimbikiza kwenye: Kiasi kamili, ikijumuisha ada

• Inajumuishwa kwenye mkopo - Mkopaji hupokea: Kiasi kamili kilichoombwa

  • Kiasi kikuu cha mkopo: Kiasi kilichoombwa pamoja na ada
  • Riba hujilimbikiza kwenye: Kiasi kikuu kikubwa zaidi

• Hulipwa kando kwa taslimu - Mkopaji hupokea: Kiasi kamili kilichoombwa

  • Kiasi kikuu cha mkopo: Kiasi kilichoombwa
  • Riba hujilimbikiza kwenye: Kiasi kilichoombwa pekee

Makato ndiyo njia ya kawaida zaidi na isiyoeleweka zaidi. Mkopaji anayeomba $5,000 na ada ya 3% ikatwe anasaini mkopo wa $5,000, hupokea $4,850, na hulipa riba kwenye $5,000 kwa muda wote.

Ongezeko la kiasi cha jumla

Ikiwa mkopaji anahitaji kiasi maalum cha mkono, mkopo lazima uongezwe kufikia kiasi cha jumla:

Gross loan = net amount needed ÷ (1 − fee rate)

Ili kupokea $5,000 cha mkono kwa ada ya 3% inayokatwa:

Gross loan = 5,000 ÷ 0.97 = $5,154.64
Fee        = $154.64

Si $150. Ada hukokotolewa kwenye kiasi cha jumla, hivyo kuongeza kiasi cha jumla kunaongeza ada yenyewe. Hii ni athari ndogo kwa 3% na kubwa kwa 10%.

Athari kwenye gharama

Mfano. $5,000 kwa 18% kwa mwaka kwa muda wa miezi 24, pamoja na ada ya awali ya 3%.

Instalment                = $249.62
Total repaid              = $5,990.88
Net received (fee deducted) = $4,850

Quoted rate  = 18% per annum
Actual APR   ≈ 21.2% per annum

Ada ya mara moja ya 3% huongeza takriban asilimia 3.2 kwenye kiwango halisi cha mkopo wa miaka miwili. Kwenye mkopo mfupi zaidi huongeza zaidi sana, kwa sababu ada hiyo hiyo inagawanywa kwa muda mfupi — ada ileile ya 3% kwenye mkopo wa miezi sita huongeza zaidi ya asilimia 10.

Muda mfupi pamoja na ada ya asilimia ndiyo mchanganyiko ghali zaidi katika ukopeshaji, na ndiyo muundo hasa unaotumika kwa mikopo midogo ya muda mfupi.

Iwe ada imekatwa, imejumuishwa kwenye mkopo au imelipwa taslimu, haileti tofauti kubwa kwenye kiwango halisi — katika zote tatu mkopaji hupungukiwa $150 tangu siku ya kwanza. Kinachobadilika ni kiasi cha fedha taslimu anachoweza kutumia mwishoni, na kama deni kwenye mkataba linalingana na alichopokea.

Ada za maombi na urejeshwaji wa fedha

Baadhi ya wakopeshaji hutoza ada wakati wa maombi badala ya wakati wa utoaji. Hili linaleta tatizo: waombaji waliokataliwa hulipa kwa uamuzi ambao haukutoa chochote.

Utaratibu mzuri, na unaozidi kuwa sharti la udhibiti:

• Toza wakati wa utoaji, si wakati wa maombi
• Kunapotokea gharama halisi kabla ya utoaji — tathmini ya mali, uchunguzi — toza gharama hiyo mahususi, iweke wazi, na uipitishe kwa gharama halisi.
• Rejesha ada yoyote iliyotozwa pale ambapo mkopo hauendelei kwa sababu nyingine isipokuwa kujitoa kwa mkopaji.
• Kamwe usitize ada ili uzingatiwe kwa mkopo.

Ada za awali zisizorejeshwa kwa mikopo isiyotolewa kamwe ni sifa ya kawaida ya ulaghai wa kukopesha kwa ada ya awali, na wakopeshaji halali wanapaswa kuepuka muundo wowote unaofanana na huo.

Ada zinazohusiana ambazo si ada za uanzishaji

• Ada ya ahadi — inayotozwa kwenye sehemu isiyotolewa ya mpango wa mkopo, ikimfidia mkopeshaji kwa kuweka akiba ya mtaji ambao hauwezi kuutumia mahali pengine. Ni kawaida kwenye mikopo ya mzunguko na ya ahadi.
• Pointi (rehani) — malipo ya hiari ya awali ya kupunguza kiwango cha riba. Ni halali yanapowekwa bei kwa haki, na yanaweza kutathminiwa: gawanya gharama ya pointi kwa akiba ya kila mwezi ili kupata kipindi cha kufidia gharama, kisha ulinganishe na muda ambao mkopaji anatarajia kushikilia mkopo.
• Malipo yanayopitishwa — tathmini, usajili, ushuru wa muhuri, ada za ofisi ya taarifa za mikopo. Hizi ni gharama za wahusika wengine na zinapaswa kutozwa kwa gharama halisi, kuorodheshwa kwa maelezo, si kujumuishwa kwenye asilimia.
• Ada ya marekebisho au nyongeza ya mkopo — inayotozwa wakati wa marekebisho. Kama ada kamili ya uanzishaji inahesabiwa haki kwenye nyongeza ni jambo linalotia shaka, kwani kazi nyingi ya tathmini ilifanyika mwanzoni.

Udhibiti

Mahitaji ya kawaida katika mamlaka mbalimbali:

• Viwango vya juu, mara nyingi kwa fomula — kipengele kisichobadilika pamoja na asilimia ya kiasi kikuu cha mkopo, kwa kikomo cha juu
• Kujumuishwa kwa lazima katika APR au jumla ya gharama ya mkopo, ili ada isiweze kujificha nje ya kiwango kilichotajwa.
• Ufichuzi kabla ya kusainiwa, huku kiasi halisi cha utoaji kikionyeshwa kando na kiasi cha mkopo
• Marufuku ya ada zisizotangazwa au zinazotozwa baada ya makubaliano.
• Vizuizi vya kutoza kabla ya idhini.
• Mipaka ya kutoza tena ada za uanzishaji kwa kazi isiyorudiwa, hasa kwenye nyongeza na ufadhili upya

Matibabu ya kihasibu

Hapa ndipo ada za uanzishaji zinatofautiana zaidi na ada nyingine, na ndipo wakopeshaji wadogo mara nyingi hukosea.

Kwa mujibu wa IFRS 9, ada ya uanzishaji kwa ujumla ni sehemu muhimu ya kiwango cha riba halisi. Si mapato wakati wa utoaji. Badala yake:

1. Ada hiyo, baada ya kutoa gharama za ziada za uanzishaji zinazohusishwa moja kwa moja, huahirishwa.
2. Inapunguzwa thamani kwa kipindi kinachotarajiwa cha maisha ya mkopo kupitia kiwango cha riba halisi.
3. Katika ulipaji wa mapema, salio ambalo halijaamortishwa hutambuliwa mara moja.

Kutambua ada za uanzishaji kama mapato ya awali kunatia chumvi faida katika kipindi cha utoaji, kunaipunguzia katika muda uliobaki, na kunavimba mavuno dhahiri kwenye mikopo mipya iliyotolewa. Katika jalada linalokua kwa kasi, hii huzalisha matokeo ya kuvutia ambayo hubadilika wakati ukuaji unapopungua — mojawapo ya sababu za kawaida za kurekebishwa kwa hesabu za wakopeshaji wadogo.

Kigezo ni kile ambacho ada hufidia: uanzishaji wa mkopo (ulioahirishwa kwenye kiwango cha riba halisi) au huduma tofauti inayotolewa baadaye (inayotambuliwa wakati huduma hiyo inapotolewa).

Mazingatio kwa wakopeshaji

• Weka ada kwa msingi wa gharama ulioandikwa. Gharama ya uanzishaji kwa kila maombi inaweza kupimika; ada inayotokana nayo inaweza kutetewa mbele ya mdhibiti na mkopaji.
• Tumia muundo wa kiasi maalum pamoja na asilimia, ili mikopo midogo ifidie gharama zake zisizobadilika bila mikopo mikubwa kulipa kwa uwiano usio sawa.
• Taja kiasi halisi kinachotolewa kwa uwazi katika ofa na ratiba. "Utapokea $4,850" huzuia migogoro mingi ya ada tangu mwanzo.
• Usitozeshe tena ada kamili ya uanzishaji kwenye nyongeza. Toza kwa kazi iliyorudiwa kweli — ukaguzi wa ofisi ya taarifa za mikopo, uhakiki uliosasishwa — si kwa tathmini nzima tena.
• Amua kwa makusudi kati ya ada na riba. Riba ya chini yenye ada kubwa ya uanzishaji huonekana kuwa nafuu katika majedwali ya kulinganisha na humgharimu mkopaji zaidi kwa muda mfupi wa malipo. Kama huo ni mkakati wa ushindani au tatizo la mwenendo inategemea jinsi unavyofichuliwa kwa uwazi.
• Tumia uhasibu wa kiwango cha riba kinachotumika badala ya utambuzi wa mapema.