Bima ya maisha ya mkopo

Bima ya maisha ya mkopo ni sera inayolipa salio lililosalia la mkopo wa mkopaji iwapo mkopaji atafariki wakati wa muda wa mkopo. Sera nyingi pia hufunika ulemavu wa kudumu, na nyingi huenea hadi ulemavu wa muda, ugonjwa hatari au kufutwa kazi bila hiari.

Bima hii ni uhakikisho wa muda unaopungua: kiasi cha bima hufuatilia salio lililosalia la mkopo, kikipungua kadiri mkopo unavyolipwa. Mkopo unapolipwa kikamilifu, bima hiyo inaisha.

Kipengele kinachotofautisha — na chanzo cha utata mwingi kuhusu bidhaa hii — ni kwamba mkopeshaji ndiye mnufaika. Dai hulipa mkopeshaji moja kwa moja badala ya mirathi ya mkopaji. Mkopaji hulipa malipo ya bima; mkopeshaji hupokea mapato.

Majina yanayohusiana ni pamoja na bima ya ulinzi wa mkopo, bima ya ulinzi wa mkopo, bima ya mdai, ulinzi wa rehani na, nchini Uingereza, bima ya ulinzi wa malipo (PPI).

Kinachofunikwa

• Kifo: Mkopaji hufariki wakati wa muda wa mkopo. Matokeo ya kawaida: Salio lililosalia hulipwa kikamilifu.
• Ulemavu wa kudumu wa jumla: Mkopaji hawezi kufanya kazi kwa kudumu. Matokeo ya kawaida: Salio lililosalia hulipwa kikamilifu.
• Ulemavu wa muda: Mkopaji hawezi kufanya kazi kwa kipindi fulani. Matokeo ya kawaida: Malipo ya awamu hulipwa kwa idadi ndogo ya miezi.
• Ugonjwa hatari: Utambuzi wa hali iliyoorodheshwa. Matokeo ya kawaida: Malipo kamili au sehemu ya madai, kulingana na sera.
• Kupunguzwa kazi / ukosefu wa ajira usio wa hiari: Kupoteza kazi si kwa sababu ya kujiuzulu au kufukuzwa kazi. Matokeo ya kawaida: Awamu hulipwa kwa kipindi kifupi.

Bima ya kifo ndiyo msingi; nyinginezo ni nyongeza ambazo hutofautiana sana katika wigo, vizuizi na bei.

Jinsi inavyoundwa

Sera ya mtu binafsi. Mkopaji huwa na sera kwa jina lake mwenyewe, iliyokabidhiwa kwa mkopeshaji kwa muda wote wa mkopo.

Mpango wa kikundi. Mkopeshaji huwa na sera kuu na huwaandikisha wakopaji kama wanachama. Huu ndio muundo unaotawala katika mikopo ya fedha ndogo, SACCO na ya wafanyakazi wa mshahara, kwa sababu usimamizi ni rahisi na utathmini wa hatari kwa kawaida ni wa moja kwa moja — mara nyingi bila maswali ya kiafya chini ya kiasi cha bima kilichotajwa.

Mipango ya kikundi hufanya bima ipatikane kwa wakopaji ambao wangepata shida kupata bima ya maisha ya mtu binafsi. Pia hukusanya mgongano wa kimaslahi, kwa sababu mkopeshaji ndiye huchagua bima, hujadiliana kuhusu kamisheni, na kusimamia dai kwa niaba ya mtu aliyewekewa bima.

Jinsi malipo ya bima yanavyotozwa — na gharama yake halisi

Kuna miundo miwili ya kawaida, na tofauti yake ni muhimu.

Malipo ya bima ya kila mwezi kwenye salio lililosalia. Malipo ya bima hupungua kadiri mkopo unavyopungua, sanjari na bima inayopungua. Uwazi, na wa gharama nafuu zaidi kati ya hizo mbili.

Malipo ya bima ya mkupuo yanayojumuishwa kwenye mkopo. Malipo yote ya bima hukokotolewa mapema, huongezwa kwenye mtaji, na hulipwa pamoja na riba katika kipindi chote cha mkopo. Hapa ndipo gharama inapoongezeka kimya kimya.

Mfano uliokokotolewa. Mkopo wa $10,000 kwa muda wa miezi 24 kwa 18% kwa mwaka, pamoja na malipo ya bima ya mkupuo ya 3% ya kiasi cha mkopo.

Premium = $300, added to principal → $10,300 financed

Instalment on $10,000  = $499.24
Instalment on $10,300  = $514.22
Extra paid over term   = 14.98 × 24 = $359.52

Mkopaji hulipa $359.52 kwa bima ya $300 — malipo ya bima pamoja na riba ya $59.52 juu yake, takriban 20% zaidi ya bei iliyoonyeshwa. Malipo ya bima si gharama tu; ni gharama iliyofadhiliwa kwa mkopo.

Tabia ya tatu ya kuangalia: kutoza malipo ya bima yaliyokokotolewa kwa kiasi cha awali cha mkopo kwa kipindi chote, wakati bima yenyewe inapungua kadiri salio linavyopungua. Mkopaji hulipia kiasi cha bima kisichobadilika na kupokea kinachopungua.

Swali la thamani

Bima ya maisha ya mkopo imevutia uangalizi endelevu wa udhibiti katika masoko mengi, kwa sababu zifuatazo zinazojirudia:

• Viwango vya chini vya madai. Mapitio ya wasimamizi katika maeneo kadhaa ya mamlaka yamegundua kuwa sehemu ya malipo ya bima inayolipwa kama madai kwenye bidhaa za bima ya maisha ya mkopo iko chini sana ya kile kinachochukuliwa kuwa sawa kwa njia nyingine za bima — katika baadhi ya kesi kwa tofauti kubwa. Kiwango cha chini cha madai kinamaanisha kuwa sehemu kubwa ya malipo ya bima inakwenda kwenye gharama, kamisheni na faida badala ya kutoa ulinzi.
• Kamisheni kubwa. Kamisheni inayolipwa kwa mkopeshaji kwa kusambaza sera inaweza kuwa sehemu kubwa ya malipo ya bima, na hivyo kujenga motisha ya kuuza bima ghali zaidi badala ya ile inayofaa zaidi.
• Hakuna kulinganisha bima. Mkopaji kwa kawaida hawezi kulinganisha sera. Bima inawasilishwa kama sehemu ya mkopo, mara nyingi kama sharti lake.
• Faida isiyoendana. Mtu anayelipa siye mtu anayelindwa, angalau si moja kwa moja.
• Uuzaji unaofungamana na kifurushi. Mfano unaotajwa zaidi ni kipindi cha bima ya ulinzi wa malipo ya Uingereza, ambapo sera ziliuzwa kwa wingi kwa wakopaji ambao hawakustahili kudai chini yake, na kusababisha mojawapo ya mipango mikubwa zaidi ya kurekebisha haki za wateja kuwahi kurekodiwa.

Hakuna kati ya haya inayomaanisha kuwa bidhaa haina thamani — tazama hapa chini. Inamaanisha kuwa bidhaa inahitaji ufichuzi, nidhamu ya bei na utendaji wa madai ili iwe na thamani sawa na kile wakopaji hulipa.

Ambapo bima ya maisha ya mkopo inasaidia kweli

• Inazuia deni kurithiwa. Bila bima, mkopo ambao haujalipwa ni dai dhidi ya mali ya marehemu, na hivyo kupunguza kile kinachopita kwa familia yake.
• Inawalinda wadhamini na wanachama wa vikundi. Katika ukopeshaji wa vikundi, kifo kisicho na bima huhamisha salio kwa wadhamini wenza — majirani na ndugu ambao sasa wanadaiwa pesa kwa mkopo wa mtu mwingine. Bima ya maisha ya mkopo huondoa matokeo hayo kabisa, ndiyo maana iko karibu na kiwango katika mbinu za vikundi.
• Inapanua upatikanaji. Wakopeshaji wanaweza kutoa mikopo kwa wakopaji wazee, au kwa wale wasio na dhamana, wakati hatari ya vifo ina bima badala ya kubebwa.
• Inaimarisha jalada la mikopo. Hasara za vifo na ulemavu huwa malipo ya bima yanayotabirika badala ya ufutwaji wa deni usio wa kawaida.

Marejesho ya pesa unapolipa mkopo mapema

Iwapo mkopo utalipwa mapema — kupitia malipo ya ziada, mauzo ya mali iliyofadhiliwa, au nyongeza ya mkopo — muda wa bima hufupika. sehemu ambayo haijatumika ya malipo ya bima ya mkupuo mmoja inapaswa kurejeshwa.

Hili ni tatizo linalojirudia, na linakuwa baya zaidi kwa nyongeza za mkopo. Pale ambapo mkopaji anaongeza mkopo kila mwaka na malipo mapya ya bima ya mkupuo mmoja yanatozwa kwa kila mkopo mpya wa jumla wakati malipo ya bima ambayo hayajatumika kutoka kwa mkopo uliolipwa hayarejeshwi kamwe, mkopaji hulipa mara kwa mara kwa bima inayoingiliana. Baada ya mizunguko kadhaa, malipo ya ziada yanayojilimbikiza yanaweza kuwa makubwa.

Mambo ya kuzingatia:

• Msingi wa urejeshaji unapaswa kufichuliwa mwanzoni, kwa mantiki ileile ya kiaktuari kama punguzo la riba
• Marejesho yanapaswa kuwa moja kwa moja wakati wa malipo, si kwa ombi
• Katika nyongeza ya mkopo, malipo ya bima yasiyotumika ya mkopo uliolipwa yanapaswa kupunguza malipo mapya ya bima.

Madai: vighairi na mchakato

Vighairi na mipaka ya kawaida:

• Vipindi vya kusubiri kabla ya bima kuanza kutumika
• Vighairi vya hali zilizokuwepo kabla, mara nyingi kwa kipindi maalum cha mwanzo
• Vifungu vya kujiua vinavyozuia madai ndani ya kipindi fulani tangu kuanza kwa bima
• Umri wa juu wa kujiunga na umri wa kukoma kwa bima, ambao mara nyingi huwaondoa wakopaji wazee kwenye bima ambayo wameshatozwa
• Vighairi vya kupunguzwa kazi kwa kujiuzulu, kufukuzwa kwa sababu maalum, au kumalizika kwa mkataba wa muda maalum
• Vikomo vya kiwango cha juu cha bima ambapo ziada yake haijabima

Madai kwa kawaida huhitaji uthibitisho wa tukio, taarifa ya mkopo, nyaraka za mkopaji na — kwa ulemavu — cheti cha matibabu. Matatizo mawili ya kimuundo hujirudia: madai kwa kawaida huwasilishwa na mkopeshaji badala ya familia, hivyo familia isiyojua kwamba bima ipo inaweza isiwahi kudai kabisa; na muda wa mwisho unaweza kuisha wakati wa usimamizi wa mirathi.

Jambo moja muhimu zaidi ambalo familia ya mkopaji inaweza kufanya ni kuuliza kama sera ya bima ya maisha ya mkopo ipo, kwa sababu mara nyingi hawaambiwi kamwe.

Mambo ya kuzingatia kwa wakopeshaji

• Chagua mtoa bima kulingana na utendaji wa madai, si kamisheni. Sera ya gharama ndogo ya usambazaji ambayo inakataa madai inaharibu uhusiano wa mkopaji na sifa ya mkopeshaji.
• Fichua malipo ya bima kando na riba na ada, na ujumuishe katika gharama jumla ya mkopo.
• Fuatilia na ulipe marejesho ya malipo ya bima yasiyotumika kama dhima, hasa katika mizunguko ya nyongeza za mkopo.
• Waambie wanufaika kwamba bima ipo. Kuwasilisha madai mapema pindi unapoarifiwa kuhusu kifo ni sahihi na kwa kiasi kikubwa ni bora kwa urejeshaji kuliko kufuatilia mirathi.
• Angalia umri na ustahiki wakati wa kujiandikisha, ili hakuna mkopaji atakayetozwa kwa bima ambayo hawezi kudai chini yake.
• Ruhusu ubadilishaji pale inapotakiwa na kanuni — mkopaji ambaye tayari ana bima ya maisha ya kutosha anapaswa kuweza kuikabidhi badala ya kununua sera mpya.