Coprestatario

Un coprestatario es una persona que solicita y obtiene un préstamo de manera conjunta con una o más personas, compartiendo la responsabilidad legal total por la totalidad de la deuda y teniendo los mismos derechos sobre el importe del préstamo y sobre cualquier activo que este financie.

La característica definitoria es que un coprestatario es un prestatario, no un respaldo. Ambas partes figuran en el contrato de préstamo, ambas son evaluadas en la solicitud, ambas reciben el beneficio del dinero y a cualquiera de ellas se le puede reclamar la totalidad del saldo pendiente. No existe un orden para el reclamo ni el requisito de que el prestamista agote las acciones contra una parte antes de dirigirse contra la otra.

Este es el punto que con mayor frecuencia se malinterpreta, tanto entre los prestatarios como entre el personal de crédito. Un coprestatario en un préstamo de 150,000 no debe 75,000. Debe 150,000, y la otra parte también, y el prestamista puede cobrar el importe total a cualquiera de ellos que resulte más fácil de localizar. Los dos no son responsables por mitades; cada uno es responsable por la totalidad, y el prestamista simplemente no tiene derecho a cobrar más de 150,000 en total.

El término cosolicitante se utiliza para referirse a la misma persona antes de la aprobación. Prestatario conjunto y coobligado son alternativas para referirse a lo mismo después de la aprobación.

Responsabilidad conjunta y solidaria

Casi todos los acuerdos en los que hay un coprestatario se redactan con responsabilidad conjunta y solidaria como base. La expresión reúne dos ideas que conviene distinguir:

• Responsabilidad conjunta significa que las partes deben la deuda de forma conjunta, como una sola obligación.
• Responsabilidad solidaria significa que cada una de ellas también la debe individualmente y en su totalidad.

En conjunto, otorgan al prestamista la opción de demandar a cualquiera de las partes por la totalidad, a todas las partes juntas o a un subconjunto de ellas, según cuál vía permita recuperar más rápido. Los derechos de los prestatarios entre sí, como el reclamo de quien pagó contra quien no lo hizo, son una cuestión entre ellos y no retrasan ni reducen el reclamo del prestamista.

Cuando un contrato de préstamo omite las palabras «y solidaria», la responsabilidad puede ser solo conjunta, lo que en algunas jurisdicciones obliga al prestamista a incluir a todos los prestatarios en cualquier acción. Esta es una cuestión de redacción que conviene resolver una sola vez con los abogados, en la plantilla estándar, en lugar de analizarla caso por caso.

Coprestatario frente a garante y otras figuras

Las figuras se confunden con frecuencia, y la confusión resulta costosa: da lugar a garantes que creían estar haciendo un favor y a coprestatarios que creían estar firmando una formalidad.

• Prestatario: Figura en el contrato de préstamo; responsabilidad total desde el inicio; plenos derechos sobre los fondos y los activos; aparece en el historial crediticio.
• Coprestatario: Figura en el contrato de préstamo; responsabilidad total desde el inicio; plenos derechos sobre los fondos y los activos; aparece en el historial crediticio por el importe total.
• Garante: Figura en una garantía separada; responsabilidad total de carácter secundario que surge solo ante el incumplimiento del prestatario; sin derechos sobre los fondos ni los activos; suele aparecer en el historial crediticio como pasivo contingente.
• Cosignatario: Figura en el contrato; responsabilidad total (el momento varía según la jurisdicción); por lo general, sin derechos sobre los fondos ni los activos; aparece en el historial crediticio.
• Miembro de grupo bajo responsabilidad conjunta: Figura en el contrato del grupo; responsabilidad total por los préstamos del grupo a partir del incumplimiento de otro miembro; derechos solo sobre su propia parte; el reporte crediticio varía.

Dos diferencias son las que más peso práctico tienen:

Momento. Un coprestatario es responsable desde el desembolso. Un garante solo es responsable una vez que el prestatario principal ha incumplido y, a menudo, solo después de que el prestamista haya tomado antes ciertas medidas definidas. Si el préstamo está al día, el garante no es deudor en absoluto.

Beneficio. Un coprestatario recibe el dinero o es copropietario del activo. Un garante no recibe nada. Esta diferencia importa cuando los acuerdos se impugnan posteriormente por injustos o forzados: un garante que no obtuvo ningún beneficio y fue presionado para firmar tiene un argumento mucho más sólido que un coprestatario que se quedó con la mitad del importe.

Por qué los prestamistas aceptan coprestatarios

Capacidad de pago. Dos ingresos permiten asumir una cuota mayor que uno solo. Esta es la razón más común por la que se añade un coacreditado y la que exige más cuidado al evaluar.

Dos fuentes de recuperación. El incumplimiento exige que ambas partes fallen, no solo una. Cuando los coacreditados tienen empleadores distintos, negocios distintos o ciclos de ingresos distintos, se trata de una auténtica diversificación del riesgo y no de una mera diversificación sobre el papel.

Alinear la realidad legal con la realidad económica. Cuando una vivienda, un vehículo o un negocio es de propiedad conjunta, incluir a ambos propietarios en el préstamo alinea la garantía con la obligación. Prestar a uno de los cónyuges con garantía sobre una propiedad en copropiedad, sin que el otro cónyuge sea parte, crea problemas de ejecución que ninguna cantidad de documentación puede resolver más adelante.

Presión conductual. Los coacreditados se supervisan mutuamente. El mecanismo es el mismo que hace funcionar la banca comunal y los préstamos grupales, aplicado a dos personas en lugar de a veinte.

Ejemplo práctico: cómo un coacreditado cambia la decisión

Un prestamista limita el servicio total de la deuda al 40% del ingreso bruto mensual. Un solicitante gana 8,000 al mes y quiere 150,000 a 60 meses al 24% anual sobre saldo decreciente — una cuota de aproximadamente 4,315 al mes.

Solo el solicitante:

• Ingreso bruto mensual: 8,000
• Capacidad de servicio de deuda al 40%: 3,200
• Obligaciones mensuales existentes: 0
• Capacidad disponible: 3,200
• Cuota requerida: 4,315
• Decisión: Rechazar

Con coacreditado:

• Ingreso bruto mensual: 14,000
• Capacidad de servicio de deuda al 40%: 5,600
• Obligaciones mensuales existentes: (800)
• Capacidad disponible: 4,800
• Cuota requerida: 4,315
• Decisión: Aprobar

Tres cosas que este ejemplo pretende mostrar:

1. Los ingresos se suman. Combinar los ingresos es el mecanismo que convierte un rechazo en una aprobación.
2. Lo mismo ocurre con las obligaciones. Las obligaciones existentes del coacreditado por 800 al mes deben restarse de la capacidad. Añadir un coacreditado que aporta 6,000 de ingresos y 5,000 de compromisos existentes empeora la solicitud, no la mejora.
3. La exposición no se reduce a la mitad. Ahora ambas partes registran 150,000 a su nombre a efectos de límites de concentración, topes por prestatario individual y del buró de crédito. Un prestamista con cincuenta préstamos, cada uno con dos coacreditados, tiene 150,000 de exposición cincuenta veces, no cien exposiciones de 75,000.

Evaluación del coacreditado en la originación

Un coacreditado es un prestatario y debe evaluarse como tal. El error típico es tratar a la segunda parte como un trámite: recoger una firma y un documento de identidad, y hacer las verificaciones de crédito únicamente sobre el solicitante "principal".

Evalúe a ambos por completo. Identidad, KYC, verificación de ingresos, consulta al buró de crédito, obligaciones existentes y exposición interna de cada parte. No se omite nada porque el otro solicitante parezca sólido.

Decida cómo se combinan los ingresos. Es habitual sumar la totalidad de los ingresos, pero algunos prestamistas descuentan el segundo ingreso, en particular cuando es informal, estacional o procede del mismo empleador o negocio que el primero. Sea cual sea la regla, debe estar recogida en la política de crédito y no en el criterio de quien esté atendiendo la solicitud.

Evalúe la correlación. Dos salarios del mismo empleador, dos comerciantes de mercado del mismo producto o un agricultor y su cónyuge que dependen ambos de una sola cosecha no son dos ingresos independientes. Fracasan juntos. Los coacreditados correlacionados aportan menos protección frente al riesgo de lo que sugiere la aritmética.

Aplique el expediente más débil donde importa. Los ingresos combinados pueden sostener a un coacreditado débil, pero un coacreditado con historial de incumplimientos activos es una advertencia, no algo neutro. Muchos prestamistas toman la mejor posición de ingresos y la peor calificación crediticia.

Verifique el consentimiento de forma independiente. El coacreditado debe ser visto, identificado y guiado por la obligación por separado del solicitante principal. El coacrédito forzado —un familiar, empleado o cónyuge al que se le presenta un documento para firmar— es la fuente más común de disputas posteriores y la más difícil de defender una vez que el dinero se ha ido.

Tome datos de contacto por separado. Dos números de teléfono, dos direcciones, dos correos electrónicos. Un expediente en el que ambas partes comparten un solo número de teléfono es un expediente en el que solo una persona recibirá alguna vez una notificación.

Gestión de una cuenta con coacreditados

Se notifica a ambas partes. Los estados de cuenta, avisos de mora, cartas de cobro y advertencias de incumplimiento deben enviarse a cada coacreditado a sus propios datos de contacto. Un coacreditado que se entera de un incumplimiento por primera vez a través del buró de crédito tiene una queja legítima y, en algunas jurisdicciones, una defensa legal.

Los pagos se asignan al préstamo, no a una persona. Hay una sola cuenta, un solo saldo y una sola cascada de asignación. Cuando una parte paga habitualmente y la otra no, eso es información útil sobre a quién perseguir, pero no crea sub-saldos separados.

Algunas instrucciones pueden requerir a ambos. Las reestructuraciones, los montos adicionales, los cambios en la fecha de pago y la liberación de garantías normalmente requieren el consentimiento de todos los coacreditados, porque alteran una obligación que todos ellos cargan. El servicio rutinario normalmente no lo requiere. La línea entre ambos casos debe quedar en el contrato de préstamo.

El reporte de mora afecta a ambos historiales. El saldo pendiente total y la situación completa de mora se reportan contra cada coacreditado. Esto suele sorprender a la parte que nunca tocó el dinero, y debe explicarse en lenguaje claro al momento de la firma en lugar de descubrirse después.

Eliminación de un coacreditado

No hay una salida simple. Un coacreditado no puede renunciar a la obligación, y un acuerdo entre las dos partes de que una de ellas pagará de ahora en adelante no obliga al prestamista. La eliminación requiere el consentimiento del prestamista y una de tres vías:

• Refinanciamiento. La parte restante toma un nuevo préstamo a su propio nombre, que liquida el anterior. La parte restante debe calificar sola, lo cual, dado que el coacreditado normalmente se agregó para que los números funcionaran, con frecuencia no puede hacer.
• Novación o sustitución. La obligación se transfiere a un nuevo conjunto de partes mediante un acuerdo nuevo. Requiere una reevaluación completa de la parte entrante.
• Liquidación total. El préstamo se paga y se cierra.

Las situaciones que desencadenan estas solicitudes son predecibles y vale la pena tener una respuesta estándar para ellas: divorcio o separación, disolución de una sociedad comercial, emigración de un coacreditado y fallecimiento de una de las partes. En este último caso, el patrimonio del fallecido sigue siendo responsable y el coacreditado sobreviviente sigue siendo responsable por el saldo total, independientemente de lo que produzca el patrimonio. Cuando el préstamo es significativo y las partes son parientes, un seguro de vida de crédito que cubra ambas vidas es la respuesta más limpia que intentar manejarlo en el momento del fallecimiento.

Dónde sale mal el coacrédito

El coacreditado decorativo. Un segundo nombre agregado para cumplir una regla de política, sin evaluación, sin verificación y sin ingresos reales detrás. Esto no debilita nada del riesgo crediticio y debilita todo de la defendibilidad del expediente.

Doble conteo de ingresos. Dos solicitantes que obtienen ingresos del mismo negocio, declarados como dos ingresos separados. El cálculo de capacidad de pago respalda entonces una cuota que el hogar no puede pagar realmente.

Ignorar la exposición agregada. Cuando una persona aparece como coacreditada en varios préstamos, su exposición real ante el prestamista es la suma de todos esos saldos completos. Los sistemas que registran la exposición solo contra el prestatario "principal" subestimarán la concentración, a veces gravemente.

Notificar solo a una parte. Una ejecución contra un coacreditado al que nunca se le envió una carta de cobro es vulnerable, y revertirla cuesta más de lo que habría costado enviar la segunda carta.

Confundir los roles al firmar. Una parte que firmó como coacreditada mientras le decían que era "solo un garante" es una disputa esperando a ocurrir. La obligación debe declararse en voz alta, en el propio idioma de la parte, y el expediente debe registrar que así se hizo.

Tratamiento poco claro de garantías de propiedad conjunta. Cuando la garantía es de propiedad conjunta pero solo un propietario figura en el préstamo, la capacidad del prestamista para realizarla queda comprometida. La propiedad en el título y los nombres en el acuerdo deben coincidir.

Preguntas frecuentes

¿Cuántos coacreditados puede tener un préstamo?

No hay un límite fijo, y los préstamos de consumo rara vez superan dos o tres. Más allá de unos pocos, obtener el consentimiento para cualquier cambio se vuelve difícil y la estructura suele funcionar mejor como préstamo grupal o como préstamo a una entidad registrada.