Co-mutuário

Um co-mutuário é uma pessoa que solicita e obtém um empréstimo em conjunto com uma ou mais outras pessoas, compartilhando responsabilidade legal integral por toda a dívida e tendo direitos iguais aos recursos do empréstimo e a qualquer bem que ele financie.

A característica definidora é que um co-mutuário é um mutuário, não um fiador. Ambas as partes constam do contrato de empréstimo, ambas são avaliadas no momento da solicitação, ambas recebem o benefício do dinheiro e qualquer uma delas pode ser acionada pelo saldo devedor integral. Não há ordem de acionamento nem exigência de que o credor esgote uma das partes antes de recorrer à outra.

Este é o ponto mais frequentemente mal compreendido, tanto por mutuários quanto por profissionais de crédito. Um co-mutuário em um empréstimo de 150,000 não deve 75,000. Ele deve 150,000, e a outra parte também, e o credor pode cobrar o valor integral de quem for mais fácil de localizar. Os dois não respondem por metades; cada um responde pela totalidade, e o credor simplesmente não tem o direito de cobrar mais de 150,000 no total.

O termo "co-requerente é usado para a mesma pessoa antes da aprovação. Mutuário conjunto e co-obrigado são alternativas para a mesma coisa depois dela.

Responsabilidade conjunta e solidária

Quase todos os contratos com co-mutuários são redigidos em regime de responsabilidade conjunta e solidária. A expressão reúne duas ideias que vale a pena separar:

• Responsabilidade conjunta significa que as partes devem a dívida em conjunto, como uma única obrigação.
• Responsabilidade solidária significa que cada uma delas também a deve individualmente e na totalidade.

Juntas, elas conferem ao credor a opção de processar qualquer uma das partes pelo valor integral, todas as partes em conjunto ou apenas algumas delas — o caminho que permitir a recuperação mais rápida. Os direitos dos mutuários entre si, como a pretensão de quem pagou contra quem não pagou, são uma questão entre eles e não atrasam nem reduzem o crédito do credor.

Quando um contrato de empréstimo omite as palavras "e solidária", a responsabilidade pode ser apenas conjunta, o que, em algumas jurisdições, obriga o credor a incluir todos os mutuários em qualquer ação. Esta é uma questão de redação que vale a pena resolver uma vez com os advogados, no modelo-padrão, e não caso a caso.

Co-mutuário versus fiador e outras funções

As funções são frequentemente confundidas, e essa confusão custa caro — gera fiadores que achavam que estavam fazendo um favor e co-mutuários que achavam que estavam assinando uma formalidade.

• Mutuário: Consta do contrato de empréstimo; responsabilidade integral desde o início; direitos plenos sobre os recursos e os bens; consta do cadastro de crédito.
• Co-mutuário: Consta do contrato de empréstimo; responsabilidade integral desde o início; direitos plenos sobre os recursos e os bens; consta do cadastro de crédito pelo valor integral.
• Fiador: Consta de uma fiança separada; responsabilidade secundária integral somente a partir do inadimplemento do mutuário; sem direitos sobre os recursos ou os bens; normalmente consta do cadastro de crédito como responsabilidade contingente.
• Co-signatário: Consta do contrato; responsabilidade integral (o momento varia conforme a jurisdição); normalmente sem direitos sobre os recursos ou os bens; consta do cadastro de crédito.
• Membro de grupo sob responsabilidade conjunta: Consta do contrato de grupo; responsabilidade integral pelos empréstimos do grupo a partir do inadimplemento de outro membro; direitos apenas sobre a própria parte; o registro nos cadastros de crédito varia.

Duas distinções têm maior peso prático:

Momento. O co-mutuário responde desde o desembolso. O fiador só passa a responder depois que o mutuário principal fica inadimplente e, muitas vezes, somente depois de o credor ter tomado medidas previamente definidas. Se o empréstimo estiver em andamento normal, o fiador não é devedor de forma alguma.

Benefício. O co-mutuário recebe o dinheiro ou é coproprietário do bem. O fiador não recebe nada. Essa diferença importa quando os acordos são posteriormente contestados como injustos ou firmados sob coação — um fiador que não recebeu nenhum benefício e foi pressionado a assinar tem um argumento muito mais forte do que um co-mutuário que ficou com metade dos recursos.

Por que os credores aceitam co-mutuários

Capacidade de pagamento. Dois rendimentos suportam uma prestação mais elevada do que um só. Esta é a razão mais comum para se adicionar um co-mutuário e a que exige mais cuidado na avaliação.

Duas fontes de recuperação. O incumprimento exige que ambas as partes falhem, e não apenas uma. Quando os co-mutuários têm empregadores diferentes, negócios diferentes ou ciclos de rendimento diferentes, trata-se de uma verdadeira diversificação do risco, e não de uma diversificação apenas no papel.

Alinhar a realidade jurídica com a realidade económica. Quando uma casa, veículo ou negócio é propriedade conjunta, incluir ambos os proprietários no empréstimo alinha a garantia com a obrigação. Emprestar a um cônjuge com garantia sobre um imóvel em copropriedade, sem que o outro cônjuge seja parte, cria problemas de execução que nenhuma documentação resolve mais tarde.

Pressão comportamental. Os co-mutuários monitorizam-se mutuamente. O mecanismo é o mesmo que faz funcionar o crédito comunitário e o crédito em grupo, aplicado a duas pessoas em vez de vinte.

Exemplo prático: como um co-mutuário altera a decisão

Um credor limita o serviço total da dívida a 40% do rendimento mensal bruto. Um requerente tem um rendimento de 8,000 por mês e pretende 150,000 ao longo de 60 meses, a 24% ao ano sobre o saldo devedor — uma prestação de aproximadamente 4,315 por mês.

Apenas o requerente:

• Rendimento mensal bruto: 8,000
• Capacidade de serviço da dívida a 40%: 3,200
• Obrigações mensais existentes: 0
• Capacidade disponível: 3,200
• Prestação necessária: 4,315
• Decisão: Recusar

Com co-mutuário:

• Rendimento mensal bruto: 14,000
• Capacidade de serviço da dívida a 40%: 5,600
• Obrigações mensais existentes: (800)
• Capacidade disponível: 4,800
• Prestação necessária: 4,315
• Decisão: Aprovar

Três pontos que este exemplo pretende demonstrar:

1. Os rendimentos somam-se. Combinar os rendimentos é o mecanismo que transforma uma recusa numa aprovação.
2. O mesmo acontece com as obrigações. As obrigações existentes de 800 por mês do co-mutuário têm de ser abatidas à capacidade. Adicionar um co-mutuário que traz 6,000 de rendimento e 5,000 de compromissos existentes torna o pedido pior, e não melhor.
3. A exposição não se reduz para metade. Ambas as partes passam a ter 150,000 registados em seu nome para efeitos de limites de concentração, limites por mutuário individual e comunicação à central de crédito. Um credor com cinquenta empréstimos, cada um com dois co-mutuários, tem 150,000 de exposição cinquenta vezes, e não cem exposições de 75,000.

Avaliar um co-mutuário na originação

Um co-mutuário é um mutuário, e a avaliação deve refletir isso. O erro típico é tratar a segunda parte como papelada — recolher uma assinatura e um documento de identificação e realizar as verificações de crédito apenas ao requerente «principal».

Avalie integralmente ambos. Identidade, KYC, verificação de rendimento, consulta à central de crédito, obrigações existentes e exposição interna de cada parte. Nada é omitido porque o outro requerente parece forte.

Decida de que forma os rendimentos são combinados. A agregação total é comum, mas alguns credores aplicam um desconto ao segundo rendimento, sobretudo quando este é informal, sazonal ou provém do mesmo empregador ou negócio que o primeiro. Seja qual for a regra, deve constar da política de crédito e não do critério de quem estiver ao balcão.

Teste a correlação. Dois salários do mesmo empregador, dois feirantes do mesmo produto, ou um agricultor e o seu cônjuge que dependem ambos da mesma colheita não constituem dois rendimentos independentes. Falham em conjunto. Co-mutuários correlacionados acrescentam menos proteção contra o risco do que a aritmética sugere.

Aplique o cadastro mais fraco onde ele importa. A renda combinada pode sustentar um co-mutuário fraco, mas um co-mutuário com histórico ativo de inadimplência é um alerta, não um fator neutro. Muitos credores consideram a melhor posição de renda e a pior nota de crédito.

Verifique o consentimento de forma independente. O co-mutuário deve ser visto, identificado e orientado sobre a obrigação separadamente do requerente principal. A obtenção de co-mutuário mediante coação — um parente, funcionário ou cônjuge a quem é apresentado um documento para assinar — é a fonte mais comum de disputas posteriores e a mais difícil de defender depois que o dinheiro se foi.

Obtenha dados de contato separados. Dois números de telefone, dois endereços, dois endereços de e-mail. Um cadastro em que as duas partes compartilham um único número de telefone é um cadastro em que apenas uma pessoa receberá qualquer notificação.

Administração de conta com co-mutuário

Ambas as partes são notificadas. Extratos, avisos de atraso, cartas de cobrança e avisos de inadimplência devem ser enviados a cada co-mutuário nos seus próprios dados de contato. Um co-mutuário que toma conhecimento de uma inadimplência primeiro por meio de um birô de crédito tem uma reclamação legítima e, em algumas jurisdições, uma defesa legal.

Os pagamentos são alocados ao empréstimo, não a uma pessoa. Há uma única conta, um único saldo e uma única ordem de alocação. Quando uma parte paga habitualmente e a outra não, essa é uma informação útil sobre quem cobrar — mas isso não cria saldos parciais separados.

Algumas solicitações podem exigir a concordância de ambos. Reestruturações, reforços de valor, alterações na data de pagamento e a liberação de garantias normalmente exigem o consentimento de todos os co-mutuários, porque alteram uma obrigação que todos eles assumem. A administração rotineira normalmente não exige. A linha entre as duas situações deve constar no contrato de empréstimo.

O registro de atraso afeta os dois cadastros. O saldo devedor total e a totalidade dos valores em atraso são reportados para cada co-mutuário. Com frequência, isso surpreende a parte que nunca tocou no dinheiro, e deve ser explicado em linguagem simples na assinatura, em vez de ser descoberto depois.

Remoção de um co-mutuário

Não há uma saída simples. Um co-mutuário não pode se desvincular da obrigação, e um acordo entre as duas partes de que uma delas passará a pagar não vincula o credor. A remoção exige o consentimento do credor e um de três caminhos:

• Refinanciamento. A parte remanescente contrata um novo empréstimo em seu próprio nome, que liquida o antigo. A parte remanescente precisa se qualificar sozinha — e, como o co-mutuário geralmente foi incluído para fazer os números fecharem, com frequência ela não consegue.
• Novação ou substituição. A obrigação é transferida a um novo conjunto de partes por meio de novo contrato. Exige reanálise completa da parte entrante.
• Liquidação integral. O empréstimo é quitado e encerrado.

As situações que geram esses pedidos são previsíveis e vale a pena ter uma resposta padrão para elas: divórcio ou separação, dissolução de sociedade empresarial, emigração de um co-mutuário e falecimento de uma das partes. No último caso, o espólio do falecido permanece responsável, e o co-mutuário sobrevivente permanece responsável pelo saldo total, independentemente do que o espólio produza. Quando o empréstimo é significativo e as partes têm parentesco, um seguro de vida prestamista cobrindo as duas vidas é a solução mais limpa do que tentar resolver a questão no momento do falecimento.

Onde o co-mutuário falha

O co-mutuário decorativo. Um segundo nome incluído para atender a uma regra de política, sem análise, sem verificação e sem renda real por trás. Isso não reduz em nada o risco de crédito e compromete toda a defensabilidade do cadastro.

Dupla contagem de renda. Dois requerentes que retiram recursos do mesmo negócio, declarados como duas rendas separadas. O cálculo de capacidade de pagamento então sustenta uma parcela que a família não consegue de fato pagar.

Ignorar a exposição agregada. Quando uma pessoa aparece como co-mutuário em vários empréstimos, sua exposição real perante o credor é a soma de todos aqueles saldos integrais. Sistemas que registram a exposição apenas em relação ao mutuário "principal" subestimam a concentração, às vezes de forma grave.

Notificar apenas uma das partes. A execução contra um co-mutuário que nunca recebeu uma carta de cobrança é vulnerável, e desfazê-la custa mais do que teria custado enviar a segunda carta.

Confundir os papéis na assinatura. Uma parte que assina como co-mutuário enquanto lhe dizem que é "apenas um fiador" é uma disputa prestes a acontecer. A obrigação deve ser explicada em voz alta, no idioma da própria parte, e o cadastro deve registrar que isso foi feito.

Tratamento pouco claro de garantia em copropriedade. Quando a garantia é de propriedade conjunta, mas apenas um dos proprietários está no empréstimo, a capacidade do credor de executá-la fica comprometida. A titularidade no registro e os nomes no contrato devem coincidir.

Perguntas frequentes

Quantos co-mutuários um empréstimo pode ter?

Não há limite fixo, e empréstimos ao consumidor raramente passam de dois ou três. Acima de um punhado, obter consentimento para qualquer alteração se torna difícil, e o acordo normalmente é mais bem estruturado como empréstimo em grupo ou como concessão de crédito a uma entidade registrada.