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Outil gratuit pour prêteurs

Calculateur de ratio prêt/valeur de la garantie

Vérifiez si la sûreté d’un emprunteur couvre le prêt, et ce que vous récupéreriez réellement si vous deviez la vendre.

Le prêt

Capital plus intérêts et frais. Exposition retenue : 48 000 ZMW

Garantie offerte

Les décotes sont préremplies selon le type. Modifiez-les en fonction de l’état du bien et de la rapidité avec laquelle vous pourriez le vendre.

  • Élément 01
    Type
    Valeur de marché
    Décote
    Valeur de vente forcéeZMW59 500
  • Élément 02
    Type
    Valeur de marché
    Décote
    Valeur de vente forcéeZMW4 800
Valeur de marché totale
97 000 ZMW
Valeur de vente forcée totale
64 300 ZMW

Politique de crédit

Le plus que vous accepterez de prêter contre la garantie.
Saisie, stockage, vente aux enchères et frais juridiques.
Appliquer la politique à
01 · Méthode

Comment se calcule le ratio prêt/valeur

La LTV compare ce que l’emprunteur vous doit à ce que vaut la garantie. Avant de comparer, ramenez la valeur de marché à ce qu’une vente rapide rapporterait réellement. Cette réduction est la décote, et ce qui reste est la valeur de vente forcée.

Valeur de vente forcée
= Valeur de marché × (1 − décote)
LTV
= Exposition ÷ Valeur de la garantie
Recouvrement net
= Valeur de vente forcée × (1 − frais de recouvrement)

Exemple chiffré

Un emprunteur demande 40 000 ZMW, avec 8 000 ZMW d’intérêts et de frais, et offre une voiture d’une valeur de 85 000 ZMW et des biens ménagers d’une valeur de 12 000 ZMW. Votre politique est de 80 % sur la valeur de vente forcée, avec 10 % de frais de recouvrement.

Voiture : 85 000 × (1 − 0,30)
59 500
Biens ménagers : 12 000 × (1 − 0,60)
4 800
Valeur de vente forcée
64 300
LTV : 48 000 ÷ 64 300
74,7 %
Recouvrement net : 64 300 × (1 − 0,10)
57 870

Avec 74,7 %, le prêt reste dans la limite de 80 %, mais s’en approche. S’il tournait mal, une vente forcée solderait les 48 000 ZMW dus et laisserait 9 870 ZMW à l’emprunteur.

02 · Décotes

Décotes habituelles selon le type de garantie

Ce sont des points de départ. Relevez la décote pour les biens anciens, éloignés d’un marché, ou que vous ne pouvez pas prendre en votre garde.

Type de garantieDécote habituelle
Dépôt en espèces0 %
Terrain / titre foncier25 %
Véhicule à moteur30 %
Matériel professionnel40 %
Bétail40 %
Stock commercial50 %
Téléphones / appareils électroniques55 %
Biens ménagers60 %
AutreAu cas par cas
03 · Questions

Les questions que se posent les prêteurs

Quelle est une bonne LTV pour un prêt garanti ?

La plupart des microprêteurs qui exigent une garantie se situent entre 50 % et 80 % de la valeur de vente forcée. Plus c’est bas, plus c’est sûr. Ne vous approchez du haut de cette fourchette que si le bien se vend facilement et que vous pouvez réellement en prendre possession : un véhicule immatriculé dont la carte grise est dans votre coffre n’a rien à voir avec des biens ménagers qui restent au domicile de l’emprunteur.

Faut-il inclure les intérêts dans la LTV ?

Si vous réclameriez le solde complet en cas de défaut, oui. Les intérêts et les frais font partie de ce qui vous est dû ; mesurer sur le seul capital fait paraître le prêt plus sûr qu’il ne l’est. Certains prêteurs retiennent le capital à l’octroi et l’exposition totale pour le suivi. La case à cocher du calculateur vous permet de faire l’un ou l’autre.

Pourquoi utiliser la valeur de vente forcée plutôt que la valeur de marché ?

La valeur de marché suppose du temps et un acheteur consentant. Lors d’une saisie, vous n’avez généralement ni l’un ni l’autre. La valeur de vente forcée est ce que le bien rapporte quand il vous faut l’argent tout de suite, ce qui donne une bien meilleure idée de ce que vous encaisserez vraiment.

Que devient l’éventuel excédent après la vente de la garantie ?

Dans la plupart des pays, il revient à l’emprunteur. Une fois le solde dû et les frais de recouvrement raisonnables récupérés, le reste lui est restitué, et vous devez conserver une trace de la vente, des frais et du montant restitué. Consultez votre contrat de prêt et la législation locale sur le crédit pour connaître les règles exactes.

Ces chiffres sont des estimations fondées sur les valeurs et les pourcentages que vous saisissez. Ils ne remplacent ni une évaluation professionnelle, ni un avis juridique, ni votre propre politique de crédit.