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Ferramenta gratuita para credores

Calculadora de loan-to-value (LTV) de garantias

Veja se a garantia do mutuário cobre o empréstimo e quanto o credor realmente recuperaria se tivesse de vendê-la.

O empréstimo

Capital mais juros e comissões. Exposição usada: ZMW 48.000

Garantia oferecida

Os deságios vêm preenchidos por tipo. Altere-os conforme o estado do bem e a rapidez com que poderia vendê-lo.

  • Item 01
    Tipo
    Valor de mercado
    Deságio
    Valor de venda forçadaZMW59.500
  • Item 02
    Tipo
    Valor de mercado
    Deságio
    Valor de venda forçadaZMW4.800
Valor de mercado total
ZMW 97.000
Valor de venda forçada total
ZMW 64.300

Política de crédito

O máximo que concederá contra a garantia.
Retomada, armazenagem, leilão e despesas jurídicas.
Aplicar a política ao
01 · Método

Como se calcula o loan-to-value

O LTV compara o que o mutuário lhe deve com o que a garantia vale. Antes de comparar, reduza o valor de mercado ao que uma venda rápida renderia de fato. Essa redução é o deságio (haircut), e o que resta é o valor de venda forçada.

Valor de venda forçada
= Valor de mercado × (1 − deságio)
LTV
= Exposição ÷ Valor da garantia
Recuperação líquida
= Valor de venda forçada × (1 − custos de recuperação)

Exemplo prático

Um mutuário pede ZMW 40.000, com ZMW 8.000 de juros e comissões, e oferece um carro de ZMW 85.000 e bens domésticos de ZMW 12.000. A sua política é de 80% sobre o valor de venda forçada, com 10% de custos de recuperação.

Carro: 85.000 × (1 − 0,30)
59.500
Bens domésticos: 12.000 × (1 − 0,60)
4.800
Valor de venda forçada
64.300
LTV: 48.000 ÷ 64.300
74,7%
Recuperação líquida: 64.300 × (1 − 0,10)
57.870

Com 74,7%, o empréstimo fica dentro do limite de 80%, mas perto dele. Se desse errado, uma venda forçada quitaria os ZMW 48.000 em dívida e deixaria ZMW 9.870 para o mutuário.

02 · Deságios

Deságios habituais por tipo de garantia

São pontos de partida. Aumente o deságio para bens mais velhos, bens longe de um mercado ou qualquer coisa que não possa ficar sob a sua guarda.

Tipo de garantiaDeságio habitual
Depósito em dinheiro0%
Terreno / escritura25%
Veículo motorizado30%
Equipamento comercial40%
Gado40%
Estoque do negócio50%
Celulares / eletrônicos55%
Bens domésticos60%
OutroCaso a caso
03 · Perguntas

Perguntas dos credores

Qual é um bom LTV para um empréstimo com garantia?

A maioria dos microcredores com garantia trabalha entre 50 % e 80 % sobre o valor de venda forçada. Quanto menor, mais seguro. Só chegue perto do topo dessa faixa quando o bem for fácil de vender e o credor puder de fato ficar com ele: um veículo registrado, com o documento guardado no seu cofre, não é o mesmo que bens domésticos que ficam na casa do mutuário.

Os juros devem entrar no LTV?

Se cobraria o saldo inteiro num incumprimento, sim. Juros e comissões fazem parte do que lhe é devido, por isso medir só pelo capital faz o empréstimo parecer mais seguro do que é. Alguns credores usam o capital na aprovação e a exposição total no acompanhamento. A caixa de seleção da calculadora permite fazer das duas formas.

Por que usar o valor de venda forçada em vez do valor de mercado?

O valor de mercado pressupõe tempo e um comprador disposto. Quando retoma o bem, normalmente não tem nem uma coisa nem outra. O valor de venda forçada é o que o bem rende quando precisa do dinheiro já, o que o torna um guia muito melhor do que realmente vai receber.

O que acontece com a sobra depois da venda da garantia?

Na maioria dos países, pertence ao mutuário. Depois de recuperados o saldo em dívida e os custos razoáveis de recuperação, o resto volta para ele, e convém guardar o registro da venda, dos custos e do valor devolvido. Consulte o contrato de empréstimo e a lei de crédito local para saber as regras exatas.

Estes valores são estimativas baseadas nos montantes e porcentagens que indicar. Não substituem uma avaliação profissional, aconselhamento jurídico nem a sua própria política de crédito.