Co-emprunteur

Un coemprunteur est une personne qui demande et souscrit un prêt conjointement avec une ou plusieurs autres personnes, assumant l'entière responsabilité juridique de la totalité de la dette et disposant de droits égaux sur les fonds du prêt et sur tout bien qu'il finance.

La caractéristique déterminante est qu'un coemprunteur est un emprunteur, et non un simple filet de sécurité. Les deux parties sont nommées au contrat de prêt, toutes deux sont évaluées au moment de la demande, toutes deux bénéficient de l'argent, et l'une ou l'autre peut être poursuivie pour la totalité du solde impayé. Il n'existe aucun ordre de poursuite ni aucune obligation pour le prêteur d'épuiser ses recours contre l'une des parties avant de se tourner vers l'autre.

C'est le point le plus souvent mal compris, tant par les emprunteurs que par les équipes de crédit. Un coemprunteur sur un prêt de 150,000 ne doit pas 75,000. Il doit 150,000, tout comme l'autre partie, et le prêteur peut recouvrer la totalité auprès de celle des deux qu'il est le plus facile de joindre. Les deux ne sont pas redevables de la moitié ; ils sont chacun redevables de la totalité, et le prêteur n'a simplement pas le droit de recouvrer plus de 150,000 au total.

Le terme codemandeur est utilisé pour désigner la même personne avant l'approbation. Emprunteur conjoint et coobligé sont des variantes pour désigner la même chose après l'approbation.

Responsabilité conjointe et solidaire

Presque tout montage de coemprunt est rédigé sur une base de responsabilité conjointe et solidaire. La formule regroupe deux idées qu'il vaut la peine de distinguer :

• Conjointement responsables signifie que les parties sont tenues ensemble à la dette, comme une obligation unique.
• Solidairement responsables signifie que chacun d'eux est aussi tenu individuellement et pour la totalité de la dette.

Ensemble, elles donnent au prêteur la possibilité de poursuivre n'importe laquelle des parties pour la totalité, toutes les parties ensemble, ou un sous-ensemble — selon la voie qui permet le recouvrement le plus rapide. Les droits des emprunteurs entre eux, comme le recours de celui qui a payé contre celui qui n'a pas payé, ne concernent qu'eux et ne retardent ni ne réduisent la créance du prêteur.

Lorsqu'un contrat de prêt omet les termes « and several », la responsabilité peut être uniquement conjointe, ce qui, dans certaines juridictions, oblige le prêteur à mettre en cause tous les emprunteurs dans toute action. C'est une question de rédaction qu'il vaut la peine de régler une fois pour toutes avec un conseil, dans le modèle type, plutôt qu'au cas par cas.

Coemprunteur, garant et autres rôles

Ces rôles sont souvent confondus, et cette confusion coûte cher — elle produit des garants qui pensaient rendre service et des coemprunteurs qui pensaient signer une simple formalité.

• Emprunteur : Nommé au contrat de prêt ; responsabilité entière dès le départ ; pleins droits sur les fonds et les biens ; apparaît au dossier de crédit.
• Coemprunteur : Nommé au contrat de prêt ; responsabilité entière dès le départ ; pleins droits sur les fonds et les biens ; apparaît au dossier de crédit pour la totalité du montant.
• Garant : Nommé dans un acte de garantie distinct ; responsabilité entière mais subsidiaire, ne débutant qu'en cas de défaut de l'emprunteur ; aucun droit sur les fonds ou les biens ; apparaît généralement au dossier de crédit comme passif éventuel.
• Cosignataire : Nommé au contrat ; responsabilité entière (le moment où elle s'applique varie selon les juridictions) ; généralement aucun droit sur les fonds ou les biens ; apparaît au dossier de crédit.
• Membre du groupe en responsabilité conjointe : Nommé dans l'accord de groupe ; pleine responsabilité pour les prêts du groupe à compter du défaut d'un autre membre ; droits limités à sa propre part ; déclaration au dossier de crédit variable.

Deux distinctions pèsent le plus en pratique :

Moment. Un coemprunteur est tenu dès le décaissement. Un garant n'est tenu qu'une fois que l'emprunteur principal a fait défaut, et souvent seulement après que le prêteur a accompli au préalable des démarches définies. Si le prêt se déroule normalement, le garant n'est pas du tout débiteur.

Avantage. Un coemprunteur reçoit l'argent ou est copropriétaire du bien. Un garant ne reçoit rien. Cette différence compte lorsque les montages sont contestés ultérieurement comme abusifs ou imposés par la contrainte — un garant qui n'a reçu aucun avantage et qui a été poussé à signer dispose d'un argument bien plus solide qu'un coemprunteur qui a perçu la moitié des fonds.

Pourquoi les prêteurs acceptent les coemprunteurs

Capacité de remboursement. Deux revenus permettent un remboursement plus important qu'un seul. C'est la raison la plus courante d'ajouter un co-emprunteur, et celle dont l'évaluation exige le plus de rigueur.

Deux sources de recouvrement. Le défaut exige que les deux parties fassent défaut, et non une seule. Lorsque les co-emprunteurs ont des employeurs, des entreprises ou des cycles de revenus distincts, il s'agit d'une véritable diversification du risque, et non d'une diversification sur le papier.

Aligner la réalité juridique sur la réalité économique. Lorsqu'un logement, un véhicule ou une entreprise est détenu en commun, faire figurer les deux propriétaires sur le prêt aligne la sûreté sur l'obligation. Prêter à un conjoint contre un bien détenu en commun, sans que l'autre conjoint soit partie au contrat, crée des problèmes d'exécution qu'aucune documentation ne pourra corriger par la suite.

Pression comportementale. Les co-emprunteurs se surveillent mutuellement. Le mécanisme est le même que celui qui fait fonctionner la banque villageoise et le prêt de groupe, appliqué à deux personnes au lieu de vingt.

Exemple concret : comment un co-emprunteur modifie la décision

Un prêteur plafonne le service total de la dette à 40 % du revenu mensuel brut. Un demandeur gagne 8 000 par mois et souhaite emprunter 150 000 sur 60 mois à 24 % par an sur solde dégressif, soit un remboursement d'environ 4 315 par mois.

Demandeur seul :

• Revenu mensuel brut : 8 000
• Capacité de service de la dette à 40 % : 3 200
• Obligations mensuelles existantes : 0
• Capacité disponible : 3 200
• Remboursement requis : 4 315
• Décision : Refuser

Avec co-emprunteur :

• Revenu mensuel brut : 14 000
• Capacité de service de la dette à 40 % : 5 600
• Obligations mensuelles existantes : (800)
• Capacité disponible : 4 800
• Remboursement requis : 4 315
• Décision : Approuver

Trois éléments que cet exemple est conçu pour illustrer :

1. Les revenus s'additionnent. La combinaison des revenus est le mécanisme qui transforme un refus en approbation.
2. Les obligations aussi. Les 800 par mois d'obligations existantes du co-emprunteur doivent être déduits de la capacité. Ajouter un co-emprunteur qui apporte 6 000 de revenus et 5 000 d'engagements existants rend la demande moins bonne, et non meilleure.
3. L'exposition ne diminue pas de moitié. Les deux parties portent désormais 150 000 à leur nom aux fins des limites de concentration, des plafonds par emprunteur unique et des dossiers de crédit. Un prêteur qui détient cinquante prêts comportant chacun deux co-emprunteurs a cinquante fois une exposition de 150 000, et non cent expositions de 75 000.

Évaluer un co-emprunteur à l'octroi

Un co-emprunteur est un emprunteur, et son évaluation devrait ressembler à celle d'un emprunteur. Le mode de défaillance consiste à traiter la seconde partie comme une simple formalité : recueillir une signature et une pièce d'identité, et n'effectuer les vérifications de crédit que sur le demandeur « principal ».

Évaluez intégralement les deux parties. Identité, KYC, vérification des revenus, consultation du bureau de crédit, obligations existantes et exposition interne pour chaque partie. Rien n'est omis parce que l'autre demandeur semble solide.

Décidez comment les revenus sont combinés. L'agrégation intégrale est courante, mais certains prêteurs appliquent une décote au second revenu, en particulier lorsqu'il est informel, saisonnier ou provient du même employeur ou de la même entreprise que le premier. Quelle que soit la règle, elle doit figurer dans la politique de crédit plutôt que dépendre du jugement de la personne au guichet.

Testez la corrélation. Deux salaires versés par le même employeur, deux commerçants de marché travaillant la même marchandise, ou un agriculteur et son conjoint qui dépendent tous deux d'une seule récolte ne constituent pas deux revenus indépendants. Ils font défaut ensemble. Des co-emprunteurs corrélés offrent une protection contre le risque moindre que ne le suggère le calcul.

Appliquez le dossier le plus faible là où cela compte. Un revenu combiné peut porter un coemprunteur faible, mais un coemprunteur ayant un historique de défaut actif est un signal d’alerte, pas un élément neutre. De nombreux prêteurs retiennent la meilleure situation de revenus et la moins bonne note de crédit.

Vérifiez le consentement de manière indépendante. Le coemprunteur doit être vu, identifié et informé de l’obligation séparément du demandeur principal. Le coemprunt forcé — un proche, un employé ou un conjoint à qui l’on présente un document à signer — est la source la plus fréquente de litiges ultérieurs et la plus difficile à défendre une fois l’argent disparu.

Prenez des coordonnées distinctes. Deux numéros de téléphone, deux adresses, deux adresses e-mail. Un dossier dans lequel les deux parties partagent un seul numéro de téléphone est un dossier où une seule personne recevra un jour un avis.

Gestion d’un compte avec coemprunteur

Les deux parties sont notifiées. Les relevés de compte, les avis d’arriérés, les mises en demeure et les avertissements de défaut doivent être envoyés à chaque coemprunteur à ses propres coordonnées. Un coemprunteur qui apprend l’existence d’un défaut par un bureau de crédit a un motif légitime de plainte et, dans certaines juridictions, un moyen de défense juridique.

Les paiements sont affectés au prêt, et non à une personne. Il existe un seul compte, un seul solde et une seule cascade d’affectation. Lorsqu’une partie paie de manière habituelle et que l’autre ne le fait pas, c’est une information utile pour savoir qui poursuivre — mais cela ne crée pas de sous-soldes distincts.

Certaines instructions peuvent exiger l’accord des deux parties. La restructuration, les compléments de prêt, les changements de date de remboursement et la mainlevée de garantie nécessitent généralement le consentement de chaque coemprunteur, car ils modifient une obligation que tous assument. La gestion courante ne le nécessite généralement pas. La frontière entre les deux doit être prévue dans le contrat de prêt.

Le signalement des arriérés affecte les deux dossiers. Le solde restant dû intégral et le montant total des arriérés sont déclarés pour chaque coemprunteur. C’est souvent une surprise pour la partie qui n’a jamais touché l’argent, et cela doit être expliqué en langage clair à la signature plutôt que découvert plus tard.

Retrait d’un coemprunteur

Il n’existe pas de sortie simple. Un coemprunteur ne peut pas se libérer de son obligation, et un accord entre les deux parties selon lequel l’une d’elles paiera désormais ne lie pas le prêteur. Le retrait nécessite le consentement du prêteur et l’une des trois voies suivantes :

• Refinancement. La partie restante souscrit un nouveau prêt en son propre nom, qui rembourse l’ancien. Elle doit être admissible seule — ce qui, le coemprunteur ayant généralement été ajouté pour que les chiffres passent, n’est souvent pas possible.
• Novation ou substitution. L’obligation est transférée à un nouvel ensemble de parties par un nouveau contrat. Cela exige une réévaluation complète de la solvabilité de la partie entrante.
• Remboursement intégral. Le prêt est remboursé et clôturé.

Les situations qui déclenchent ces demandes sont prévisibles et méritent une réponse type : divorce ou séparation, dissolution d’une société entre associés, émigration d’un coemprunteur et décès de l’une des parties. Dans ce dernier cas, la succession du défunt demeure responsable et le coemprunteur survivant reste redevable de la totalité du solde, quelle que soit la valeur produite par la succession. Lorsque le prêt est important et que les parties sont apparentées, une assurance décès liée au crédit couvrant les deux personnes est une réponse plus saine que d’essayer de gérer la situation au moment du décès.

Les dérives du coemprunt

Le coemprunteur décoratif. Un deuxième nom ajouté pour satisfaire une règle interne, sans évaluation, sans vérification et sans revenus réels derrière lui. Cela ne réduit en rien le risque de crédit et compromet totalement la capacité à défendre le dossier.

La double comptabilisation des revenus. Deux demandeurs qui tirent tous deux leurs revenus de la même entreprise, déclarés comme deux revenus distincts. Le calcul de capacité de remboursement valide alors une mensualité que le ménage ne peut en réalité pas assumer.

Ignorer l’exposition agrégée. Lorsqu’une personne apparaît comme coemprunteur sur plusieurs prêts, son exposition réelle envers le prêteur est la somme de tous ces soldes complets. Les systèmes qui enregistrent l’exposition uniquement au niveau de l’emprunteur « principal » sous-estiment la concentration, parfois fortement.

Notifier une seule partie. Une procédure de recouvrement engagée contre un coemprunteur qui n’a jamais reçu de mise en demeure est vulnérable, et la corriger coûte plus cher que l’envoi de la deuxième lettre ne l’aurait été.

Confondre les rôles au moment de la signature. Une partie qui a signé en tant que coemprunteur en s’entendant dire qu’elle n’était « qu’une simple caution » est un litige en puissance. L’obligation doit être énoncée à voix haute, dans sa propre langue, et le dossier doit consigner qu’elle l’a été.

Traitement peu clair de la garantie détenue en commun. Lorsque la garantie est détenue en commun mais qu’un seul propriétaire figure sur le prêt, la capacité du prêteur à la réaliser est compromise. Les noms figurant sur le titre de propriété et ceux figurant sur le contrat doivent correspondre.

Questions fréquemment posées

Combien un prêt peut-il avoir de coemprunteurs ?

Il n’existe pas de limite fixe, et les prêts à la consommation dépassent rarement deux ou trois coemprunteurs. Au-delà de quelques coemprunteurs, obtenir le consentement pour tout changement devient difficile, et le montage est généralement mieux structuré sous forme de prêt collectif ou de prêt à une entité immatriculée.