Ferramenta gratuita para credores
Calcule o custo real de qualquer empréstimo que concede, com todas as comissões incluídas. Depois entregue ao mutuário um resumo de uma página que ele possa ler antes de assinar.
6 pagamentos de ZMW 2.720,00 (Mensal)
Há três coisas que empurram o custo real acima do número que está no formulário do empréstimo.
Uma taxa fixa cobra juros sobre o montante total durante todo o prazo, mesmo à medida que o mutuário vai pagando. Uma taxa sobre saldo decrescente cobra apenas sobre o que ainda está em dívida. A 10% por mês durante seis meses, os juros com taxa fixa sobre ZMW 10.000 são ZMW 6.000. Com saldo decrescente, são ZMW 3.776.
Desconte uma comissão de processamento de 5% a um empréstimo de ZMW 10.000 e o mutuário sai com ZMW 9.500, mas reembolsa e paga juros sobre ZMW 10.000. Está a pagar por dinheiro que nunca recebeu, por isso a taxa real sobe. Quanto mais curto o empréstimo, mais sobe.
Os mutuários que veem todas as comissões antes de assinar contestam menos os encargos mais tarde e voltam mais vezes a pedir-lhe crédito. Muitos reguladores exigem hoje uma ficha de informação essencial antes do desembolso, por isso um resumo claro de uma página também o mantém preparado para uma inspeção.
A TAEG, taxa anual efetiva global, é o custo anual de um empréstimo com os juros e todas as comissões obrigatórias incluídos, expresso numa única percentagem. Como coloca todos os empréstimos na mesma base anual, permite ao mutuário comparar um empréstimo a 30 dias com outro a 12 meses, ou a sua proposta com a de outro credor.
Lista todos os fluxos de caixa: o dinheiro que o mutuário realmente recebe no primeiro dia e cada pagamento que faz. Depois encontra a taxa por período à qual esses pagamentos valem exatamente o que ele recebeu e multiplica-a pelo número de períodos num ano. A taxa anual capitalizada aparece por baixo, como referência.
10 % por mês são 120 % ao ano antes da capitalização, não 10 %. Os mutuários ouvem muitas vezes «dez por cento» e assumem que é o valor anual. Indique sempre o período ao lado da taxa e mostre a TAEG, para que o custo anual nunca fique em dúvida.
Sim, se o mutuário for obrigado a contratá-los para obter o empréstimo. Um encargo obrigatório faz parte do custo do crédito, seja qual for o nome que tenha. Deixe de fora apenas os produtos opcionais que o mutuário escolheu livremente e que poderia cancelar sem afetar o empréstimo.
Normalmente somam-se três coisas: juros cobrados em taxa fixa sobre o montante original, comissões deduzidas no desembolso, de modo que o mutuário recebe menos do que aquilo sobre que paga juros, e prazos curtos que anualizam essas comissões ao longo de poucas semanas em vez de um ano. Cada uma é legítima. Juntas, podem duplicar a taxa anunciada.
Sim. Defina o prazo em dias ou semanas e escolha a frequência de pagamento. A TAEG é anualizada a partir do plano de pagamentos real, por isso um empréstimo a 30 dias pago diariamente e um empréstimo a 12 meses pago mensalmente ficam na mesma base anual.
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